Если у вас украли сумку или вы потеряли паспорт, лучше сразу идти в полицию и писать заявление об утере документов. И заодно подготовиться к череде судебных разбирательств, в которых с вас попытаются взыскать взятый по вашему паспорту кредит. Портал Банки.ру разбирался, насколько реально восстановить незаслуженно запятнанную кредитную историю.
Вы потеряли паспорт и подумали: ну с кем не бывает, это жизнь. Сделали себе новый и живете дальше. Однако если вы являетесь сколько-нибудь активным потребителем финансовых услуг, успокоиться можно только после того, как подали заявление в полицию об утере документов, получили соответствующую справку, а также проверили свою кредитную историю во всех основных бюро кредитных историй. Причем даже в этом случае вы рискуете «попасть» на судебное разбирательство по якобы взятому вами многомиллионному кредиту.
Злоключения Денисовых
Летом 2014 года семья Денисовых из Москвы решила взять потребительский кредит, что называется, на текущие нужды – ремонт доделать, технику обновить. Кредиты до этого брали, но давно. Выбрали «Русский Стандарт» как наиболее простой и известный им банк. И вдруг – отказ. «Странно, — подумал глава семейства Олег Денисов. – Зарплата белая и довольно неплохая по московским меркам». И решил узнать причину отказа непосредственно в банке.
В «Русском Стандарте» сообщили о неких непогашенных Денисовым кредитах и предложил узнать о них в бюро кредитных историй (НБКИ, ОКБ, «Эквифакс» и КБ «Русский стандарт»). Так начался его «замечательный» квест по «отмыванию» своей кредитной истории, который, несмотря на решение суда в пользу Денисова, не закончился по сей день.
Олег Денисов обратился во все бюро кредитных историй в конце июня 2014 года. Первым пришел ответ из ОКБ. «Из этого отчета я узнал, что 3 ноября 2011 года на мое имя неизвестным мне лицом в Росбанке был взят кредит на приобретение автомобиля. Сумма кредита – 1 миллион 209 тысяч 282 рубля, — рассказывает Олег Денисов. — Стоимость автомобиля, согласно договору продажи, – 1 миллион 560 тысяч рублей». К слову, паспорт у Олега украли задолго до даты взятия кредита, о чем у него была справка из органов МВД от 25 октября 2011 года. Тогда же он получил новый документ.
С отчетами от всех БКИ Олег отправился в Росбанк и написал заявление о том, что по его украденному паспорту был выдан кредит. А также потребовал, чтобы его кредитную историю «обелили» во всех БКИ.
В ходе разбирательства выяснилось, что в 2012 году по заявлению банка уже было возбуждено уголовное дело по данному займу и Олегу Денисову нужно бы явиться в органы МВД по Можайскому району Москвы. Правда, в указанные даты Олег никаких повесток не получал. Уже летом 2014 года он получил в полиции справку о возбуждении уголовного дела от 23 марта 2012 года, а также о том, что спустя два месяца данное уголовное дело было приостановлено (по п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ). Следователь сообщил Олегу, что лицо, совершившее преступление, до настоящего момента не установлено.
С этой справкой и постановлением о приостановлении предварительного следствия 19 августа 2014 года Олег вновь обратился в Росбанк. Там ответили, что уже стремятся восстановить корректность его кредитной истории и сообщат подробности позже. «Менеджер мне сказал, что, скорее всего, до конца 2014 года я получу ответ от банка и мои требования будут удовлетворены», — рассказал Олег Денисов.
Ответ Денисов получил только 21 ноября 2014 года – это было заказное письмо из Кузьминского районного суда с повесткой, а также исковое заявление о взыскании денежных средств и обращении взыскания на заложенное имущество. Истцом по делу выступил, понятное дело, Росбанк. На мирный путь разрешения ситуации банк не пошел. От комментариев в Росбанке отказались.
Счастье есть
Судебная практика по таким делам не очень обширна. Обычно суды решают подобный спор в пользу гражданина. Например, Санкт-Петербургский городской суд даже в апелляции вынес решение в пользу человека, по утерянному паспорту которого в МТС-Банке была выпущена кредитная карта (определение от 03.12.2014 № 33-19855/2014 по делу № 2-3674/2014). Аналогичное решение вынес Оренбургский областной суд в отношении «клиента» Сбербанка (определение от 18.02.2014 № 33-114/2014). Здесь могут иметь значение такие доказательства, как заявление гражданина в полицию об утере паспорта (действительно ли была утеря, ее обстоятельства), а также почерковедческая экспертиза. Она устанавливает, действительно ли договор подписывал обладатель паспорта или же это сделало какое-либо другое лицо. Важны также фотографии получателя кредита с камер наблюдения банка.
«Суды при рассмотрении подобных споров в подавляющем большинстве случаев встают на сторону заемщиков, — говорит адвокат юридической фирмы «Гребельский и партнеры» Лидия Щукина. — Для разрешения данного дела важно не то, чьи документы были представлены банку, а то, кто ставил подпись на кредитном договоре. В целях выяснения подлинности подписи должника на договоре по таким категориям дел проводится почерковедческая экспертиза, результаты которой и ложатся в основу судебного решения. Судом принимаются во внимание также факты обращения гражданина в правоохранительные органы с заявлением об утере паспорта или впоследствии, когда становится известно о выдаче кредита на его имя, о возбуждении уголовного дела по факту оформления неустановленными лицами кредита по утерянным им документам».
По словам адвоката московской коллегии адвокатов «Князев и партнеры» Марии Королевой, гражданину, оказавшемуся в такой ситуации, прежде всего следует просить суд назначить почерковедческую экспертизу по делу для установления подлинности подписи. И ходатайствовать об истребовании из банка всех документов, представленных при получении кредита. «Я бы также рекомендовала попавшему в подобную ситуацию гражданину подать встречный иск о признании недействительным кредитного договора, — говорит Мария Королева. — В случае дальнейшего возбуждения уголовного дела о мошенничестве гражданин, который потерял паспорт, должен быть признан потерпевшим наравне с банком».
В январе 2015 года по делу Олега Денисова была проведена почерковедческая экспертиза его подписи, которая подтвердила, что ни на одном документе, на основании которых был выдан кредит Росбанком мошеннику, его подписи нет. Все подписи подделаны, что и стало основным доказательством в пользу невиновности Денисова. Также в деле имеется копия паспорта, в который была вклеена фотография мошенника, не очень похожего на Олега Денисова. В общем, суд признал его правоту.
Кто на вашем фото?
Большинство опрошенных банков (не только Росбанк) не желают комментировать тему именно потому, что если кредит выдали по украденному паспорту, то без сотрудников самого банка дело вряд ли обошлось. На условиях анонимности сотрудник крупного банка рассказал: «У меня самого была такая история: Сбербанк завел на меня кредитную карту, и кто-то снял с нее все деньги. И, я слышал, таких случаев у них много было одно время. Девять месяцев почти прошло, пока списали долг и «обелили» мою кредитную историю».
«Без помощи сотрудников банка у мошенников вообще вряд ли получится взять кредит по чужому паспорту, так как в кредитной организации обязаны проверять подлинность фотографии в паспорте и иных документов, соответствие подписи заемщика на договоре с подписью в других документах», — соглашается Мария Королева.
Директор по рискам, вице-президент Тинькофф Банка Евгений Ивашкевич рассказывает, что паспорта потенциальных клиентов в банке в первую очередь проверяют через базу данных ФМС. «Чтобы в базе ФМС своевременно была отражена правильная информация, первое, что необходимо сделать, если у вас украден паспорт, – написать об этом заявление в полицию, — поясняет эксперт. — Обычно между кражей паспорта и попаданием данных в базу данных ФМС проходит одна-две недели. Мошенники стремятся воспользоваться именно этим промежутком, чтобы взять как можно больше кредитов».
Выявить мошенников также помогает процесс верификации, который проводят сотрудники банка с помощью информации из бюро кредитных историй. Кроме того, по словам Ивашкевича, при доставке карты сотрудник банка дополнительно проверяет соответствие фотографии в паспорте и лица человека, пришедшего на встречу, а также не было ли переклейки фото в документе.
«Если мошеннику все-таки удается взять кредит по украденному паспорту, ни о каком суде с человеком, чей паспорт украден, не может быть и речи, — удивляется эксперт. — Мы передаем всю информацию в правоохранительные органы, которые, в свою очередь, инициируют расследование дела о мошенничестве. На такие кредиты у нас создаются необходимые резервы, и в конце концов мы их списываем».
«Как правило, банк проводит внутреннюю служебную проверку либо на основании заявления и документов, полученных от клиента, либо на основании внутренней информации, — поясняет заместитель директора департамента розничных кредитных рисков МКБ Александр Шорников. — В случае подтверждения факта мошенничества работа по взысканию задолженности с законного владельца документа прекращается».
По его словам, в случае непричастности настоящего владельца паспорта судиться с человеком незачем — это бессмысленные расходы. «Хотя, конечно, в каждом банке своя политика по отношению к подобного рода вопросам, — говорит эксперт. — Договор можно признать незаключенным либо списать убытки из резервов на основании имеющегося решения суда или результатов производства по уголовному делу».
Моральный ущерб не окупится
Если вы уже попали в такую ситуацию, юристы советуют отстаивать свою правоту в суде. «Гражданам, столкнувшимся с такой проблемой, можно посоветовать только активно участвовать в судебном процессе, отстаивать свою позицию, несмотря на то, что придется понести судебные расходы и расходы на оплату услуг представителя», — подытоживает Лилия Щукина.
А вот на иные компенсации рассчитывать не стоит. Олег Денисов обратился в суд со встречным иском о возмещении морального вреда, и здесь уже суд ему отказал. Арбитры обосновали свой отказ отсутствием соответствующей судебной практики по такого рода гражданским делам. «В результате этой истории я потерял не только время на судебное разбирательство и сбор документов, но и деньги (привлечение юриста, проведение экспертизы и прочие текущие расходы), — говорит он. — Суд присудил истцу компенсировать мне немногим более 50% моих издержек».
«На практике абсолютно все судьи руководствуются сложившейся практикой и с большой опаской выносят решения, если ее нет, — рассказывает Мария Королева. — Хотя в тексте самого решения, конечно, на отсутствие практики судья может сослаться разве что косвенно».
Несмотря на то что, на ее взгляд, вина банка в этой ситуации, несомненно, есть (так как сотрудники либо невнимательно проверяли документы, либо могли находиться в сговоре с мошенниками), шанс взыскать с кредитной организации моральный вред очень мал, и вину банка доказать очень тяжело.
Фаина ФИЛИНА, для Banki.ru
