Бывает так, что банк отказывается выпускать карту даже не простому клиенту «с улицы», а своему преданному и верному «зарплатнику». Банки.ру выяснял, из-за чего возникают подобные ситуации и чем себе помочь.
Кто-то кого-то недопонял
На форуме Банки.ру пользователь с ником uway рассказал свою, как он выразился, деликатную историю. По словам uway, который представился обозревателю Банки.ру как Кирилл Сергеевич Попов, он довольно давно является клиентом Сбербанка. Так, у Попова есть дебетовая карта, открытая в омском офисе «Сбера», — к работе с ней вопросов у держателя пластика нет.
«Но она заканчивается в апреле 2016 года, при попытке ее перевыпустить мне сказали, что она молодежная и по возрасту я уже не подхожу для нее. Я нашел официальную работу (в Санкт-Петербурге) и хотел открыть карту в Сбербанке в рамках зарплатного проекта. Каково же было мое изумление, когда мне в ней отказали, — пишет пользователь uway на форуме Банки.ру. — На конкретный вопрос «почему?», ведь я — законопослушный гражданин, даже в армии служил, никто отвечать не стал, сказали, что помочь не могут, что делать, тоже не сказали».
Обращаясь в банк через различные каналы, Попов так и не узнал причину отказа в выдаче карты. И тогда попытался открыть пластик без помощи работодателя, самостоятельно, через письменное заявление, написанное в отделении банка. Но также получил отказ.
Выход нашелся один – как рассказывает Попов, заработную плату он временно получает через кассу. «Пришли к тому, что это временно, на два месяца, параллельно решаю вопрос», — отмечает «пострадавший». Важный факт: Попов, с его слов, трудоустроен официально.
В пресс-службе Сбербанка так прокомментировали ситуацию: «Прежде всего, стоит отметить, что способ получения зарплаты (в соответствии с действующим законодательством РФ) клиент вправе выбрать самостоятельно. Для этого ему необходимо обратиться в бухгалтерию работодателя с письменным заявлением, в котором он может как указать данные любого счета в любом банке, так и отметить свое пожелание получать зарплату наличными. По конкретной ситуации комментарий дать не можем, так как клиент не предоставил свои личные данные на портале».
В официальном ответе лично своему клиенту Сбербанк сослался на «Условия использования банковских карт ПАО Сбербанк», согласно которым банк имеет право отказать без объяснения причин в выдаче или перевыпуске карты в случае отсутствия у лица, указанного в заявлении, регистрации (прописки) на территории обслуживания банка, предоставления им в заявлении неверной информации, неустойчивого финансового положения или наличии иных данных, свидетельствующих о невозможности выдачи (перевыпуска) карты данному лицу, а также в случаях, предусмотренных законодательством.
«В ответ на ваше заявление сообщаем, что при оказании вам услуг банк руководствуется требованиями п. 11 ст. 7 федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и разъясняющих писем Банка России. Согласно условиям, банк имеет право приостановить проведение операций с использованием карты или ее реквизитов для проверки их правомерности. Банковская карта является собственностью банка и выдается во временное пользование клиентам, что является сделкой по распоряжению имуществом по своему усмотрению в соответствии со ст. 209 ГК РФ. Федеральным законом № 115-ФЗ предусмотрена обязанность кредитных организаций участвовать в осуществлении контроля над экономическим содержанием операции», — гласил ответ Сбербанка Попову.
Отказ в выдаче зарплатной карты по причинам участия в террористических мероприятиях и факт мошенничества Попов сразу «отметает».
Как бы то ни было, на эти же документы и законы сослались в разговоре с обозревателем Банки.ру представители других кредитных организаций.
Так, начальник управления развития зарплатных проектов банка «Открытие» Елена Леванкова указала, что в соответствии с федеральным законом № 115-ФЗ банк вправе отказать клиенту в выпуске банковской карты, если располагает информацией о возможном нецелевом использовании карты, а также в рамках исполнения мер, направленных на противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
«При отсутствии карты клиент может снять средства со своего счета через кассу банка, если таковой счет открыт», — уточнила она. Во многих банках такое снятие пройдет без комиссии в рамках установленных лимитов.
По мнению директора департамента розничных продуктов Абсолют Банка Антона Павлова, на практике ситуации, когда банк отказывает клиенту в выдаче пластика, случаются крайне редко. «Банк может отказать потенциальному зарплатному клиенту, если он оказался в черных списках – к примеру, из-за обнаруженных фактов мошенничества, финансирования терроризма, экстремизма и тому подобного. Но в подавляющем числе случаев причиной отказа становятся данные об утере паспорта или об истечении срока его действия», — обращает внимание наш собеседник. Он замечает, что регламент принятия решений о подобных отказах регулируются внутренней политикой каждого отдельно взятого банка. «Отказ в открытии счета и выдаче банковской карты (неважно, зарплатной или незарплатной) может быть только в рамках закона. То есть если клиент находится в базах данных террористов или экстремистов, а также по рекомендации Росфинмониторинга, — подтверждает начальник управления по партнерским каналам привлечения Альфа-Банка Роман Маришкин. — Также банк может отказать, если клиент находится в стадии банкротства. Других оснований по закону нет». Начальник управления розничных продуктов департамента розничного бизнеса Локо-Банка Наталья Павлунина также уверена, что отказ в выпуске зарплатной карты — крайне редкое явление.
«Если человек уже стал клиентом банка в ходе прикрепления к зарплатному проекту и ему открыт счет, поводов для того, чтобы не выпускать ему обычную дебетовую карту, как правило, нет, — говорит она. — Банк может отказать клиенту в выпуске карты с кредитной составляющей (овердрафт или кредитная карта), если по итогам рассмотрения кредитной заявки он не соответствует требованиям банка по платежеспособности и благонадежности. В выпуске дебетовых карт отказывают обычно людям, которые могли быть замешаны в сомнительных операциях и мошенничестве. В целом банк вправе отказать в обслуживании любому клиенту, никакие дополнительные нормативные акты для этого не нужны».
