Среди страховых, микрофинансовых, кредитных организаций и некоторых других финансовых институтов россияне больше всего доверяют банкам. Причем доверие к ним, значительно упавшее весной текущего года, начинает потихоньку восстанавливаться. Такие данные приведены в исследовании НАФИ, имеющемся в распоряжении Банки.ру.
Кризис веры
Исходя из опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), проведенного в ноябре 2015 года, 59% наших сограждан доверяют банкам в России. Для сравнения: в мае текущего года доверяющих кредитным организациям было 56%, тогда как в 2014 году и вовсе 74%. По сравнению с прошлым годом уровень доверия стал ниже среди людей пенсионного возраста (из них 51% отдает предпочтение банкам). Кроме того, представители сильного пола менее доверчивы к финансовым институтам, чем женщины (56% опрошенных мужчин доверяют банкам против 61% опрошенных женщин).
На втором месте по степени доверия у россиян среди финансовых институтов – электронные платежные системы. Они пользуются доверием у 48% россиян. Более ранних данных по ним нет.
На третьем месте расположились страховые компании – практически каждый третий гражданин России (34%) положительно оценивает свой уровень доверия к страховщикам. В прошлом году 38% россиян выбирали страховщиков.
Уровень доверия инвестиционным компаниям сейчас составляет 16% (по сравнению с 2014 годом снижение на 3 процентных пункта), негосударственным пенсионным фондам доверяют 22% (рост на 3 п. п.). Причем к НПФ, несмотря на то, что государство третий год подряд замораживает пенсионные накопления, на текущий момент наблюдается самое высокое расположение населения с 2012 года. Самый низкий показатель доверия у микрофинансовых организаций – им доверяет лишь каждый десятый (11%), эта цифра не изменилась с прошлого года.
Инициативный опрос НАФИ был проведен в 46 регионах России среди 1,6 тыс. экономически активных респондентов старше 18 лет.
«Доверие пропадает в одно мгновение»
«Доверие – весьма сложная вещь, которая формируется годами, а пропадает в одно мгновение. Люди склонны доверять тому, что наиболее хорошо знакомо им самим, их друзьям и членам семей. Думаю, что результаты исследования именно такие, потому что банки как один из объектов исследования наиболее широко распространены и известны населению. Так или иначе каждый человек или член его семьи имел дело с банками, — рассуждает заместитель председателя правления Локо-Банка Андрей Люшин. — В то время как, например, услугами инвесткомпаний пользуется сравнительно небольшая часть населения. Страховые компании часто компрометируют себя тем, что не выплачивают положенное застрахованным лицам, поэтому к ним уровень доверия тоже ощутимо ниже. Кроме того, с появлением АСВ банкам стали доверять еще больше. Так как теперь понятно, что банк, участвующий в системе страхования, выполнит свои обязательства перед физическими лицами в случае, если их вложения не превышают 1,4 миллиона рублей. Это мощный психологический фактор спокойствия. Безусловно, дестабилизация экономики в конце прошлого года и, как следствие, кризисные явления, в том числе и в банковском секторе, негативно сказались на уровне доверия населения банкам. Жесткая политика регулятора по чистке сектора также сыграла если не ключевую, то одну из главных ролей в падении доверия к банкам. На фоне еженедельных отзывов лицензий банки ужесточали требования к заемщикам, замедлялось кредитование – все это не могло не сыграть против доверия к банкам со стороны граждан. Однако, как мы видим, благодаря постепенному улучшению ситуации в экономике и банковском секторе кредитные организации возвращают утраченное доверие и прикладывают все усилия по восстановлению докризисных показателей бизнеса. Полагаю, что дополнительно укрепить доверие могут только качественный сервис, хороший интернет-банк, хорошее обслуживание в отделениях».
Комментируя результаты опроса, старший вице-президент инвесткомпании «ТН-Капитал» Борис Абелев говорит о том, что наибольшее доверие населения к банкам связано в первую очередь с тем, что их услугами пользуется большее количество граждан. Услуги банков (прежде всего депозиты и кредиты) являются одними из наиболее востребованных и популярных. Это объясняется широкими рекламными кампаниями, проводимыми кредитными организациями, широкой филиальной сетью банков и не самым высоким уровнем финансовой грамотности населения.
«При этом хочу отметить, что наиболее финансово грамотные люди все чаще отдают предпочтение более сложным финансовым продуктам, предлагаемым, прежде всего, инвестиционными компаниями или инвестиционными подразделениями тех же самых банков. Когда стандартные банковские продукты предлагают клиентам фиксированную и невысокую доходность (депозиты), инвестиционные компании могут зарабатывать для своих клиентов и предлагать большую доходность как на снижающихся, так и на повышающихся рынках при минимальных уровнях риска, — обращает внимание Абелев. — Таким образом, по мере роста финансовой грамотности населения и стабилизации ситуации в российской экономике предлагаемые инвестиционными компаниями продукты будут набирать все большую популярность. Это общемировая практика».
