​Ипотечный капкан
Иногда само государство загоняет проблемных ипотечников в капкан
Фото: Fotolia/Andrey Popov

Читательница Банки.ру, взявшая в банке ипотечный кредит, рассказала, как забота государства о детях поставила семью в тупиковую ситуацию. Выходом могла бы стать госпрограмма помощи ипотечным заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. Но ее действие в данный момент приостановлено.

Мешает материнский капитал

Читательница портала Банки.ру рассказала, что приобрела в ипотеку трехкомнатную квартиру для себя и двоих детей в тот момент, когда финансовая ситуация позволяла безболезненно выплачивать кредит. Но после того, как финансовое положение семьи ухудшилось, оказалась в тупиковой ситуации. Продать квартиру, в которой прописаны дети, и приобрести меньшую по площади практически невозможно. Но при этом банк имеет право забрать жилье, если кредит не будет своевременно выплачиваться.

«Я приобрела квартиру в ипотеку, частично оплатив ее стоимость средствами материнского капитала. Сейчас я попала в трудную финансовую ситуацию, размер моей зарплаты равен платежу по ипотеке. Бывший муж платит алименты, но их не хватает даже на еду. Я бы хотела продать квартиру, приобрести меньшую и таким образом снизить ипотечный платеж. Банк позволяет это сделать. Но из-за того, что квартира приобретена со средствами материнского капитала, я не могу совершить такую сделку, потому что это приведет к ухудшению жилищных условий детей», — рассказала она.

Я бы хотела продать квартиру, приобрести меньшую и таким образом снизить ипотечный платеж. Банк позволяет это сделать. Но из-за того, что квартира приобретена со средствами материнского капитала, я не могу совершить такую сделку.

Эксперты подтверждают: получить согласие от органов опеки на подобную сделку действительно может быть затруднительно.

«Для продажи квартиры потребуется согласие органов опеки и попечительства, которые будут руководствоваться защитой интересов несовершеннолетних. По общему правилу они требуют сохранения жилищных условий на том же уровне. Помимо согласия органов опеки, также разрешение на проведение такой сделки должен дать банк, поэтому мнение кредитного учреждения следует узнать заранее. Чисто теоретически поменять квартиру, купленную с участием материнского капитала, на меньшую по площади можно. Однако на практике получить согласие органов опеки на проведение такой сделки сложно. Исключение может быть сделано, например, при переезде в район, более комфортный для проживания», — рассказывает управляющий партнер коллегии адвокатов «Старинский, Корчаго и партнеры» Владимир Старинский.

В пресс-службе банка «ДельтаКредит» также отмечают, что отчуждение квартиры, приобретенной за счет средств МСК и ипотечного кредита, имеет определенные ограничения, вытекающие из вышеизложенных положений. «Помимо согласия кредитора/залогодержателя на совершение такой сделки, потребуется выраженное в письменной форме согласие органов опеки и попечительства и Пенсионного фонда РФ. «В противном случае данная сделка может быть оспорена с выделением долей в праве собственности на квартиру в пользу всех членов семьи (в том числе несовершеннолетних детей)», — сказали в пресс-службе.

«Банк имеет полное право выселить всех из квартиры»

Выходом для заемщика с детьми может стать выделение детям доли в другой недвижимости (если есть такая возможность — обычно это жилые помещения, принадлежащие близким родственникам), что делает возможным продажу квартиры, говорит Владимир Старинский.

По его словам, наличие детей не является препятствием в случае, если при неисполнении обязательств по кредиту банк обратит взыскание на предмет залога.

«Квартира в данном случае является предметом залога, и при неисполнении заемщиком обязательств банк имеет полное право им распоряжаться, в том числе выселить всех из квартиры. Это гарантия прав банка, поскольку иначе любая семья могла бы брать ипотеку, прописывать детей, а затем не платить, и никаких законных средств воздействия бы не было. Однако выселение происходит только в судебном порядке», — объясняет юрист.

Помощь кончилась

До марта этого года действовала программа АИЖК, которая была ориентирована на оказание помощи отдельным категориям заемщиков, в том числе семьям с детьми. При проведении реструктуризации денежные обязательства заемщика снижались на предельную сумму возмещения, которая составляла 20% остатка суммы кредита, но не более 600 тыс. рублей.

«Программа помощи выполнила свою задачу. Меры дополнительной государственной поддержки уже оказаны либо кредиторами принято решение об их оказании в объеме определенного правительством Российской Федерации бюджета программы помощи, в связи с чем крупнейшими кредиторами прекращен прием новых заявок граждан на участие в указанной программе», — сообщается на сайте АИЖК.

Меры дополнительной государственной поддержки уже оказаны либо кредиторами принято решение об их оказании в объеме определенного правительством Российской Федерации бюджета программы помощи, в связи с чем крупнейшими кредиторами прекращен прием новых заявок граждан на участие в указанной программе.

Впрочем, в индивидуальном порядке банки готовы предложить заемщикам реструктуризацию на собственных условиях и найти вариант, позволяющий выплачивать кредит.

«Сбербанк в рамках программы провел более 200 тысяч консультаций клиентов и принял более 32 тысяч заявок на участие. Каждая поступившая заявка была всесторонне рассмотрена на предмет соответствия условиям и целям программы помощи. К сожалению, ограниченный бюджет программы не позволил удовлетворить все поступившие заявки, но банк готов к конструктивному взаимодействию с каждым заемщиком и, в случае ухудшения его финансового положения, готов предложить реструктуризацию на своих условиях», — отмечают в пресс-службе Сбербанка.

Старший вице-президент, директор департамента ипотечного кредитования ВТБ 24 Андрей Осипов указывает, что банк может предложить несколько вариантов помощи заемщикам, которые, как показывает практика, оказываются эффективны в 60—80% случаев.

«С 2008 года в ВТБ 24 также действует комплексная программа реструктуризации, позволяющая заемщику временно снизить платежную нагрузку по кредиту: это платежные каникулы на срок до 12 месяцев, отсрочка погашения основного долга и увеличение срока кредита. Как правило, в реструктуризации нуждаются заемщики в связи с потерей работы или изменением уровня оплаты труда, однако встречаются и более индивидуальные жизненные ситуации, когда человеку требуется поддержка банка (развод, раздел имущества и перевод долга, болезнь и т. д.)»,— говорит Осипов.

«Отмечу, что одновременное совмещение нескольких программ банка по реструктуризации текущего кредита позволяет добиться комфортного снижения платежной нагрузки по кредиту. Исходя из нашего опыта, около 60—80% заемщиков после реструктуризации возвращаются в график и продолжают исправно обслуживать свою задолженность», — заключает Андрей Осипов.

Анна ПОНОМАРЕВА, Banki.ru