Руководитель бизнеса целевых зачислений Бинбанка Евгений Шитиков напоминает, что сотрудник любой организации, согласно российскому законодательству, может получать зарплату в любом банке, который устраивает его с точки зрения сервиса, наполнения карточных продуктов (включая скидки, начисление бонусов по картам, начисление процентов на остаток), развития филиальной и банкоматной сети, функциональности интернет-банка.
«Если выбор зарплатного банка организацией осуществляется в принудительном порядке, это противоречит актуальной редакции Трудового кодекса, дающей возможность каждому работнику выбирать банк для получения заработной платы на свое усмотрение. Если работник уже обращался к работодателю с предложением получать заработную плату в другом банке и получил отказ, он может смело заявить об этом в трудовую инспекцию, которая восстановит справедливость и уважение к Трудовому кодексу со стороны работодателя», — заявил Шитиков.
В свою очередь директор департамента платежных систем СМП Банка Елена Биндусова, прочитав отзыв Кирилла Попова, считает, что в сложившейся ситуации создается ощущение, что либо кто-то кого-то недопонял, либо информация по истории предоставлена не полностью.
«С одной стороны, человек пишет в своем отзыве, что хочет продлить карту в рамках зарплатного проекта. С другой стороны, говорит о какой-то личной карте. Возможно, он путает понятия: хочет сохранить свою карту в Сбербанке, но без решения работодателя этого сделать не может, — разъясняет Биндусова свою позицию. — Вероятнее всего, в данной истории компания заключила договор о зарплатном сотрудничестве со Сбербанком, компания же является основным держателем этого договора, в рамках которого сотрудникам организации выпускаются зарплатные карты».
Биндусова напоминает, что существует несколько вариантов выпуска карт в рамках зарплатного проекта: либо банк перевыпускает «зарплатникам» карты автоматически, либо запрашивает подтверждение на эту операцию у компании, либо компания подает список людей, которым нужно выпустить и перевыпустить карты в рамках зарплатного проекта.
«Относительно рассматриваемой истории у меня сложилось мнение, что, возможно, компания по каким-то причинам не захотела выпускать карту своему сотруднику. Например, не хочет продлевать с ним трудовой договор, а сотрудник винит во всем банк», — делится Елена Биндусова.
Выход есть?
Банкиры считают, что выход у Кирилла Попова и попавших в подобную ситуацию все-таки есть.
Для того чтобы восстановить расположение кредитной организации – эмитента, Елена Леванкова из банка «Открытие» предлагает пользоваться услугами и продуктами банка в рамках их целевого использования, а также своевременно и в полном объеме исполнять свои обязательства перед банком.
«Безусловно, если причина отказа клиенту не связана с фактом мошенничества и другими нарушениями закона, сотрудники обязательно разберутся в ситуации. В процессе рассмотрения подобного вопроса причиной недоразумения может оказаться обычная техническая ошибка или банальный человеческий фактор», — говорит Антон Павлов из Абсолют Банка.
Впрочем, у Елены Биндусовой из СМП Банка мнение относительно перспектив клиента в подобной ситуации не столь позитивное. «В принципе «очиститься» перед банком, который по каким-то причинам не хочет выдавать вам карту, вряд ли возможно. Как правило, банк не отказывает без веских причин. Во всех банковских договорах прописано, что кредитная организация может отказать клиенту в открытии карты без объяснения причин. Есть требования ЦБ РФ, есть списки лиц, которым запрещено открывать счета по ряду причин. Есть также межбанковский ресурс черных списков, исходя из имеющейся у них информации о неправомерных действиях, совершенных клиентами, — размышляет она. — Единственное исключение — если клиент вдруг попал в черный список по ошибке. Например, его полный тезка с похожей датой рождения проводил мошеннические операции, и при внесении в «черную» базу их спутали. Но такие случаи очень редки. Тем не менее для разъяснения проблемы с отказом в получении зарплатной карты нужно обращаться с заявлениями одновременно и к работодателю, и в банк-эмитент».
Юрист не обнадежил
Как указывает руководитель юридического отдела юридического бюро «Падва и Эпштейн» Татьяна Манакова, сущность зарплатных проектов состоит в том, что кредитная организация заключает договор с организацией-работодателем. В соответствии с договором организация перечисляет денежные средства, предназначенные для выплаты заработной платы ее сотрудникам, на специальный счет в банке, а банк перечисляет заработную плату на карточные счета работников, которые впоследствии обналичивают ее в банкоматах.
«То есть рассматриваемая зарплатная карта по своей природе является документом, выданным в исполнение договора банковского счета. Отказ же в выдаче банковской карты может быть обоснован только отказом в заключении данного договора банковского счета», — говорит Манакова.
По ее словам, исходя из федерального закона № 115-ФЗ, установлено два основания для отказа в заключении такого договора: при наличии подозрений в том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и при наличии подозрений, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях финансирования терроризма. Помимо прочего, существует еще несколько факторов, по отдельности или в совокупности влияющих на принятие кредитной организацией решения об отказе от заключения договора банковского счета (вклада). К ним относятся недостаточный размер уставного капитала юрлица; отсутствие постоянно действующего исполнительного органа юридического лица, иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности, по месту нахождения; если кредитной организацией в отношении физического или юридического лица ранее принималось решение об отказе от заключения договора банковского счета (вклада) либо решение о расторжении договора банковского счета (вклада) и многие другие.
Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru
