Треть россиян не знает, что делать при возникновении трудностей с выплатами по кредиту. Однако 43% соотечественников в курсе, что, столкнувшись с такой проблемой, следует попросить отсрочку у банка. 25% соотечественников возьмут взаймы у родственников и знакомых. Таковы результаты исследования НАФИ. Опрошенные Банки.ру кредитные организации говорят, что, несмотря на непростые времена, количество клиентов, обратившихся за отсрочкой, выросло не сильно.
34% россиян не знают, что необходимо делать клиенту банка, если у него возникают материальные затруднения при выплате кредита. Среди опрошенных без высшего образования доля таковых выше, чем среди обладателей дипломов вузов (37% против 28%). А пользователи Интернета более информированы, чем те, кто не сидит в Сети: лишь четверть активных пользователей Интернета не знает, куда обратиться с проблемой невыплат по кредиту, против 52% не информированных об этом среди тех, кто не пользуется Интернетом.
При этом 43% опрошенных в курсе, что при возникновении задолженности по кредиту следует обратиться в свой банк за отсрочкой платежа. 16% «избрали путь» рефинансирования в своем банке, 6% — в другой кредитной организации.
Каждый четвертый респондент выбрал вариант «взять взаймы у родных или знакомых для внесения платежа по кредиту». 8% соотечественников полагают, что нужно обратиться в другой банк за новым кредитом для погашения старого, еще 6% — в страховую компанию, в которой был застрахован кредит, для его погашения.
Есть и те, кому не чужды более радикальные методы. Так, 2% респондентов указали, что если у владельца кредита недостаточно средств для погашения задолженности, то нужно обратиться в ЦБ РФ с жалобой. А 1% советуют обратиться в Роспотребнадзор.
Инициативный опрос Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) был проведен в январе 2015 года среди 1 600 респондентов в 140 населенных пунктах в 42 регионах России.
По мнению руководителя департамента исследований банковского сектора НАФИ Ирины Лобановой, увеличить долю россиян, знающих о том, как можно решить проблему с погашением кредита, не имея для этого средств, можно за счет активности самих кредитно-финансовых организаций. Банки могли бы размещать на своих сайтах подобную информацию или информировать заемщиков при оформлении кредита.
«Подобная открытость при выстраивании отношений с заемщиками может также стать фактором повышения лояльности клиентов. В первую очередь это необходимо самим банкам и другим компаниям, предоставляющим кредиты. Коммуникация с заемщиком в момент возникновения затруднений с выплатами позволит помочь с решением проблемы «плохих» долгов, а также избежать ухудшения имиджа бренда банка», — считает Лобанова.
Она уверена, что в каждом отдельном случае вопрос о рефинансировании, отсрочке или займе у родственников должен решаться индивидуально и выбор здесь зависит от множества факторов.
«С одной стороны, займы у родных и близких — это своего рода более гибкий финансовый инструмент, позволяющий получить деньги без дополнительных процентов и комиссий. С другой стороны, отсрочка или рефинансирование – это всегда юридически оформленные взаимоотношения с кредитором, которые позволяют решать потенциальные проблемы в соответствующей плоскости, когда права обеих сторон защищены законом, — обращает внимание Лобанова. — Для многих заемщиков такой вариант проще еще и по психологическим причинам: отсутствует эмоциональная связь с кредитором и ощущение необходимости подстраиваться под его настроение, поддерживать взаимоотношения и позитивный контакт из вежливости и существующих финансовых обязательств. Согласно исследованиям НАФИ, доля заемщиков, которые предпочитают иметь дело с банком, а не с близкими людьми при выплате кредита, выше в крупных городах, особенно в столице».
Опрошенные Банки.ру кредитные организации указали, что в целом не заметили сильного всплеска интереса к программам по отсрочке платежей или к программам рефинансирования в 2014 году по сравнению с 2013-м. Такие программы стали чуть более популярны у существующих заемщиков банков, когда начали скакать курсы валют.
«В 2014 году банк впервые запустил программу рефинансирования кредитов. В рамках этой программы заемщик мог получить новый кредит на погашение старого, оформленного в другом банке, на более выгодных условиях. Данный продукт позволял клиенту сократить свою долговую нагрузку и был достаточно востребован. Обращений с просьбой рефинансировать кредит или предоставить отсрочку по причине ухудшения финансового положения заемщика в 2013-м — начале 2014 года в банк не поступало, — отмечает директор потребительского и ипотечного кредитования СМП Банка Наталья Коняхина. — В 2014 году, когда курсы иностранных валют существенно выросли, в банк стали чаще обращаться за рефинансированием собственные заемщики, имеющие кредит в иностранной валюте, для рефинансирования обязательств в рубли».
В ВТБ 24 указали, что в 2014 году количество клиентов, обратившихся в банк с просьбой изменить условия кредитного договора, по сравнению с 2013 годом не изменилось.
«В конце 2014 года число клиентов, обратившихся в банк с целью реструктуризации кредитной задолженности, увеличилось. Это связано как с макроэкономическими факторами, так и с переходом ВТБ 24 на проактивную позицию в части формирования клиентам, отвечающим определенным критериям, предложения реструктурировать кредит. С учетом резкого скачка курсов иностранных валют число обращений заемщиков по инвалютным кредитам также выросло. Каждого из таких клиентов ВТБ 24 готов рассматривать индивидуально», — рассказал вице-президент, директор департамента проблемных активов ВТБ 24 Александр Пахомов. Он полагает, что любой вариант решения проблемы с непогашенной задолженностью является приемлемым, главное – не уходить от проблемы.
«Банки это понимают и готовы помочь своим клиентам в выборе наиболее оптимального решения. Важно, чтобы после реструктуризации размер платежа стал посилен клиенту. Что это будет – отсрочка платежа или рефинансирование – можно оценить лишь с учетом индивидуальной ситуации клиента», — поясняет Пахомов.
Начальник управления кредитования и развития взаимоотношений с клиентами Промсвязьбанка Михаил Коломиец обращает внимание, что в случае возникновения непредвиденных обстоятельств (потеря работы, болезнь), затрудняющих выплату кредита, клиенту важно проявить проактивность и как можно раньше решить вопрос внутри банка — прийти в банк и написать заявление, что ему требуется послабление в части платежей по займу или отсрочка.
«Пока долг не накоплен, есть возможность положительно решить вопрос. В частности, в Промсвязьбанке есть специальная программа для подобных заемщиков, которая позволяет действовать оперативно и индивидуально с учетом всех обстоятельств», — говорит Коломиец.
«Наиболее оптимальным вариантом можно считать реструктуризацию долга. Этот процесс включает в себя различные схемы, в том числе отсрочку платежа, изменение размера ежемесячного платежа с распределением задолженности на весь срок, увеличение срока кредитования. Для рассмотрения вопроса о реструктуризации долга требуется заявление клиента в свободной форме с указанием причин образовавшейся задолженности и описанием возможности погашения задолженности перед кредитором. Дополнительно к заявлению прикладываются документы, подтверждающие факты, описанные в заявлении. Банк также вправе запросить дополнительные документы», — заключает заместитель председателя правления банка «Югра» Дмитрий Шиляев.
Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru
