Российские банки все более активно «охотятся» на клиентов других финансовых организаций, добросовестно обслуживающих свой долг и рассчитывающих получить более выгодные условия по кредиту. Портал Банки.ру посмотрел, на каких условиях банки рефинансируют все виды займов и карт, а также объединяют несколько кредитов в один по более низкой ставке.
Сегодня многие россияне имеют по несколько потребительских кредитов и (или) кредитных карт. По данным Национального бюро кредитных историй на 1 июня 2014 года, кредиты есть у более 85% экономически активного населения России, или 67 млн человек, что говорит о довольно высокой закредитованности россиян.
«Фишка» последних нескольких лет – предложение рефинансирования потребительских кредитов и кредитных карт путем их объединения в одном банке. Однако не все потенциально желающие объединить все займы в один могут это сделать из-за ограничений по рисковой политике банков.
Займем хорошего клиента
«Рост потребительского кредитования относится к позитивным экономическим факторам. Однако не в том случае, если этот рост опережает увеличение доходов населения, как происходит в России в течение последних нескольких лет», — отмечает заместитель председателя комитета Госдумы по экономической политике, инновационному развитию и предпринимательству, руководитель проекта «За права заемщиков» Виктор Климов. — Закредитованность россиян вызывает тревогу, учитывая возникающие в моменты экономической нестабильности риски закрытия крупных предприятий и массовых увольнений, которые могут привести к резкому росту невозвратов по выданным кредитам».
По его словам, если сравнивать ситуацию в России с более благополучными государствами, там люди набрали еще больше кредитов, однако есть принципиальная разница. У них это «долгие» кредиты с низкой ставкой, по которым есть залог, например ипотека. А у нас это дорогие и краткосрочные, как правило, необеспеченные займы. Конечно, риски в последнем случае значительно выше.
«Многие заемщики набрали достаточно значительную кредитную нагрузку, обслуживают одновременно три-пять кредитов в разных банках, что порой неудобно в обслуживании, да и дорого. Видя положительную кредитную историю, некоторые участники рынка предлагают по таким ссудам довольно мягкие условия. Например, новый кредит на рефинансирование существующих займов можно получить всего лишь по одному документу. Банки упрощают процедуру проверки, так как вывод о платежеспособности клиента делается на основании данных по обслуживанию текущих обязательств», — говорит начальник службы розничного кредитования банка «Московское Ипотечное Агентство» Наум Либкинд.
На сегодняшний день довольно много банков предлагают такой продукт. Интерес финансовых организаций понятен – если человек добросовестно и без проблем обслуживает несколько кредитов долгое время, интересно привлечь такого качественного заемщика в один банк, получая в будущем процентные платежи за все когда-то взятые кредиты. Но таких заемщиков действительно не так много – все же рациональный потребитель вряд ли наберет кучу нецелевых ссуд. Вот банки в сегменте рефинансирования потребкредитов и стараются отобрать на рынке, так сказать, «золотые зерна». Отсюда – ряд ограничений, связанных с данным продуктом.
Ставки рефинансирования
Во-первых, как правило, речь все же идет о небольших ссудах. Например, банк «Траст» готов рефинансировать до пяти кредитов общей суммой до 300 тыс. рублей, ТКС Банк может погасить кредитки других банков на такую же сумму (до 300 тыс.). Максимальная сумма рефинансируемого кредита в ХКФ Банке составляет 500 тыс. рублей. Банк «Открытие» готов рефинансировать до пяти кредитов совокупной максимальной суммой не более 800 тыс. рублей. В Московском Кредитном Банке (МКБ) максимальная сумма более внушительная – до 3 млн рублей, даже позволяет включить в продукт рефинансирования весь спектр кредитных программ – от ипотеки до экспресс-кредитов. Хотя, по сводной статистике банка, рефинансирование кредитов с залогом не пользуется большим спросом. В большинстве программ, если остаток задолженности по кредиту, планируемому к рефинансированию, меньше одобренной суммы под рефинансирование в банке, клиент может получить дополнительные кредитные средства на личные нужды.
Во-вторых, срок рефинансирования таких нецелевых ссуд, как правило, не превышает пяти лет («Открытие», ХКФ, «Траст», Ситибанк и др.). Исключение составляет уже упомянутая программа МКБ, в рамках которой можно «растянуть» свои долговые обязательства на 15 лет.
В-третьих, при рефинансировании банки стремятся, чтобы их новый заемщик был застрахован от всех возможных рисков. В банке «Открытие» очень навязчиво предлагают страховку, но в результате могут принять заявку на рефинансирование и без нее. В МКБ страховку при заполнении заявки просто включают в сумму кредита к рефинансированию. Даже если эта страховка в МКБ необязательна, клиент об этом вряд ли узнает.
Некоторые кредитные организации предлагают несколько уровней рефинансирования. Например, в Банке Москвы действует программа «Управление кредитами», которая разделена на две части: «МаксиКредит» предназначен для управления кредитами Банка Москвы, «Рефинансирование» – для реструктуризации ссуд сторонних банков. Данная программа может быть направлена на уменьшение процентной ставки, ежемесячного платежа, получение дополнительных средств или объединение нескольких кредитов в один.
Есть подобное разделение и у «Хоум Кредита». Так, банк может поменять срок кредита на больший, за счет чего снижается сумма платежа. Этим продуктом можно воспользоваться, если у заемщика возникают затруднения при ежемесячном обслуживания кредита. «Клиент самостоятельно сообщает банку (по телефону или при визите в банковский офис), что у него возникли обстоятельства, из-за которых ему трудно выплачивать кредит в том же объеме, что раньше, — рассказывает начальник отдела потребительского кредитования ХКФ Банка Анна Гапеенко. — После этого мы присылаем клиенту в течение 14 календарных дней СМС-сообщение с предложением оформить этот специальный продукт или же с отказом. Получив сообщение с предложением, клиент оформляет заявку в нашем банковском офисе, срок кредита увеличивается, ежемесячный платеж уменьшается».
Другой продукт ХКФ позволяет перекредитовать клиента, у которого есть один или несколько договоров с просроченной задолженностью. «В этом случае инициатором являемся уже мы, — продолжает Анна Гапеенко. – Клиенту направляется предложение оформить новый кредит с целью погашения суммы долгов по кредитам в нашем банке. При этом все задолженности клиента объединяются в один договор, и кредит оформляется на более длительный срок, что позволяет снизить сумму ежемесячного платежа и сделать кредитную нагрузку меньше».
Ни один из этих способов не предусматривает посредничества каких-либо третьих лиц, клиент обращается в банк самостоятельно. По словам эксперта, реструктуризация позволяет привлечь с помощью более низкой ставки надежных клиентов с хорошей кредитной историей. Само собой, наличие подобных программ позволяет и работать с просрочкой как таковой.
«Рефинансирование можно рассматривать в рамках двух различных подходов, в зависимости от причин, повлекших необходимость этой финансовой процедуры», — комментирует руководитель управления кредитных продуктов Ситибанка Дмитрий Коловский. Первый случай – когда клиент испытывает временные финансовые трудности и ему необходимо на короткий или длительный срок снизить платежи по кредитным продуктам. В подобной ситуации происходит существенное снижение процентной ставки, действующей для клиента, а все кредитные продукты внутри Ситибанка объединяются в один потребительский кредит с обычно увеличенным сроком. «Однако клиенту необходимо документально показать наличие финансовых трудностей и план выхода из создавшейся ситуации», — говорит эксперт. В большинстве ситуаций банк помогает клиенту успешно оптимизировать долговую нагрузку и пережить непростой период.
Второй случай – когда клиент имеет множество кредитных продуктов в различных кредитных организациях и хочет оптимизировать долговую нагрузку, упростив процедуру обслуживания долга. Для таких клиентов банк предлагает проконсультировать и рефинансировать внешние кредиты, также клиент может самостоятельно обратиться за решением этого вопроса. Пакет документов в этом случае стандартный. От клиента потребуется лишь иметь хорошую кредитную историю и, в некоторых случаях, принести справку о закрытии внешних кредитных продуктов, если внешний банк не обновляет информацию в бюро кредитных историй.
«Процесс рассмотрения заявления на рефинансирование мало чем отличается от процесса рассмотрения заявления на обычный кредит, так как всю историю клиента и долговую нагрузку видно в бюро кредитных историй», — рассказывает Дмитрий Коловский. Процентная ставка в настоящий момент – 17% годовых. В МКБ ставка устанавливается индивидуально. К примеру, мне как действующему клиенту банка по автокредиту и кредитной карте предложили ставку в районе 19%. В «Открытии» также ставка устанавливается от заемщика к заемщику – от 17,9% до 33% годовых, в ТКС Банке – от 24,9% до 45,9%, но в течение трехмесячного льготного периода – до 16,9%.
Кредит на погашение кредитов
Если кредит является целевой ссудой на рефинансирование существующих, банк с особым трепетом рассматривает заявку потенциального клиента и далее следит далее за кредитной историей заемщика. «Рассматривая заявки на рефинансирование, мы проводим стандартную проверку, — рассказывает заместитель начальника управления потребительского кредитования Московского Кредитного Банка Александра Занегина. — Есть только один нюанс: при оформлении лимита мы не учитываем обязательства клиента по рефинансируемым кредитам при условии, что он полностью погасит задолженность».
«Банк следит за тем, чтобы выделенные под рефинансирование средства были использованы именно на погашение кредита, — продолжает эксперт. — В МКБ контроль за безналичным переводом возлагается на менеджера отделения. Дополнительно банк вправе проверить факт закрытия кредита, заявленного к рефинансированию, сделав запрос в БКИ».
«В каждом конкретном случае заемщику необходимо принимать взвешенное решение, чтобы кредит не превратился в бремя для семейного бюджета, — говорит заместитель начальника управления потребительского кредитования Банка Москвы Лилия Фомина. — Ведь даже при снижении процентной ставки можно получить больший ежемесячный платеж (за счет сокращения срока кредитования). А рефинансирование с увеличением суммы задолженности (то есть часть кредита будет выдана заемщику) даже под сниженную ставку может привести к увеличению размера платежа. Поэтому заемщику необходимо подбирать гибкие программы рефинансирования, когда условия прозрачны, а выгода легко просчитывается».
Пока объем рефинансированных кредитов у банков невелик. По статистике МКБ, это всего 20% в общем объеме выдач нецелевых кредитов. Но банкиры уверены, что спрос на данный продукт будет только расти. «У продукта есть ощутимый потенциал, его востребованность будет расти с ростом финансовой грамотности населения», — уверен начальник департамента развития потребительского кредитования банка «Открытие» Артем Андреев. «Мы видим спрос на данные услуги, — отмечает пресс-секретарь ТКС Банка Дарья Ермолина. — Однако сейчас достаточно трудно рассказать клиентам, почему стоит пользоваться подобными услугами и как работает эта программа. К сожалению, мы также видим, что некоторые «перекредитованные» клиенты вместо того, чтобы рефинансировать свой долг, открывают новые кредиты (зачастую под большие ставки), чем еще больше осложняют свое положение».
«По итогам июля объем кредитования по программам рефинансирования составил более 200 миллионов рублей, что практически в два раза больше объема предыдущего месяца, — рассказывает заместитель председателя правления банка «Траст» Сергей Воробьев. — Планируется, что в ближайшей перспективе по этому направлению банк выйдет на объем продаж на уровне 450–500 миллионов рублей в месяц». По его словам, развитие программ рефинансирования интересно банку, поскольку является хорошим способом увеличения клиентской базы.
Эксперты уверены, что сегодня полноценный рынок рефинансирования еще не сформирован. Продукт появился на широком рынке недавно, и многие клиенты не знают о таком способе экономии, как рефинансирование. Нет четкого понимания деталей продукта, плюсов его оформления. «Полагаю, рынок будет развиваться, конкуренция на нем усилится – в частности, этому будет способствовать рост закредитованности населения, — прогнозирует Сергей Воробьев. — Предел роста рынка наступит еще не скоро». «Потребность в таком рынке будет увеличиваться в будущем по мере все большего проникновения услуг кредитования», — соглашается Дмитрий Коловский.
По мнению Сергея Воробьева, наиболее перспективно как раз рефинансирование беззалоговых кредитов. «В последние три года на рынке был выдан достаточно большой объем кредитов по высоким ставкам. Поэтому есть определенный пул клиентов с хорошей платежной дисциплиной, которым наше предложение по рефинансированию будет интересно, — уверяет он. — Как минимум 30% клиентов имеют больше одного кредита либо кредит и кредитную карту. За последние два года доля таких клиентов существенно возросла».
Фаина ФИЛИНА, для Banki.ru