По его мнению, очевидно, что события конца прошлого года стали суровым испытанием для банковской системы. Несмотря на то что многие эксперты предрекали ей крах, она выстояла, и сейчас мы видим приток вкладов в банки. Причем значительные объемы возвращаются на родину из-за рубежа.
«Паника в прошлом году имела под собой во многом психологическую подоплеку: многие вкладчики сразу же вспомнили кризисы 90-х, а на этом сыграли определенные силы — история с разосланными неизвестно кем СМС клиентам Сбербанка, спровоцировавшими панику, тому наглядное подтверждение. Масла в огонь подлила и ситуация со скачками валютных курсов, — вспоминает Абелев. — По мере стабилизации ситуации в экономике, думаю, тренд по увеличению депозитных портфелей продолжится, чему будет способствовать постепенный рост экономики и, как следствие, благосостояния населения».
Как указывает председатель правления Росгосстрах Банка Александр Фалев, из всех упомянутых в исследовании финансовых институтов банки – игроки с наиболее длительной историей деятельности на российском финансовом рынке. Депозиты, карты, кредиты являются традиционными и понятными инструментами для россиян. Банки при этом ассоциируются у многих граждан с поддержкой государства в рамках системы страхования вкладов.
«Когда в стране чуть ли не еженедельно закрывается по несколько банков, вряд ли доверие граждан к банковским структурами будет расти. По данным Минэкономразвития, только с начала 2015 года количество действующих кредитных организаций в России сократилось с 834 до 767. При этом в режиме ежедневной отчетности перед Центробанком сегодня находится около 150 банков, из которых 75 ограничены в проведении ряда операций. Санкции и девальвация рубля также не способствуют уверенности в завтрашнем дне, — перечисляет Фалев. — На фоне ситуации с отзывами лицензий наблюдается некоторый переток клиентов в госбанки, способствующий монополизации системы. Повысить доверие населения к банкам смогут прежде всего общая стабилизация в российской экономике и оздоровление банковской системы, которая сегодня ослаблена. После «чистки» организм перестраивается и начинает функционировать на качественно ином уровне. В этом плане некоторые россияне воспринимают работу мегарегулятора в плане оздоровления банковского сектора положительно».
По мнению директора аналитического департамента рейтингового агентства RusRating Елены Николаенко, население в большинстве своем консервативно и не любит экспериментировать, тем более со своими собственными средствами. Доверяют тем структурам, где меньше шансов потерять свои деньги. В этом смысле банковская бизнес-модель в целом более прозрачна и понятна среднестатистическому пользователю финансовых услуг. И степень информированности о банковских услугах в целом выше, чем по другим отраслям. Повышенный уровень доверия именно к банкам объясняется несколькими факторами и в первую очередь наличием жесткого регулирования отрасли, а также системой страхования вкладов, которая отчасти компенсирует промахи в регулировании.
«На фоне негативных тенденций в экономике и финансовой системе степень доверия к любым финансовым институтам неизменно снижается. В любой кризисной ситуации наш гражданин выбирает «матрас» или интенсивно тратит накопленные средства, — говорит Николаенко. — Это реакция на негативный внешний информационный фон, который сопровождается активной деятельностью ЦБ на ниве расчистки банковской отрасли от недобросовестных игроков, а также громкими заявлениями самих участников рынка. Доверие будет возвращаться по мере стабилизации ситуации в российской экономике».
Директор аналитического департамента ИК «Окей Брокер» Владимир Рожанковский в свою очередь указывает, что кампания ЦБ по отзыву лицензий затрагивает интересы все более обширный круг вкладчиков. «Драма» с ипотечными кредитами и изменение подхода банков к этой проблеме по сравнению с аналогичной ситуацией в 2008—2009 годах также явно работают на снижение уровня народного доверия к банкам. Он считает, что помочь вернуть доверие может только четкий список тех банков, которые ЦБ считает эталоном стандартов индустрии.
«То, что мы сейчас наблюдаем в плане позитива, – это, скорее всего, не столько возвращение доверия к банкам, сколько предпочтение банковских кредитных ставок альтернативе в виде самостоятельно развивающегося в параллельной плоскости микрокредитования. Возвращение к банкам происходит на волне резкого падения доходов россиян, вынуждающего где-то искать источники заемных средств – хотя бы уже затем, чтобы рефинансировать прежние кредиты», — заключает Рожанковский.
Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru
