На конференции «Банковские карты: практика и трансформация», состоявшейся в Москве 14—15 апреля, прошла дискуссионная сессия, посвященная настоящему и будущему Национальной системы платежных карт. Усилиями ее участников и настоящее, и будущее нашей платежной системы стало гораздо яснее. НСПК намерена создать продукт, который не понадобится продвигать с помощью административного ресурса.
Сессия открылась с выступления генерального директора Национальной системы платежных карт Владимира Комлева, кратко отчитавшегося о достигнутых НСПК успехах и стоящих перед компанией задачах. В первую очередь это развитие эквайринговой сети платежной системы «Мир», чтобы эти карты стали полноценным платежным инструментом, имеющим хождение на всей территории России. И, желательно, за ее пределами.
Банки, желающие подключиться к «Миру», практически строятся в очередь — по словам Комлева, на рассмотрении в НСПК находится 15 заявок. Число участников платежной системы постепенно растет, сейчас их уже 71. Однако пока лишь 26 из них приступили к эквайрингу карт «Мир» и только 10 начали выдавать карты «Мир» своим клиентам.
Впервые были названы цифры количества банкоматов и терминалов, принимающих «Мир». «У нас порядка 27 255 банкоматов и более 47 тысяч POS-терминалов в самых разных торгово-сервисных предприятиях принимают наши карты, — отметил Комлев. — Безусловно, это очень и очень мало. С точки зрения платежной системы это самый старт, самое начало, и для нас с банками это архиважная и, к сожалению, очень непростая задача». Для сравнения: согласно статистике Банка России, всего на территории РФ действует 215 тыс. банкоматов и 1,5 млн POS-терминалов.
Так что пока перед «Миром» непаханое поле. Впрочем, вспахать это поле ЦБ и НСПК намерились твердо. Из утекшего в прессу письма ЦБ от 24 февраля, направленного банкам, значимым на рынке платежных услуг, известно, что регулятор ожидает от них обеспечения эквайринга «Мир» уже к 1 июля 2016 года, а к концу года от них требуется начать эмиссию. В реестре банков, значимых на рынке платежных услуг, 51 банк, и почти все они могут похвастаться эквайринговыми сетями в тысячи банкоматов и десятки тысяч POS-терминалов.
Владимир Комлев заверил собравшихся банкиров, что НСПК чутко прислушивается к банкам, и привел в пример изменения в тарифах «Мира» по дебетовым картам, которые НСПК внесла по просьбе кредитных организаций. Изначально ставка интерчейнджа (межбанковской комиссии, которую при оплате покупки в магазине банк-эквайер платит банку-эмитенту) для карт самой массовой категории составляла от 3 до 4 рублей за трансакцию.
Так как размер комиссии, которую банк-эквайер взимает с торговой точки, устанавливается на основе ставки интерчейнджа, прием безналичных платежей объемом до 1 тыс. рублей был для магазинов невыгодным — притом что доля микроплатежей сейчас растет. После общения с банками ставка интерчейнджа была установлена в 0,3—0,5% от суммы платежа, не более 3 рублей.
Также Комлев напомнил о продлении до 1 июля 2016 года льготного периода подключения банков к платежной системе «Мир», когда банк не платит или платит ниже тарифов за многие услуги НСПК.
Глава НСПК также поднял тему востребованности «Мира». По его словам, компания нацелена на создание конкурентоспособного продукта, который был бы интереснее и лучше того, что предлагают международные платежные системы, и не нуждался бы в продвижении административными средствами. К сожалению, он не рассказал подробности того, как НСПК планирует этого добиться, упомянув только будущие программы лояльности и транспортные приложения.
После Владимира Комлева модератор сессии передал слово Ольге Шелеповой, представителю компании «Ситроникс Смарт Технологии», группы компаний «Микрон» — одного из крупнейших производителей микроэлектроники в России. На его счету разработка собственного EMV-чипа для банковских карт. Теперь же они смогли рассказать о первом проекте эмиссии карт «Мир» на основе чипа от «Микрона» мордовским КС-Банком. В зале обнаружился вице-президент КС-Банка Игорь Саванов, который и рассказал о подробностях этого проекта.
«Мы, наверное, первый банк, который решился на выпуск карт «Мир» на отечественном чипе, — сказал Саванов. — Мы закончили все процедуры по сертификации в конце декабря, уже с января 2016 года выпустили пилотную партию карточек, чтобы отладить наши бизнес-процессы. Могу сказать, что все работает. Проект начинался с того, что было принято решение о создании карты жителя Мордовии, впоследствии она была интегрирована с платежной картой «Мир». Помимо платежного приложения «Мира», карта жителя Мордовии будет содержать социальное (для льготников), идентификационное (для сотрудников и студентов вузов) и транспортное приложение.
После выступлений модератор предоставил собравшимся в зале банкирам возможность задать вопросы. В результате у Владимира Комлева спросили буквально все, что было неясно о «Мире», а тот в свою очередь откровенно на все ответил.
Защита электронных платежей и поддержка технологии 3D Secure. Гендиректор НСПК объяснил, что разрабатывать собственный вариант 3D Secure бессмысленно: Visa обладает патентами на такую схему авторизации платежа, и для ее использования придется платить немалые лицензионные отчисления. При этом уже в октябре 2016 года будет опубликован новый стандарт — 3D Secure 2.0, авторские права на который будут принадлежать уже концерну EMVCo, членом которого является и НСПК.
Однако Национальная система платежных карт считает нецелесообразным вынуждать российские банки отказываться от существующей инфраструктуры авторизации интернет-платежей, поэтому до разработки и внедрения 3D Secure 2.0 НСПК планирует ввести в строй временное решение на основе 3D Secure. «Задача такая, чтобы сервис аутентификации — мы уже название придумали, MIRACCEPT, и уже логотип есть, — был наш, чтобы банки могли проводить аутентификацию в рамках платежной системы «Мир». А с другой стороны, чтобы он был совместим с тем, что есть на рынке. К моменту, когда эмиссия начнется массово, мы надеемся, что эта технология будет апробирована банками и торговыми предприятиями», — сказал Владимир Комлев. Ориентировочный срок запуска — конец 2016 года, одновременно с началом массовой эмиссии «Мира».
Проблемы, вызванные уходом ОРС с рынка. Представитель самарского Кошелев-Банка задала вопрос, что заменит Объединенную расчетную систему малым банкам, не имеющим развитой банкоматной сети. Держатели MasterCard, эмитированных Кошелев-Банком, с начала года лишились возможности пополнения в банкоматах сторонних банков. Комлев заверил, что причина проблемы не в кончине ОРС, так как сейчас ставки интерчейнджа на снятие наличных в международных платежных системах соответствуют таковым в ОРС. То, что карты конкретного банка не пополняются в сторонних банкоматах, — чисто техническая проблема со стороны банка.
Тарифная политика «Мира» при малом обороте по картам. В соответствии с действующими тарифами «Мира», эмитент обязан обеспечить среднемесячный оборот в течение года по классическим картам на сумму не менее 10 тыс. рублей. В противном случае платежная система вправе установить на следующий год ставки интерчейнджа такие же, как по дебетовым картам. Как признал Комлев, это пороговое значение излишне высоко для карты такой невысокой категории, поскольку превышает среднюю сумму месячного дохода жителей многих регионов. Посетовав на нехватку опыта у компании в подобных делах, он заверил, что эти условия будут изменены, так как они «напугали рынок».
Транспортные приложения и шифрование по ГОСТу. Тема отечественных алгоритмов шифрования в картах «Мир» сама по себе очень масштабна и в рамки дискуссионной сессии никак не вмещалась. Комлев лишь кратко отметил, что в этом направлении развитие идет, но на данный момент в транспортном приложении реально использовать лишь стандарт Mifare, пусть и не слишком защищенный. Применение шифрования по ГОСТу создаст недопустимую для транспорта задержку при проведении платежа, в предельные 300 мс уложиться не удастся просто в силу ограниченной производительности существующих EMV-чипов.
Взаимодействие с платежными системами ближнего зарубежья. По словам Комлева, идеи такого взаимодействия есть, обсуждение с партнерами из стран Евразийского экономического союза ведется. «Розничная часть единого платежного пространства стран ЕАЭС — это взаимная ходимость карт национальных платежных систем каждого государства, — отметил Комлев. — С большинством из них мы обсуждали эту идею: и с «Беркарт», и с ArCa (платежная система Армении. — Прим. ред.), и с платежной системой Кыргызстана «Элкарт». Есть понимание, как объединить на уровне платежных систем хотя бы банкоматные — как первый шаг, а в дальнейшем выходить и на терминальные сети. Простота реализации понятна и не вызывает вопросов. Скорее, это вопрос времени, чтобы до этого дошли руки».
Привлекательность карт «Мир» для конечного пользователя. Опасения насчет востребованности «Мира» выразил представитель Севастопольского Морского Банка. Глава НСПК честно ответил, что «Мир» — молодая платежная система, которой еще предстоит доказать свою состоятельность, и специалисты НСПК тщательно изучают рынок, исследуя пути повышения привлекательности отечественных карт. По всей видимости, основная ставка сделана на новые технологии, а также на разрабатываемую будущую программу лояльности «Мира», о которой рассказал директор департамента развития продуктов и бизнеса НСПК Сергей Радченков.
«Мы хотим вывести программу лояльности за рамки локальных программ, которые сейчас строятся банками, сделать ее в хорошем смысле слова надбанковской, — объяснил Радченков. — Программа не имеет аналогов далеко за пределами нашей страны. Суть ее в том, что участники этой программы — НСПК, оператор лояльности, банк-эквайер, банк-эмитент, держатели карт и торговые предприятия — все зарабатывают». По мнению Сергея Радченкова, итоговый кешбэк для держателя «Мира» окажется весомее, нежели принятый 1% в картах Visa и MasterCard.
Карты международных платежных систем в Крыму в условиях санкций. По заверению главы НСПК, никаких проблем в Крыму с оплатой по картам быть не должно, там принимаются и «Мир», и Visa, и MasterCard. «У всех тех банков, которые работают в Крыму, трансакционный трафик на сегодня и по Visa, и по MasterCard замкнут через процессинговый центр НСПК, — рассказал Комлев. — У нас никто никому санкций не объявляет, и любые банки могут работать». Проблемы могут возникнуть лишь у держателей карт, эмитированных иностранными банками.
Михаил ДЬЯКОВ, Banki.ru