ЦБ и Минфин представили новый проект пенсионной реформы. СМИ оживленно обсуждают идею не платить пенсии пенсионерам с доходом от 500 тыс. до 1 млн рублей в год. На этом фоне коммунисты внесли в Госдуму законопроект о моратории на повышение пенсионного возраста. Банки.ру разбирался, возможна ли любая пенсионная реформа в России без увеличения пенсионного возраста.
Пенсии доброй воли
Банк России и Минфин предложили сделать всю накопительную пенсию добровольной. Соответствующая концепция пенсионной реформы была анонсирована в конце минувшей недели.
Суть задумки состоит в следующем: планируется дать возможность работающим россиянам сформировать индивидуальный пенсионный капитал, который будет гарантироваться государством и наследоваться потомками пенсионера. Деньги можно будет частично тратить в период накопления этого капитала в случае критических жизненных ситуаций (максимально допустимо выводить из накопленных средств не более 20% от их суммы и не позднее чем за пять лет до выхода на пенсию).
Предполагается, что этот капитал будет формироваться путем отчислений из зарплаты (без ограничений их размера) в негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Работники, за которых уплачиваются взносы по обязательному пенсионному страхованию, будут подписаны на новую систему автоматически. По умолчанию ставка взноса в первый год составит 0% и затем плавно дойдет до 6%. Предполагается, что эта ставка может быть любой — человек может откладывать на пенсию какую угодно часть зарплаты, но льготы и софинансирование от государства распространяются только на взносы до 6% от дохода. Человек сможет в любой момент отписаться от уплаты взносов, но участие в системе продолжится, просто ставка будет снижена до 0%, и уплату можно будет возобновить в любой момент.
Граждане, чьи пенсионные накопления лежат в НПФ, в первые два года смогут конвертировать средства накопительной части в пенсионные баллы. По умолчанию накопления переведутся в качестве первого взноса на новый счет, открытый в этом же пенсионном фонде. Те люди, кто формировал накопления в ПФР (так называемые молчуны), в первые два года переходного периода смогут подать заявление о переводе накоплений в НПФ. По умолчанию через два года деньги будут конвертированы в пенсионные баллы, которые будут учтены при формировании страховой пенсии.
Концепция предусматривает также налоговые льготы (уменьшение налогооблагаемой базы на размер отчислений в НПФ), а также неограниченное количество пятилетних накопительных каникул.
В Минфине также обсуждается идея для экономии средств федерального бюджета не платить пенсии тем, чей годовой доход превышает 500 тыс. или 1 млн рублей (таких пенсионеров около 90 тыс.), и отменить фиксированную выплату тем, чей доход выше двух с половиной прожиточных минимумов — около 22 тыс. рублей в месяц (эта мера затронет около 2 млн человек). Отказ от выплат по менее жесткому варианту сэкономит федеральному бюджету почти 450 млрд рублей за 2017—2019 годы, примерно по 150 млрд ежегодно.
На этом фоне незадолго до парламентских выборов в Думу был внесен законопроект об установлении моратория на повышение пенсионного возраста в России. Реальная продолжительность жизни в стране ниже официальной, нельзя утверждать, что она выросла и стала выше 63 лет, объясняют свое предложение в пояснительной записке авторы документа — депутаты от КПРФ Иван Мельников и Сергей Решульский. С 2008 года в результате кризисов уровень жизни в стране резко упал, отмечают они.
«Принятие решения о повышении пенсионного возраста в России (…) вызовет рост безработицы среди молодых граждан в связи с тем, что многие пенсионеры будут оставаться на прежней работе, так как прожить на нынешнюю страховую пенсию, особенно в городах, становится все труднее (...) Многим выпускникам будет еще сложнее трудоустроиться, что катастрофически скажется в будущем на восполнении и ротации квалифицированных специалистов на предприятиях страны», — рассуждают авторы документа.
Банки.ру спросил у экономистов, как на гражданах отразится перевод пенсионных накоплений в разряд добровольных и можно ли провести хоть какой-то вариант пенсионной реформы без повышения пенсионного возраста.
«Пенсии в очередной раз замораживаются — что здесь может быть добровольного?»
Евгений Надоршин, главный экономист консалтинговой компании ПФ «Капитал»:
— Предложение Минфина сделать пенсию наследуемой и частично расходуемой год назад уже озвучивалось, но в итоге все заглохло. Пенсии в очередной раз замораживаются — что здесь может быть добровольного? Кто мне ее вернет? При таком бюджете и таких расходах в ближайшие три года нет возможности это сделать. Тогда когда же? И за счет чего? Из имеющихся данных до конца не понятно — взносы в модифицированной системе идут из тех же 6%, что и сейчас на накопительную часть пенсии, или же это, как уже предлагалось ранее, что-то новое сверху.
Добровольно накапливать взносы можно и сейчас — через инструменты страхования жизни и аналогичные им программы, которые тоже наследуются. Страхование и несколько дополнительных опций, дающих большую гибкость в управлении, — конечно, хорошо. Но это лишь попытка подсластить пилюлю, если накопительные пенсии не «разморозят», а «встроят» в обязательную систему, а индивидуальный пенсионный капитал предложат формировать сверх этих взносов.
Повышение пенсионного возраста — естественный процесс, независимо от того, что думают об этом представители различных партий. Продолжительность жизни выросла, и объективно есть основания для этого шага. Приличное количество работающих пенсионеров, на мой взгляд, однозначно указывает, что при нынешних нагрузках мы сохраняем свою трудоспособность до возрастов выше пенсионного достаточно комфортно. Но это всего лишь один из способов, который способен продлить жизнь нынешней несостоятельной пенсионной системе. В моем понимании, большая часть изменений, проведенных в последнее время, никоим образом не обеспечивает устойчивости и состоятельности нашей пенсионной системе в горизонте 10—20 лет.
Имеет смысл подумать над оправданностью ранних пенсий: у нас большое количество пенсионеров, которые не достигли 60 лет, но при этом получают пенсии по разным, часто весьма специфическим основаниям. Почему-то чиновничьи, военные и прочие льготные пенсии выпадают из пенсионных дискуссий, хотя, мне кажется, там есть над чем поработать в плане оптимизации.
«Предыдущие решения дискредитировали саму идею пенсии»
Анна Нестерова, член президиума генерального совета «Деловой России»:
— Из-за демографической ямы и проблем с бюджетом у руководства страны после 2018 года просто не останется иного варианта, кроме как постепенно повышать пенсионный возраст. Хотя 90% населения не поддерживает эту идею, по факту суммы пенсии в любом случае не хватает на достойную жизнь, и после достижения пенсионного возраста люди продолжают работать.
Предложение регулятора и Минфина никак не отменит необходимости повышения пенсионного возраста. Если этого не сделать, работать будет некому. Предложение по созданию добровольной системы накоплений призвано повысить финансовую грамотность и ответственность граждан за свои накопления, так как можно будет их досрочно использовать и получать в наследство. Кроме этого, данная система, если не дискредитирует себя низкой доходностью, позволит увеличить взносы граждан.
Тем не менее это никак не поможет решить проблему дефицита государственных пенсионных средств, так как, по замыслу создателей, добровольная система пенсионных накоплений никак не будет связана с государственной.
Другое дело, что предыдущие решения в части пенсионного законодательства дискредитировали саму идею пенсии. Поэтому потребуется более широкий маркетинговый инструмент, чтобы убедить население в эффективности нового предложения. В любом случае, главное — гарантировать сохранность сбережений и доход, превышающий инфляцию.
«Прокормить своих стариков страна не сможет»
Анна Кокорева, заместитель директора аналитического департамента «Альпари»:
— Если пенсионный капитал будет накапливаться за счет добровольных отчислений граждан, чем это отличается от собственных накоплений? Можно самостоятельно откладывать на старость. С трудом верится, что правительство сможет найти решение и отказаться от идеи повысить пенсионный возраст.
Дело в том, что количество пенсионеров постоянно растет: ежегодно в среднем на 400 тысяч человек. По данным Министерства труда, каждый восьмой россиянин — старше 65 лет (13% от общей численности населения). Согласно международным критериям, население страны считается старым, если доля людей в возрасте 65 лет и старше превышает 7%. Рост числа пенсионеров увеличивает нагрузку на бюджет. Несмотря на то что власти обещают экономический рост и прогресс к 2025 году, прокормить своих стариков страна не сможет.
С экономической точки зрения повышение пенсионного возраста позволит увеличить производительность труда и сдерживать рост расходов на пенсионные выплаты.
«Повышение пенсионного возраста — меньшее зло, чем обвал пенсионной системы»
Александр Егоров, ведущий аналитик ГК TeleTrade:
— Неизбежность проведения очередной пенсионной реформы — уже очевидный факт. Предложение нового инвестиционного продукта в виде индивидуального пенсионного капитала на обсуждаемых условиях может быть привлекательно для граждан. При этом повышение возраста выхода на пенсию — меньшее зло, чем обвал пенсионной системы.
Работоспособность каждого человека — дело индивидуальное, но в целом быть эффективным работником в возрасте старше 65 лет вряд ли получится. Поэтапное повышение пенсионного возраста до этого предела для мужчин вполне вероятно.
В качестве оптимального варианта, мне кажется, стоит использовать именно «индивидуальный пенсионный капитал», доходность по которому более привлекательна, чем депозиты, и гарантирована государством, а сам капитал может наследоваться. Такой инструмент может стать реальной альтернативой всего того, с чем экспериментировали до этого.
«Предложения Минфина не связаны с повышением пенсионного возраста»
Лариса Горчаковская, генеральный директор НПФ «ВТБ Пенсионный фонд»:
— Предложения Минфина осуществимы и не связаны с повышением пенсионного возраста. Перевод накопительной пенсии в добровольный формат изменит принцип формирования пенсий и порядок выплат за счет индивидуального пенсионного капитала.
«Предложения депутатов от КПРФ выглядели как предвыборные обещания»
Павел Щипанов, аналитик DominionFX:
— Нужно отметить, что дата подачи предложений депутатов от КПРФ — 12 сентября. Поэтому предложения выглядели как предвыборные обещания. В этой же инициативе можно отметить требования увеличения количества рабочих мест, занятости среди молодежи и повышения уровня оплаты труда, что больше является предвыборным лозунгом оппозиционной партии, нежели серьезным предложением. В документе даже не отражен способ проведения этих мер и нет конкретных деталей по секторам, которых оно коснется, — частного или только государственного?
По оценкам наших экспертов, наиболее благоприятным станет двух- или трехэтапный процесс повышения пенсионного возраста в течение десяти лет — до 60 лет для женщин и 65 лет для мужчин. Плюсом для этого изменения станет необходимость заблаговременно задуматься о создании своих пенсионных накоплений за несколько лет до наступления этого возраста и самостоятельно подобрать оптимальные предложения от НПФ. Помощью со стороны государства должно стать проведение широких информационных кампаний.
Елена ПЕТЕШОВА, Banki.ru