21 декабря Альфа-Банк сообщил, что в его отделениях банка заработали бесконтактные банкоматы. Теперь снять наличность можно, не вынимая карту из бумажника или даже оставив ее дома. Портал Банки.ру выяснял, зачем это нужно и как это работает.
В демонстрационном видеоролике, записанном начальником управления по развитию систем самообслуживания Альфа-Банка Максимом Дарешиным, выдача наличных происходит непривычно быстро и с минимумом действий со стороны клиента. Раз – приложил карту, два – ввел ПИН, три – выбрал выдачу наличных, четыре – выбрал сумму, пять – извлек деньги из диспенсера. Меньшим числом нажатий, пожалуй, не обойтись, а времени затрачено всего 30 секунд.
Такие «волшебные» банкоматы теперь стоят в отделениях Альфа-Банка по всей стране: в Москве и Московской области, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Челябинске, Краснодаре, Уфе, всего в 19 городах. В перспективе в каждом отделении Альфа-Банка появится минимум один банкомат с бесконтактным интерфейсом, а потом их начнут устанавливать и в других местах – например, в торговых центрах.
Для Альфа-Банка это отнюдь не имиджевая акция и не просто демонстрация технологической диковинки. Бесконтактный интерфейс решает несколько важных задач, к решению которых Альфа-Банк, да и многие другие банки примериваются очень давно. «Прежде всего мы думали о безопасности. Проблема скимминга известна, и таким способом мы хотим от него уйти, – говорит Дарешин. – Второй аспект – скорость. На Alfa Future People (ежегодный фестиваль музыки и технологий. – Прим. ред.) мы увидели, что клиентами это востребовано, они хотят экономить время, быстро снимать деньги, быстро вносить. И наконец, мы уходим от формфактора карты: теперь это могут быть часы, смартфон, что угодно с NFC-чипом».
Безопасность нового решения очевидна. Используемые кардерами скиммеры и шиммеры считывают данные, записанные на магнитную полосу карты, вставленной в считыватель. Сделать что-либо вредоносное с бесконтактной картой у кардеров не выйдет. Дело в том, что при совершении трансакции по бесконтактному интерфейсу передается динамический CVV-код, меняющийся при последующих трансакциях. Так что, если даже установленное на банкомате кардерское устройство перехватит передачу, повторно использовать полученные данные не выйдет.
Также в этом случае снижен риск компрометации платежных данных карты, размещенных на ее поверхности, – номера, даты окончания срока действия, CVV2/CVC2. При использовании обычного банкомата карту можно просто сфотографировать двумя скрытыми камерами, размещенными, например, сверху и снизу от считывателя. В случае бесконтактного банкомата можно вовсе не вынимать карту из бумажника, а прикладывать к считывателю сам бумажник. Главное, чтобы в бумажнике была лишь одна бесконтактная карта, иначе возможны казусы.
Скорость важна всегда, ибо не родился еще такой человек, которому нравилось бы проводить много времени у банкомата. Длинная очередь к банкомату – обычное зрелище, особенно в конце рабочего дня. Проблема в том, что даже современные модели работают небыстро. Каждая операция с денежной машиной требует от клиента нескольких обязательных манипуляций, на это приходится тратить секунды, складывающиеся в минуты, весьма ощутимые для стоящей позади очереди.
Сам по себе бесконтактный интерфейс выигрывает время уже тем, что не заставляет клиента доставать карту из кошелька. Кроме того, не тратятся секунды на протягивание карты считывателем. Чтобы усилить выигрыш в этом направлении, Альфа-Банк схитрил: при использовании бесконтактного интерфейса меню упрощено, в нем меньше опций и вложенных уровней. В целом, по оценкам разработчиков, операция снятия наличных ускоряется вдвое: с 60 секунд до 30.
Формфактор часов, браслета, кольца и подобных NFC-аксессуаров удобен хотя бы тем, что носится на теле – труднее забыть где-либо, труднее потерять, проще доставать. Смартфон также хорош в этой роли, поскольку он всегда с собой, забыть его дома современному человеку немыслимо. Компрометация платежных данных в случае NFC-аксессуара также практически невозможна.
По словам Максима Дарешина, бесконтактным интерфейсом оснащаются банкоматы двух моделей – OKI RG7 и NCR 6632. На данный момент это основные банкоматы Альфа-Банка, в его сети таких аппаратов большинство, а старые модели будут постепенно заменяться на эти две. Модернизация банкомата заключается в установке бесконтактного считывателя и обновлении программного обеспечения. При этом стоит учитывать несколько нюансов.
По бесконтактному интерфейсу доступны не все функции. Интерфейс, выводимый при прикосновении платежным средством к считывателю, содержит лишь выдачу и внесение наличных, запрос остатка, а также переводы с карты на карту. Недоступны операции по другим счетам, помимо текущего карточного. Дело не в технических ограничениях – возможности ограничены намеренно, для упрощения и ускорения основных операций.
По бесконтактному интерфейсу работают не все карты. Бесконтактный банкомат Альфа-Банка примет бесконтактную карту любого банка, но только MasterCard. В этом случае в качестве технологического партнера Альфа-Банк выбрал MasterCard с его PayPass, а карты Visa пока не поддерживаются. Это обстоятельство следует учитывать при попытке использования со смартфона виртуальных NFC-карт. Для примера: NFC-карта «Русского Стандарта» подойдет, а вот QIWI уже не сработает. Когда заработают бесконтактные Visa и заработают ли вообще, банк пока сообщить не готов.
При бесконтактном использовании карту проще забыть. Карту требуется прикладывать (с вводом ПИН-кода) при выполнении каждой операции. Поэтому, если вам требуется провести несколько операций за раз – например, проверить баланс, внести средства, сделать перевод с карты на карту, – есть соблазн просто оставить карту лежащей на считывателе. В этот момент есть риск не забрать карту по завершении всех манипуляций. Если контактный считыватель заберет вашу карту через 45 секунд (и ее можно будет впоследствии извлечь из аппарата), то бесконтактный такой возможности лишен, и она может достаться следующему клиенту.
На данный момент у Альфа-Банка 120 бесконтактных банкоматов, до конца года заработают еще 20 машин, и не менее 100 планируется установить в 2016 году. Надо признать, что, несмотря на все подводные камни новой технологии и относительно скромные масштабы обновления сети, это серьезная заявка на конкурентное преимущество перед другими банками – все-таки таких возможностей пока ни у одного другого банка ни в России, ни даже в Европе нет.
Михаил ДЬЯКОВ, Banki.ru