Лучше платишь – тише едешь

Страховые компании начали проверять потенциальных клиентов через бюро кредитных историй. Заемщикам с сомнительной финансовой репутацией страховщики откажут в автокаско и других страховых продуктах, а добросовестным, наоборот, сделают скидку. На что будут обращать внимание страховщики в финансовой «родословной» клиентов, выяснял портал Банки.ру.

Если раньше доступ к базе данных о кредитных обязательствах россиян получали только финансовые организации, то последняя версия закона «О кредитных историях», вступившая в силу 1 июля 2014 года, открывает доступ к кредитным историям другим заинтересованным организациям. Этими изменениями в законодательстве и решили воспользоваться российские страховщики в своих целях.

По данным портала Банки.ру, около 30 известных страховых компаний уже заключили договоры с бюро кредитных историй для получения доступа к финансовому досье заемщиков. Со слов представителя одного крупного бюро, большинство страховщиков по понятным причинам факт сотрудничества и начало оценки своих клиентов через кредитные истории попросили не разглашать. Среди последних игроков рынка, получивших доступ к кредитным отчетам, «ВТБ Страхование», страховой дом «ВСК», страховая компания «Ингосстрах», «Важно. Новое страхование». В ближайшее время после согласования коммерческих условий, по словам источника Банки.ру, на такую модель оценки клиентов перейдет «АльфаСтрахование», «СОГАЗ» и др. «В период с июля по сентябрь этого года страховые компании запросили в НБКИ данные о более чем 100 тысячах заемщиков», – говорит генеральный директор Национального бюро кредитных историй Александр Викулин.

Генеральный директор Объединенного кредитного бюро Даниэль Зеленский отмечает, что кредитный отчет, который теперь выдают страховым компаниям, абсолютно такой же, какой получают банки. «Он включает в себя титульную часть, в которой содержатся персональные данные заемщика, а также основную часть, отражающую типы, суммы и сроки кредитов, платежную дисциплину заемщиков и данные о погашении займов», – объясняет Зеленский, подчеркивая, что для запроса кредитной истории страховщик обязан получить согласие клиента.

Страховщики, опрошенные порталом Банки.ру, говорят, что знакомиться с кредитными отчетами своих клиентов они будут при андеррайтинге (оценке рисков), при урегулировании убытков и в борьбе с мошенничеством. По словам генерального директора «Важно. Новое страхование» Дениса Гаврилова, в этой компании используют сведения из кредитной истории клиента в первую очередь при страховании машины по каско. Международная статистика показывает прямую связь между ответственным исполнением кредитных обязательств и аккуратным вождением автомобиля. «При принятии на страхование и урегулировании убытков мы сопоставляем данные из документов, предоставленных клиентом, с данными, имеющимися в базе БКИ. Для андеррайтинга мы анализируем информацию о платежах и просрочках из кредитных историй клиентов, которая по международной статистике коррелирует с убыточностью, что позволяет нам корректировать индивидуальные страховые тарифы», – говорит Гаврилов. Клиенты с хорошей кредитной историей при полном отсутствии просрочек по платежам получают 10-процентную скидку на услуги страхования. Для клиентов, чья кредитная история вызывает вопросы, пока не предусмотрены ни скидки, ни какие-либо повышающие коэффициенты.

При этом другой крупный страховщик на условиях анонимности заявил Банки.ру, что анализ клиентов через бюро кредитных историй, с одной стороны, добросовестным заемщикам дает скидку, с другой – клеймит менее добросовестных, которым участники рынка полисы по добровольным видам страхования будут продавать с повышенными коэффициентами. Более того, отмечает источник, в этом вопросе в России еще нет правоприменительной практики, а значит, и нет оснований предполагать, как в конечном счете скажется проверка клиентов через БКИ на рынке.

Руководитель управления андеррайтинга компании «АльфаСтрахование» Илья Григорьев, чья компания сейчас рассматривает вариант сотрудничества с одним из кредитных бюро, отмечает, что компанию интересует две категории информации о клиенте. Первая – о количестве непогашенных кредитов у страхователя, его платежеспособности и финансовой устойчивости. «Если финансовая устойчивость низка и есть непогашенные кредиты, это сигнал к тому, что в будущем с машиной может что-то случиться. Речь идет не о качестве вождения, а о возможных мошеннических действиях. Разумеется, информация будет тщательно анализироваться, но отказ в страховании на основе этих данных будет возможен», – рассказывает Григорьев. Вторая категория информации – финансовая аккуратность человека. «Если ее нет, это говорит нам о его финансовой необязательности, для нас это тоже важно», – уточняет собеседник Банки.ру.

«Мы проводим анализ возможной эффективности использования информации бюро кредитных историй для андеррайтинга и предстраховых проверок потенциальных клиентов. Окончательное решение об участии в таких проектах будет принято после завершения этого процесса», – говорит начальник актуарно-методологического управления ОСАО «РЕСО-Гарантия» Максим Шашлов. В пресс-службе «Ингосстраха» журналисту портала заявили, что сведения из БКИ не играют решающей роли при формировании страховых тарифов. При этом учитывать данные из БКИ или нет – каждая страховая компания будет определять для себя сама, исходя из своей стратегии бизнеса.

В компании «ВТБ Страхование» надеются, что проверка клиентов через бюро кредитных историй будет способствовать формированию качественного страхового портфеля, который зависит от привлекаемых страхователей. Заместитель генерального директора «ВТБ Страхование» Евгений Ниссельсон считает, что если человек исправно, регулярно и своевременно исполняет свои кредитные обязательства, то можно предположить, что он с большей долей вероятности будет соблюдать и правила дорожного движения, что снижает риск ДТП.

По мнению директора по ипотечному страхованию ОАО «СОГАЗ» Дмитрия Иванникова, явной взаимосвязи между исполнением кредитных обязательств и качеством вождения автомобиля нет. «А вот взаимосвязь между плохой финансовой дисциплиной и вероятностью наступления страхового случая существует: клиент, систематически нарушающий условия погашения кредита, с большей долей вероятности также будет нарушать сроки оплаты страховой премии при предоставлении ему рассрочки на ее уплату», – рассуждает Иванников. И напоминает, что в случае отсутствия платежной дисциплины человеку может быть отказано в заключении договора страхования.

Представитель одного из крупных бюро кредитных историй считает, что, получая доступ к кредитным отчетам заемщиков, прикрываясь обещаниями скидок для добросовестных граждан, на самом деле страховщики расширяют возможности каналов кросс-продаж. «Не секрет, что у многих страховщиков нет прямого доступа к клиентам. Они получают минимальный набор данных от брокеров и агентов. Таким образом, всегда есть риск, что агент уведет клиента к другой страховой компании на следующий год», – объясняет эксперт. Кроме того, у большинства страховых компаний сейчас востребованы только три продукта, за которыми россияне приходят сами: автокаско, добровольное медицинское страхование и страхование выезжающих за рубеж. По остальным продуктам спрос необходимо формировать, предлагая их клиентам в момент, когда они могут быть наиболее интересны. И помочь в этом, говорит источник, может прямой доступ страховщика к кредитному отчету клиента. «Например, если у клиента ипотечный кредит, срок которого приближается к году, можно предложить ему несколько видов страховых продуктов для ипотечных заемщиков или страхование имущества, ремонта, гражданской ответственности. Если карта – предложить страховку от мошеннических операций и так далее», – заключает собеседник портала.

Данис ЮМАБАЕВ, Banki.ru