В последнее время новости об отключении того или иного банка от системы банковских электронных срочных платежей Банка России (БЭСП) привлекают пристальное внимание читателей. Ведь часто за этим следует отзыв лицензии. Портал Банки.ру разбирался, в каких случаях ЦБ отключает банки от системы БЭСП и всегда ли это становится фатальным.
1 декабря регулятор отключил от системы БЭСП банк «Ренессанс». Связь между отключением и отзывом лицензии нетрудно проследить по новостям. Так, об отключении от системы БЭСП Нота-Банка портал Банки.ру сообщил 12 октября 2015 года, а 24 ноября «Нота» была лишена лицензии. 20 октября доступ к системе БЭСП потерял Дорис Банк, утративший лицензию три дня спустя. 16 ноября 2015 года от системы БЭСП был отключен банк «Балтика», неделей позже лишенный лицензии в «пакете» с Нота-Банком.
Список можно продолжать долго. Так, по данным аналитического ресурса kuap.ru, из 88 банков, лицензии которых были отозваны в период с января 2014 года по июль 2015-го, 69 предварительно были отключены Банком России от системы БЭСП. Средний срок с даты отключения до отзыва лицензии составил 14 дней. При этом 19 банков, чьи лицензии были отозваны, оставались участниками системы БЭСП до самого финала своей деятельности.
Система банковских электронных срочных платежей Банка России введена ЦБ для расчетов в режиме реального времени для проведения срочных платежей в рублях. В рамках этой системы банк отправляет и получает финансовые сообщения в определенном формате и в соответствии с регламентом, установленным Банком России. В отличие от сервиса обработки направления распоряжений в дискретном режиме сообщения БЭСП отправляются и обрабатываются сразу, в реальном времени. Но это происходит не круглосуточно, а с 6:00 до 21:30 по московскому времени.
Важно, что система БЭСП работает параллельно с системами внутрирегиональных электронных расчетов (ВЭР) и межрегиональных электронных расчетов (МЭР) и, строго говоря, для деятельности банка необязательна. «ВТБ 24 преимущественно использует систему БЭСП для срочных собственных операций и срочных операций клиентов, – сообщили порталу Банки.ру в ВТБ 24. – Все платежи по системе БЭСП отправлять невозможно, поскольку это немассовая (штучная) обработка платежей. БЭСП являются элементом платежной системы Банка России и предназначены прежде всего для перевода крупных срочных платежей».
Аналогично и Альфа-Банк сообщил, что использует БЭСП «для собственных платежей по межбанковским сделкам, для управления ликвидностью на счетах филиалов в региональных подразделениях Банка России, для платежей клиентов (по заявкам клиентов). Во всех случаях основное преимущество – скорость прохождения платежей в регионы и из регионов».
Работа системы БЭСП регламентируется положением Банка России от 25 апреля 2007 года № 303-П «О системе валовых расчетов в режиме реального времени». В соответствии с положением Банк России может ограничить участие банка в системе БЭСП частично или полностью. В первом случае перестают приниматься и исполняться платежные сообщения от банка, но платежные сообщения в адрес банка принимаются и исполняются. В случае полного ограничения участия не принимаются и не исполняются платежные сообщения как от банка, так и в адрес банка. Проще говоря, если участие ограничено частично, клиент банка не может оправить перевод по системе БЭСП, а получить может, в случае же полного ограничения перевод нельзя ни отправить, ни получить.
Согласно положению Банк России может частично ограничить участие банка в системе БЭСП в случае нехватки денег у банка на корреспондентском счете в Банке России, при наличии очереди не исполненных в срок распоряжений к корсчету, а также при назначении в банк временной администрации и замены в связи с этим электронных ключей.
Полное ограничение участия (отключение) накладывается при необеспечении банком информационной безопасности (например, есть опасность компрометации электронных ключей), при нарушении условий договора о расчетах при платежах через систему БЭСП, при возникновении технических проблем с платежами, при расторжении договора об участии в системе БЭСП, при переходе банка на обслуживание в другом подразделении Банка России, при закрытии филиала банка, при отзыве лицензии на осуществление банковских операций. И наконец, отключиться от системы БЭСП банк может добровольно, по заявлению в письменном виде в произвольной форме.
Информация о частичном или полном ограничении участия, а также об исключении банка из состава участников системы БЭСП заносится в справочник участников системы БЭСП. Этот справочник в виде электронных сообщений передается по системе БЭСП всем участникам.
При этом само по себе отключение от системы БЭСП больших проблем клиентам банка не приносит. Как сообщили в ВТБ 24, «при отключении от системы БЭСП банки могут использовать обычные (несрочные) сервисы платежной системы Банка России. На обслуживание клиентов это не влияет, за исключением специальной услуги (для банков, которые ее осуществляют) отправки срочных межбанковских платежей».
Начальник управления организации розничных услуг банка «Авангард» Константин Гринглоз также утверждает, что «без подключения к системе БЭСП банк может совершать все текущие операции без ущерба для клиентов».
«Банк «Авангард» отправляет все платежи через платежную систему Банка России с применением сервиса несрочного перевода в режиме поступления, при котором обработка платежей в МЦОИ Банка России производится каждые 20 минут, в отличие от дискретного режима, при котором прием и обработка платежей производятся в рамках пяти рейсов. Наш банк активно использует данную систему, что позволяет отправлять и зачислять платежи клиентов максимально оперативно», – говорит Гринглоз.
Судя по положению № 303-П, отлучение от системы БЭСП далеко не всегда является признаком проблем у банка. Тем не менее, если банк не находится в состоянии реорганизации, есть повод встревожиться, поскольку нарушение требований информационной безопасности, нехватка денег на корреспондентском счете или технические проблемы при отправке платежей сами по себе не должны быть для банка чем-то нормальным.
Увы, такое случается весьма нередко. Например, 26 ноября 2015 года Банки.ру сообщал об отключении от системы БЭСП банка «Ноосфера». По заявлению представителя банка, причиной этому явилась необходимость обновления программного обеспечения. Почему нельзя было сделать это в нерабочее для системы БЭСП время с 21:30 до 6:00 – не очень понятно. Уже 27 ноября «Ноосфера» была вновь подключена к системе.
Возьмем другой пример: Балтинвестбанк был отключен от системы БЭСП 24 ноября 2015 года, и уже 25 ноября ограничение на участие было снято. Вроде бы это хорошо, но, судя по отчетности, у кредитной организации наблюдаются серьезные проблемы с ликвидностью, что, возможно, и вылилось в однодневное ограничение участия в системе БЭСП. 27 ноября Московская биржа приостановила доступ Балтинвестбанку к торгам из-за неисполнения обязательств по сделкам РЕПО. В этом случае ограничение на участие в системе БЭСП хоть и было снято, но его уже можно расценивать как индикатор наличия серьезных финансовых проблем.
Михаил ДЬЯКОВ, Banki.ru