Государство не в состоянии обеспечить бесперебойное обязательное автострахование. Банк России в очередной раз выразил озабоченность недоступностью полисов ОСАГО в ряде регионов: там у автовладельцев возникают трудности при покупке страховки, хотя по закону они обязаны ее приобрести. Банки.ру разбирался, почему возникают постоянные проблемы с доступностью полисов ОСАГО и что делать, чтобы решить их.
«Даже номерки не дают»
Полисы ОСАГО спустя 12—13 лет с момента появления этого вида страхования стали недоступны на территории России, констатировал 6 апреля глава департамента страхового рынка Центробанка Игорь Жук на профильной конференции, передает ТАСС. Ранее он указывал, что в ряде регионов Южного федерального округа — в частности, в Краснодарском крае — наблюдается ярко выраженная деятельность компаний по ограничению продаж ОСАГО в связи с их экономическими проблемами в этом регионе.
О трудностях при покупке полисов сообщают и пользователи форума Банки.ру. «В Волгограде невозможно оформить полис ОСАГО. В компаниях нет полисов, в их центральных офисах толпы народу, а в день оформляют 8—10 полисов», — пишет L-tColonel. «В Ростове-на-Дону очереди, даже номерки не дают, страховщики обнуляют КБМ (коэффициент «бонус-малус» — скидка за безаварийное вождение. — Прим. ред.), не продают полисы, а рядом «барыги» в ларьках продают с допами на 50—70% дороже», — сообщает kaskader20. «У нас в городе тоже ситуация не из лучших... Офисы компании переезжают в районы, причем подальше от города, а в городе страхуют одни агенты, а те в свою очередь берут страховку жизни — еще 1 000 рублей», — жалуется falkon_.
Ростовское управление УФАС 5 апреля даже возбудило дело по признакам сговора при реализации полисов ОСАГО против шести компаний: «Ингосстраха», «Росгосстраха», «УралСиба», МСК, «АльфаСтрахования» и ВСК. Основанием послужили многочисленные жалобы населения на отказы в заключении договора ОСАГО на территории Ростовской области, говорится в сообщении антимонопольщиков. «Из поступивших заявлений следует, что гражданам отказывают в заключении договора ОСАГО по различным поводам: нет бланков полисов ОСАГО, нет Интернета, не работает АИС РСА. Вместе с тем при согласии физического лица заключить дополнительный платный договор к полису ОСАГО сотрудники страховых компаний тут же приступают к оформлению документов», — говорят в УФАС. Ситуация не уникальная — так, в конце марта Центробанк по результатам прокурорской проверки оштрафовал на 50 тыс. рублей директора костромского филиала компании «Согласие» за навязывание услуг.
Не всегда выручает потребителя и возможность купить электронный полис: система электронных продаж пока работает со сбоями, к тому же недавно лидер рынка ОСАГО «Росгосстрах» приостановил продажу е-полисов. «Мы как думали: новый канал продаж добавит некой доступности, а получилось так, что мы добавили электронный полис, а в ряде регионов полис купить нельзя», — посетовал Игорь Жук. Он назвал недопустимой избирательную политику страховщиков по продажам ОСАГО в отдельных регионах и призвал Российский союз автостраховщиков (РСА) самостоятельно решить вопрос с доступностью полисов ОСАГО.
«Вы нас тоже поймите»
Страховщики, в свою очередь, жалуются, что, несмотря на повышение тарифов ОСАГО на 40—60% в апреле прошлого года, в отдельных регионах компании несут огромные убытки из-за «бизнеса» автоюристов, которые поставили «на промышленную основу» взыскание со страховщиков больших сумм в судах. Наиболее остро проблема стоит в Краснодаре, Ростове, Волгограде, также сложности есть в Ставропольском крае, Челябинской области, Ульяновске, Воронеже, Липецке, Оренбурге, говорят страховщики.
По словам заместителя генерального директора «РЕСО-Гарантии» Игоря Иванова, в проблемных регионах сложилась «странная» судебная практика: «Суды легко принимают от автоюристов счета за экспертизу на суммы в десять раз больше средней цены за эту услугу по стране, отказываются принимать расчеты выплат, произведенные по утвержденной ЦБ РФ единой методике, и закрывают глаза на то, что автоюристы просто не дают автовладельцам обращаться в страховые компании, перекупая права требования прямо на месте ДТП».
В этом случае клиент недополучает от 20% до 70% от суммы ущерба, предупреждает директор департамента андеррайтинга и управления продуктами «Согласия» Дмитрий Кузнецов. При этом со страховой компании недобросовестные юристы взыскивают гораздо большие суммы, но уже в свою пользу. По данным РСА, в 2015 году страховые компании выплатили по суду 18,4 млрд рублей, из которых 43% составили нестраховые выплаты — штрафы, пени, услуги представительства и экспертизы.
Если бы не эта практика, существующий тариф ОСАГО был бы достаточным, уверяют страховщики. Как заявил исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев, проблему убыточности нужно решать не повышением тарифа или регионального коэффициента (так как это ударит по потребителю), а борьбой с автоюристами — например, с помощью выплат по ОСАГО в натуральной форме, то есть направлением на ремонт.
Универсальный агент: продаст полис, убьет рынок
Для решения проблемы доступности ОСАГО на рынке обсуждается идея создать единого агента, который будет продавать полисы всех страховых компаний в тех регионах, где страховщики этого делать не хотят, либо во всех регионах — чтобы автовладельцам было куда пойти, если страховщики начнут ограничивать продажи. Идею уже одобрил ЦБ. «Банк России положительно относится к идее страхового сообщества, поскольку это улучшит ситуацию с доступностью услуги ОСАГО для автовладельцев», — сообщили в пресс-службе регулятора.
По словам Евгения Уфимцева, возможно, эта структура будет создана на базе РСА. «Предполагается, что этот универсальный агент будет обязан продавать потребителям полисы, честно, без навязывания дополнительных услуг. А страховщики в добровольном порядке передадут агенту часть своих бланков. Порядок работы с ним будет определен в правилах профессиональной деятельности», — объясняет Уфимцев. При этом, продолжает он, решение о создании агента еще не принято. Более того, даже сами предложения никак документально не оформлены.
Один из вариантов работы единого агента — продажа в проблемных регионах равного количества полисов каждого страховщика. Также рассматривается возможность перестрахования рисков в ОСАГО.
Единый агент поможет ненадолго решить проблему недоступности ОСАГО для автовладельцев, но от этого могут пострадать небольшие компании, считает президент Ассоциации защиты страхователей Николай Тюрников. «Это нерыночный механизм, который убивает идею тарифного коридора и качества сервиса: любая компания продает равное количество страховок, неважно, как она урегулирует убытки и какова цена ее полисов», — объясняет эксперт. Кроме того, 1 тыс. полисов в убыточном регионе для страховщиков с портфелем в полмиллиона и 10 тысяч клиентов — это разные вещи, отмечает Николай Тюрников. Для небольшой компании в этом случае доля потенциально «плохих» договоров будет существенно выше.
«Если хотят выбирать — вон с рынка»
Сейчас Центробанк не применяет жестких лицензионных санкций к страховщикам за ограничение продаж ОСАГО, указывает Тюрников. Напомним, в мае прошлого года ЦБ сенсационно временно ограничил лицензию на ОСАГО «Росгосстраха» за массовые нарушения законодательства об ОСАГО — навязывание допуслуг, необоснованный отказ в заключении договоров, неприменение скидки за безаварийное вождение. «Но мы снова видим недобросовестные практики на рынке ОСАГО — значит, не поняли, — комментирует Николай Тюрников. — Если крупный страховщик за ограничение продаж в Ростове лишится права продавать полисы по всей стране — поверьте, в Ростове полисы начнут продаваться очень быстро. Смысл закона об ОСАГО не в том, чтобы страховщики в каждом регионе могли получать прибыль. А в том, что если компания хочет продавать ОСАГО в Москве, то она должна обеспечить доступность полисов в Благовещенске. Если хотят выбирать — вон с рынка».
В случае если рынок не сможет решить вопрос с доступностью полисов ОСАГО, регулятор примет меры, которые «помогут рынку озадачиться этим вопросом», пообещал 6 апреля Игорь Жук. «Потребитель должен получить возможность купить полис в разных вариантах: в бумажном или в электронном виде. Компании могут сейчас это обеспечить, — заявил представитель ЦБ (цитата по ТАСС). — Мы должны больше иметь мотивированное суждение, когда компания действительно должна с рынка уводиться, потому что недобросовестные практики — это то, что очень сильно ранит рынок».
Елена ПЕТЕШОВА, Banki.ru