Валютные кредиты: капля в море

Кредиты в иностранной валюте в России уходят в историю. Эти продукты, так популярные до кризиса 2008—2009 годов, исчезли из линеек многих банков, а в портфелях кредитных организаций, продолжающих их предлагать, они теперь занимают меньше процента. Притом риски кредитования в долларах и евро возрастают как для банков, так и для заемщиков, уверяют участники рынка.

Кредитовать физических лиц в иностранной валюте продолжает достаточно большое количество банков, отмечает руководитель сектора аналитики кредитных продуктов ИА «Банки.ру» Елена Сударикова.

«По нашим данным, ипотеку и нецелевые потребительские кредиты в долларах выдают примерно 10% всех финансовых учреждений, в принципе предлагающих такие продукты (всего около 200 банков выдают ипотеку, нецелевые займы — 600). В евро — чуть меньше 10%, — сообщила Сударикова. — Оформить кредитные карты в долларах и евро дают возможность около 40 из 140 банков, выпускающих данный продукт. Автокредиты — около 40 банков из 200».

Не наше дело

До кризиса 2008—2009 годов займы в иностранной валюте пользовались успехом, зачастую считались более выгодными, чем рублевые, и занимали в кредитном портфеле по всей банковской системе России около 25%. Однако в кризис многие заемщики столкнулись с большими сложностями при выплате займов в долларах и евро (были также в юанях и иенах, предоставляемые Банком Москвы). Проще говоря, люди «попали на деньги», оказались в долговой яме, порой не имея ресурсов выплачивать задолженность даже после реструктуризации кредита, а банки с трудом справлялись с возникшим (в том числе в связи с этим) большим объемом просрочки.

«Программы по предоставлению физлицам кредитов в иностранной валюте после кризиса 2008—2009 годов не пользуются большой популярностью, спрос на них ограниченный, — подтвердили порталу Банки.ру представители пресс-службы Банка Москвы.

Теперь «заграничные» продукты в портфелях отечественных банков редко занимают больше 1%, а многие кредитные организации, в том числе крупные, вообще перестали выдавать розничные займы в иностранной валюте.

Так, давно нет таких кредитов в Ситибанке, Промсвязьбанке, банке «Открытие». В начале апреля 2014 года от выдачи займов в долларах и евро отказался Сбербанк, с 1 мая — Райффайзенбанк. С 11 марта Банк Москвы перестал предоставлять в иностранной валюте необеспеченные кредиты, оставив в линейке только «зарубежную» ипотеку. «Как универсальный банк, предоставляющий широкие возможности для клиентов, мы оставляем данное предложение в своей продуктовой линейке», — отметили представители пресс-службы Банка Москвы.

«В целом по российской банковской системе, по данным на конец первого квартала этого года, только 2,4% кредитов физическим лицам было предоставлено в иностранной валюте (против 25% в корпоративном кредитовании)», — отметила в беседе с порталом Банки.ру управляющий по исследованиям и анализу долговых рынков Промсвязьбанка Елена Федоткова.

Очень низкую долю займов в иностранной валюте в портфелях подтверждают представители самих кредитных организаций.

По сведениям начальника управления развития залогового кредитования Райффайзенбанка Алексея Поповича, в розничном кредитном портфеле этой кредитной организации (банк приостановил выдачу кредитов в долларах и евро) на долю автокредитов в иностранной валюте приходится менее 1%, на валютные ипотечные кредиты — менее 2%. В банке «Санкт-Петербург» среди розничных кредитных продуктов в иностранной валюте выдаются только ипотечные займы. Притом в структуре новых выдач ипотеки они составляют, по информации банка, менее 0,1%.

«Доля валютных ипотечных кредитов в Альфа-Банке заметно снижается уже несколько лет. За последний год выдачи ипотеки в иностранной валюте — это вообще единичные случаи», — говорит начальник управления ипотечного кредитования Альфа-Банка Влада Невская.

«В настоящее время банк «Уралсиб» выдает в долларах и евро потребительские кредиты на любые цели (программы «3 документа» и «4 документа»), потребительский кредит под поручительство физических лиц, а также автокредит по программе банка, — рассказали порталу Банки.ру в пресс-службе «Уралсиба». — Доля валютных кредитов в портфеле минимальна: 2,1% в долларах, 0,1% в евро».

Оправданное нежелание

Свое нежелание выдавать населению кредиты в иностранной валюте банкиры объясняют низкой востребованностью таких займов со стороны граждан и высокими рисками для кредиторов. Эксперты говорят о том же. Елена Сударикова из ИА «Банки.ру» предупреждает, что риски здесь велики как банков, так и для заемщиков. Об этом же говорит и Елена Федоткова из Промсвязьбанка.

«С одной стороны, само население, получая основные доходы в рублях, не готово брать на себя повышенные риски, поэтому большей частью избегает привлекать кредиты в зарубежной валюте, — рассуждает Федоткова. — Кроме того, структура розничного кредитования, где около 60% приходится на необеспеченные кредиты (кредитные карты, POS-кредиты, кредиты наличными. — Прим. ред.), не предполагает акцента на валютные заимствования. Таким образом, в условиях ограниченного спроса на валютные кредиты при существующих валютных рисках предложение со стороны банков также ограничено».

«Основной риск при выдаче кредитов в иностранной валюте — повышение кредитной нагрузки для клиента в связи с ростом курса иностранной валюты по отношению к рублю и, как следствие, увеличение риска невозврата кредита», — отмечают в пресс-службе Банка Москвы. «Риски при выдаче кредитов в иностранной валюте неизменны: колебания валютных курсов и связанное с ними потенциальное увеличение долговой нагрузки на клиентов выше приемлемого уровня», — подтверждает эту оценку заместитель директора дирекции розничного бизнеса банка «Санкт-Петербург» Дмитрий Алексеев.

«Райффайзенбанк приостановил выдачу авто- и ипотечных кредитов в иностранной валюте в связи с их низкой востребованностью, — объяснил порталу Банки.ру Алексей Попович. — Сегодня из-за колебаний курсов валют все большее число наших розничных клиентов предпочитает брать кредиты в российских рублях».

«Мы всегда выдаем потребительские кредиты только в локальной валюте страны. Благодаря этой стратегии мы в значительной степени снижаем уровень риска, связанный с невыплатой по кредитным обязательствам», — заявил порталу Банки.ру руководитель управления кредитных продуктов Ситибанка Дмитрий Коловский.

Аналогичной позиции придерживаются в банке «Открытие». «Наш банк не выдает потребительские кредиты в иностранной валюте. Спрос на них несущественный, что связано с определенными рисками: клиенты получают заработную плату в российских рублях, динамику курса валют сложно точно предсказать в средней и долгосрочной перспективе. Поэтому есть риск того, что при ослаблении национальной валюты ежемесячный платеж клиента по валютному кредиту возрастет, — рассказала Банки.ру начальник отдела потребительского кредитования банка «Открытие» Ольга Ильина. — Таким образом, клиент не сможет должным образом погашать кредит и будет допускать просрочки. Это в итоге приведет к ухудшению качества кредитного портфеля банка и снижению доходности. Поэтому ни банки, ни клиенты не заинтересованы в кредитах в иностранной валюте».

«В настоящий момент в кредитном портфеле нашего банка на займы в иностранной валюте приходится менее 1%, — констатировали представители пресс-службы ВТБ 24. — Сейчас в иностранной валюте наш банк выдает только ипотечные кредиты». Несмотря на то что ставки по кредитам в долларах и евро выглядят более привлекательными, чем по рублевым, эксперты рекомендуют брать займы в той валюте, в которой поступает основной доход. «Позиция нашего банка неизменна уже на протяжении нескольких лет: кредиты должны выдаваться в валюте дохода. Это касается и физических, и юридических лиц», — отметили представители пресс-службы ВТБ 24.

Елена Сударикова подтверждает, что в настоящий момент стоимость рублевых кредитов существенно выше, чем валютных. «По нашим данным, средняя ставка по ипотеке в долларах и евро сейчас составляет 10—11% годовых, тогда как по займам в рублях — 13—14% годовых, — рассказывает она. — По кредитным картам ситуация похожая: ставки в валюте ниже на 3—5 процентных пунктов, по автокредитам — на 2—3. Что касается нецелевых потребительских кредитов, тут разница еще более заметна. Финансирование заемщиков в валюте осуществляется по ставке от 9% до 15% годовых, при этом ставки по кредитам в рублях выше в среднем на 10 процентных пунктов».

«Преимущество кредитов в иностранной валюте состоит в том, что процентные ставки по ним ниже ставок рублевых кредитов», — указали представители пресс-службы банка «Уралсиб», а также Дмитрий Алексеев из банка «Санкт- Петербург».

«Плюс — ставка кредитования. Она существенно ниже, чем по рублевым кредитам. Соответственно, в случае стабильности курса иностранной валюты платеж будет ниже, чем по рублевому кредиту, — отмечают сотрудники пресс-службы Банка Москвы. — Но клиент несет валютные риски, это нужно учитывать».

Елена Сударикова также предупреждает, что заемщик, который получает зарплату в рублях, а кредит взял, например, в долларах, рискует в случае повышения курса американской валюты оказаться неплатежеспособным. «Например, он не в состоянии будет приобрести на имеющиеся в его распоряжении рубли сумму в долларах, необходимую для уплаты ежемесячного платежа по ипотеке», — обрисовала ситуацию эксперт ИА «Банки.ру».

Влада Невская из Альфа-Банка добавляет, что выдача кредитов в иностранной валюте имеет еще один заметный плюс: стоимость фондирования в долларах значительно ниже, чем в рублях, поэтому банк на таких кредитах получает немного большую прибыль, чем при предоставлении рублевых займов.

Специально для моряков

Влада Невская также отметила, что кредиты в долларах и евро выгодны клиентам, имеющим постоянный доход в иностранной валюте. На это указывает и Елена Сударикова из ИА «Банки.ру». Она говорит, что ряд банков оставили данный продукт в своей линейке для малочисленной категории клиентов, получающей зарплату в иностранной валюте. «В некоторых банках обязательным условием оформления кредита в долларах или евро является получение заработной платы в соответствующей валюте», — уточнила Сударикова.

Так, в банке «Санкт-Петербург», по данным Дмитрия Алексеева, кредиты в долларах и евро преимущественно предназначены как раз для клиентов, получающих доход в иностранной валюте. «В основном это моряки», — уточнил Алексеев.

«Есть категория клиентов, которым удобны кредиты в долларах или евро. Например, для тех, чей доход формируется в привязке к курсу в иностранной валюте. Такие клиенты не несут валютные риски, а ставка по кредиту в валюте более привлекательна, чем по кредиту в рублях, — пояснили представители пресс-службы Банка Москвы. — Такими продуктами пользуются в основном клиенты, у которых доходы привязаны к курсу иностранной валюты. Это либо владельцы бизнеса, ведущие деятельность с зарубежными партнерами, либо работники иностранных компаний».

Банки пока не видят предпосылок для шагов по увеличению кредитования в иностранной валюте или возобновления такового. При этом не все финучреждения видят смысл в том, чтобы окончательно вывести «иностранные» займы из своей продуктовой линейки.

По информации пресс-службы ВТБ 24, изменений в политике банка в плане предоставления продуктов в долларах и евро не планируется. В банке «Уралсиб» указали, что спрос на кредиты в иностранной валюте пусть небольшой, но есть. Поэтому, как подчеркнули представители пресс-службы «Уралсиба», в настоящее время кредитная организация не планирует отказываться от данных займов. У банка «Санкт-Петербург», по словам Дмитрия Алексеева, в настоящее время планов по ограничению выдачи ипотеки в иностранной валюте нет. Другое дело, что спрос на нее совсем незначительный.

Альфа-Банк, по данным Влады Невской, пока не закрывает направление по выдаче ипотеки в иностранной валюте (в долларах и евро можно получить также некоторые другие розничные продукты банка), так как иногда возникает необходимость предоставления ипотеки нерезидентам.

Пресс-служба Сбербанка на вопрос, будет ли финорганизация возобновлять валютное кредитование, и если будет, то при каких условиях, ответить отказалась.

В то же время Райффайзенбанк предоставлял ипотечные кредиты в иностранной валюте как раз работникам по найму, которые получали зарплату в долларах или евро либо доход, привязанный к курсу этих валют. Однако даже точечный подход к выдаче таких займов, по мнению экспертов ИА «Банки.ру», в настоящее время не ограждает от возросших рисков «длинного» кредитования.

Юлия ПОЛЯКОВА, Banki.ru