Видеосюжет Банки.ру, где рассказывается о «воскресении» автомобиля после признания страховщиком его тотальной гибели, вызвал большой резонанс у пользователей. Мы решили копнуть глубже и разобраться, что происходит с машиной после признания ее гибели по договору каско, где проходит черта, за которой автомобиль «скорее мертв, чем жив» и в каких случаях клиент может остаться должен своей страховой.
Восстание машины
Героиня сюжета Юлия Чекменева 1 октября 2014 года попала в серьезное ДТП – произошло лобовое столкновение на скорости 120 км/ч. Сама девушка не пострадала чудом. «А у машины передней части просто не было. Автомобиль был признан непригодным к восстановлению, то есть тотальным», — рассказывает Юлия. Полис каско у нее был оформлен в компании «Росгосстрах», и Юлия отдала страховщику то, что осталось от машины, после чего получила выплату в 411 тыс. рублей (при страховой сумме 475 тыс.).
Но спустя почти год, 1 сентября 2015 года, Юлии пришло три извещения о штрафах на общую сумму 1 500 рублей – на ее старый, но уже отремонтированный автомобиль, который год назад был признан «погибшим», а теперь, как выяснилось, может не только ездить, но даже превышать скорость. А Юлия формально продолжает быть его владельцем.
Как объяснила девушка, после передачи разбитой машины страховщику она не сняла ее с регистрационного учета, так как в страховой ее заверили, что это необязательно. Однако в комментарии для Банки.ру заместитель главы управления департамента автострахования «Росгосстраха» Павел Бородин отметил, что обращаться в ГИБДД за снятием с учета должен сам страхователь, на что компания обращает внимание клиента при передаче транспортного средства страховщику.
«Прекратить регистрацию ТС, поврежденных в результате ДТП, без утилизации ПТС может только предыдущий собственник, подав заявление и документы, подтверждающие переход права собственности, в ГИБДД через десять дней после передачи/реализации транспортного средства», — объясняет представитель страховщика. Он ссылается на Административный регламент МВД по предоставлению государственной услуги по регистрации автомототранспортных средств.
Как пояснил Банки.ру Павел Бородин, страховщик не восстанавливал данный автомобиль, а продал его через аукцион третьему лицу в том состоянии, в котором принял от страхователя. Таким образом, страховая компания признала автомобиль погибшим, но кто-то, купивший его на аукционе, восстановил машину и впоследствии продал. Портал Банки.ру задался вопросом, насколько это, во-первых, законно и, во-вторых, безопасно для того, кто на этом восстановленном автомобиле ездит.
Тотал или не тотал, вот в чем вопрос
Гибель автомобиля с точки зрения договора каско и машина, действительно не подлежащая восстановлению, — это «две большие разницы», объясняет главный страховой аналитик Банки.ру Дмитрий Жуков. Обычно машина признается погибшей, если сумма ущерба составляет 65—70% от ее стоимости. «В этом случае оплачивать ремонт машины страховщику невыгодно по нескольким причинам. Во-первых, при гибели ТС действие договора каско сразу прекращается (и, соответственно, освобождает компанию от новых убытков по этому договору). Во-вторых, часть убытка компания может покрыть за счет реализации остатков машины, которые впоследствии могут быть восстановлены значительно дешевле стоимости ремонта у официального дилера. В-третьих, страховщик снимает с себя проблему контроля качества и стоимости ремонта, что при существенных повреждениях немаловажно», — говорит эксперт.
Такая практика со стороны страховщиков вполне законна, отмечает редактор журнала «За рулем» Сергей Смирнов. «Страховая компания реализует полученный от клиента автомобиль, а после этого вся ответственность лежит на покупателе — он может купить машину на запчасти, а может ее восстановить», — рассказывает эксперт.
«С момента подписания акта приема-передачи ТС и передачи нам автомобиля клиент перестает быть собственником транспортного средства, — объясняет директор департамента страховых выплат СК «АльфаСтрахование» Александр Харагезов. — Так как автомобиль становится собственностью «АльфаСтрахования», компания может распоряжаться им на законных основаниях. Мы выставляем эти машины на интернет-аукцион и продаем победителю».
Посредник, купивший автомобиль, восстанавливает его «задешево» — чуть ли не «в гараже», объясняет Сергей Смирнов. «Когда машину перепродают, покупателю не говорят, насколько серьезным было ДТП, в котором этот автомобиль побывал. И установить это никак невозможно», — говорит он.
«Не существует критериев, устанавливающих порог, при каком повреждении автомобиль можно восстановить и это безопасно, а при каком машину нужно однозначно утилизировать и запретить восстановление», — добавляет Сергей Смирнов.
Страховая компания решает вопрос о тотальной гибели автомобиля в первую очередь с точки зрения экономической целесообразности, подчеркивает автоэксперт Игорь Моржаретто. «Я видел в Литве мастерскую, куда иностранные компании отдавали автомобили на восстановление. Им было экономически невыгодно заниматься этим в Германии, а в Литве стоимость восстановления ниже. И продавцов совершенно не волнует, что сделают с машиной в этой мастерской и куда она потом попадет. А попадали они, скорее всего, в Россию», — рассказывает Игорь Моржаретто.
Регистрировать «труп» невыгодно
В соответствии с действующими правилами, такой процедуры, как «снятие с учета», уже не существует, замечает директор дирекции розничного бизнеса «Ингосстраха» Виталий Княгиничев. Прекращение регистрации — это право, а не обязанность бывшего владельца, подчеркивает он.
Как ранее разъясняла ГИБДД РФ, с 15 октября 2013 года перерегистрация автомобиля происходит в момент постановки его на учет новым владельцем: у покупателя есть на это десять дней. При этом со страховой компании эта обязанность снимается, если ее уставом предусмотрена продажа имущества, оставшегося после страхового случая. Юрлица и ИП не регистрируют транспортные средства, предназначенные для продажи, указывает директор департамента анализа, методологии и контроля СК «Согласие» Андрей Дятловский, ссылаясь на постановление правительства РФ № 938 от 12.08.1994 года.
Страховая заинтересована продать остатки машины как можно раньше, так как они занимают место на арендуемой стоянке, говорит Виталий Княгиничев. Эта процедура может занимать от одного до 30 дней, в отдаленных регионах — до полугода, при этом 10—15 дней может уйти на выплату возмещения страхователю и выяснение, нет ли на машине обременений по линии ГИБДД или приставов.
Перекупщикам битых авто перерегистрировать их на себя в таком состоянии тоже невыгодно. Как объясняется на сайте одной из компании по выкупу аварийных ТС, в этом случае сотрудники ГИБДД вносят в ПТС и электронные базы данных отметку о том, что автомобиль имеет механические повреждения после ДТП. «Как нетрудно догадаться, продать автомобиль с таким «волчьим билетом» будет практически нереально. По крайней мере, по рыночной цене», — говорится на сайте организации.
Поэтому регистрационные действия перекупщики предпочитают осуществлять уже с восстановленным автомобилем. Или, как мы видим на примере истории Юлии Чекменевой, оставлять это «на совести» покупателя. Которые иногда этой обязанностью пренебрегают, ведь отсутствие перерегистрации автомобиля не является помехой для покупки ОСАГО, а управлять автомобилем можно и со свидетельством о регистрации от предыдущего собственника — ПТС сотрудники ГИБДД для проверки не требуют.
«Действия новых собственников направлены на то, чтобы сэкономить: не платить транспортный налог, не платить штрафы», — комментирует Сергей Смирнов из журнала «За рулем» историю Юлии. Кроме того, новый владелец может скрыться с автомобилем с места ДТП, а официального собственника могут привлекать к ответственности, вызывать на допросы, предостерегает эксперт.
Как разъясняет ГИБДД РФ, в случае получения «чужих штрафов» собственнику автомобиля необходимо направить заявление в подразделение ГИБДД, которым выписан штраф, о том, что данный автомобиль ему уже не принадлежит, приложив подтверждающие документы (копия договора купли-продажи, а также копии документов на автомобиль). «Чтобы это предотвратить, необходимо при оформлении договора купли-продажи одновременно внести соответствующие записи в ПТС и сделать копии со всех документов, — разъясняет ведомство. — Также у бывшего владельца автомобиля есть право через десять дней после совершения сделки обратиться в регистрационное подразделение МРЭО ГИБДД для прекращения регистрации автомобиля, если новый собственник не зарегистрировал его в установленном порядке. При этом свидетельство о регистрации транспортного средства будет выставлено в розыск».
Аукционы, но не «Сотби»
Застрахованные машины, как правило, не утилизируют, так как это лишает компанию возможности минимизировать свои финансовые потери, объясняет Андрей Дятловский из «Согласия». По словам главного страхового аналитика Банки.ру Дмитрия Жукова, в зависимости от популярности марки автомобиля и характера повреждений страховая компания может компенсировать до 70% от выплаченной клиенту суммы. «Исключения составляют сгоревшие машины, которые чаще всего ничего не стоят, и сильно поврежденные автомобили непопулярных марок», — говорит аналитик.
Интернет-аукционов, где можно продать разбитую машину, великое множество — от крупных международных компаний, которые разрабатывают программное обеспечение для оценки стоимости поврежденных ТС, до небольших фирм, работающих только в одном регионе. Некоторые страховщики открывают собственные площадки: так, свой открытый интернет-аукцион по продаже битых автомобилей, принадлежавших клиентам компании, есть у лидера рынка каско «РЕСО-Гарантии» (доля рынка — 15,83%).
«В 2015 году количество победителей аукциона составило около 1,5 тысячи человек по России, кто-то выиграл одно транспортное средство за год, кто-то — 36. Конкретные организации выделить сложно, — рассказал Банки.ру заместитель генерального директора «РЕСО-Гарантии» Игорь Иванов. — Каждого победителя торгов мы предупреждаем, что в ПТС транспортного средства будет указано, что автомобиль был в собственности у страховой компании, потому что такие авто зачастую приобретают для того, чтобы подлатать в сервисе, а потом продать как б/у автомобиль без повреждений».
При этом не все покупатели остаются в неведении относительно «прошлого» такого автомобиля, говорит один из представителей рынка. «Некоторые идут на покупку восстановленного авто сознательно, ради существенной скидки, тем более что формально все законно. А понятия о безопасности у каждого свои», — говорит источник.
Кому «лом»
По словам Дмитрия Жукова, в случае гибели автомобиля договоры каско большинства компаний предусматривают три варианта. В первом, уже описанном, страховая забирает то, что осталось от машины. При этом из страховой суммы вычитается износ, франшиза (не покрываемая страховкой часть убытка), если они предусмотрены договором, и, иногда, страховые выплаты, если они были в период действия полиса (при агрегатной страховой сумме). Второй вариант — страховая компания выступает посредником между продавцом (владельцем) и покупателем автомобиля (обычно через комиссионный магазин). И третий вариант — разбитая машина остается у владельца, при этом из выплаты вычитается стоимость годных остатков (помимо износа, франшизы и предыдущих выплат).
Именно так и поступила Людмила, не пожелавшая расставаться со своей пострадавшей в ДТП машиной (случай произошел в 2007 году).
«Авария произошла при трогании на светофоре, на скорости 20 км/ч. Машина, конечно, внешне была сильно помята — капот сложился в «гармошку», но двигатель не задело, я даже смогла отъехать на обочину, — рассказывает женщина. — Но из-за стоимости запчастей ремонт вышел слишком дорогим, и машину признали «тотальной». Мне не хотелось ее отдавать, и повреждения такими уж катастрофическими не казались. При этом я не сразу заметила в договоре пункт, согласно которому могу оставить машину себе, при этом получив меньшую выплату».
По словам Людмилы, при передаче машине страховой выплата по каско составила бы около 460 тыс. рублей (при стоимости машины около 600 тыс.), а за вычетом стоимости остатков страховательница получила около 330 тыс. «Этих денег мне с головой хватило на ремонт машины в том же дилерском центре, который оценивал ущерб для страховой, — рассказала Людмила. — Смысл в том, что для страховой стоимость ремонта рассчитывается исходя из цены новых запчастей от производителя, даже кузовных. А если немного отходить от регламента, заменяя «родные» новые запчасти более дешевыми, но совершенно исправными аналогами, например, б/у, можно существенно сэкономить. На отремонтированной машине я и сейчас езжу, а вот каско на старую машину не покупаю.Те деньги, которых оно стоит, совершенно не оправдывают себя».
Но, по словам представителя страхового рынка, в таких ситуациях страхователь поступает на свой страх и риск: страховщики рекомендуют отдавать тотальный автомобиль и получать выплату, так как никто не даст гарантий, что после ремонта машина будет полностью соответствовать требованиям безопасности. Кроме того, по словам Дмитрия Жукова, при таком исходе бывают парадоксальные случаи, когда страхователь формально может остаться должен страховой. «Это бывает, когда стоимость автомобиля из-за инфляции резко выросла и цена остатков превысила зафиксированную в договоре страховую сумму, после вычета износа, франшизы и произошедших убытков. По факту, конечно, клиент в этом случае страховой ничего не платит, стороны расходятся «по нулям», — говорит эксперт.
Елена ПЕТЕШОВА, Banki.ru