Летом представители Минфина обмолвились, что, возможно, данные телематических устройств на автомобилях станут использоваться и для расчета тарифа ОСАГО. Обозреватель Банки.ру проверила на собственном опыте, какую выгоду можно извлечь из того, что за тобой постоянно следят.
10 баллов!
Обсуждаемое сейчас реформирование тарифов ОСАГО нацелено на то, чтобы больше учитывать характеристики водителя, а не автомобиля. Что, согласитесь, вполне логично — страхуется ведь именно ответственность человека за рулем. Но как оценить качество водителя? Стаж, возраст, семейное положение, наличие детей, по данным страховых компаний, имеют очень большое влияние на стиль вождения. А значит, и на безопасность движения. Но стричь всех под одну гребенку, конечно же, нельзя. Для того чтобы учесть индивидуальные особенности водителя, существует телематическое устройство, которое устанавливается в автомобиль и фиксирует несколько параметров движения: продолжительность и плавность движения, общую скорость, резкие ускорения и торможения.
Все это отражается либо в личном кабинете на сайте, либо в специальном мобильном приложении. Человеку начисляется скоринговый балл, который можно увидеть и скорректировать. Он может считаться как в процентах, так и в баллах (по десятибалльной шкале). Скоринговый балл может меняться от недели к неделе — в зависимости от того, как и по каким дорогам вы ездите. Учитывается также время суток, когда происходит движение. Ночные поездки баллов вам не добавят.
При хорошем балле автолюбителю может быть предоставлена скидка по каско (а в перспективе, вероятно, и по ОСАГО). При совсем низком балле страховая компания может счесть вас нежелательным клиентом. Таким образом, в будущем, по всей видимости, будет формироваться индивидуальный подход к формированию тарифов в автостраховании, о котором так много говорят и страховщики, и представители регулятора.
«Использование информации о стиле вождения, состоянии автомобиля и инфраструктуры дает широкие возможности для развития новых продуктов «умного» страхования. Анализ информации о времени, местоположении, скорости движения, резких ускорения и опасных маневрах, поступающей от навигационно-связного терминала, установленного на транспортное средство, позволяет оценить стиль вождения и характер использования транспортного средства и перейти к персонализированным тарифам на страхование, — говорит Александр Гурко, президент некоммерческого партнерства ГЛОНАСС. — «Умное» страхование помогает аккуратным водителям, не очень активно использующим автомобиль, экономить при оформлении полиса. Страховые компании, в свою очередь, получают возможность «профилирования» клиентской базы и разработки таргетированных тарифных планов. С помощью скидок на полисы страховая компания мотивирует водителей быть аккуратнее и дисциплинированнее на дорогах, что в целом повышает безопасность движения, снижает риски дорожно-транспортных происшествий и сокращает издержки страховых компаний». В настоящее время программы «умного» страхования активно развивают по всему миру, и в России они тоже имеют хорошие перспективы, отмечает эксперт.
Кешбэк на полис
Дабы понять, как это работает, я решила установить сразу два телематических устройства: одно — страховой компании Intouch (совместный проект по телематике с МТС), второе — продавца европейских телематических устройств, работающего с несколькими страховыми компаниями в России, — АО «Группа Т-1». Первое устройство, похожее на обычную вилку от зарядного устройства, за считаные секунды было установлено в салон моего автомобиля — под рулем. Второе, в виде маленькой коробочки, было помещено под капот непосредственно на аккумулятор и подсоединено к нему. Честно скажу: если первые дни я еще помнила, что за мной постоянно следят (в личном кабинете отражается каждая поездка, она отмечается на карте, по ней выдается справочная информация), то потом расслабилась и забыла. Что сказалось на моем скоринговом балле.
В первые дни я была практически безупречным водителем: мой балл по системе Intouch составил 9,56, что практически недостижимо при длительных поездках из конца в конец города по пробкам, особенно в темное время суток. Секрет в том, что перемещение мое из дома на работу и до ближайшего супермаркета происходило в пределах одного района на очень короткие дистанции. Первый же выезд в город «уронил» мой скоринговый счет на один балл: я заслужила кислую мордочку-смайлик от мобильного приложения Intouch, так как было зафиксировано несколько резких стартов и резкий поворот (поди попробуй избежать таких движений в час пик на Третьем транспортном кольце!). Пара поездок по городу в разгар рабочего дня лишили меня еще одного балла — мой «счет» опустился до 7,5. Тут наконец наступило лето (ближе к концу августа) и вожделенный отпуск, и я отправилась за город.
Поездка общей продолжительностью около 50 км, минуя пробки (я ехала в рабочее время против потока), меня буквально спасла — мой балл опять повысился до 8,9. Как пояснили эксперты, это очень высокий балл, дающий мне право на скидку в компании Intouch. Например, на двойную скидку по каско — по результатам первого месяца езды с телематическим устройством и шестого месяца. Обе скидки в размере 10% от стоимости полиса каско страховая компания предоставляет в виде кешбэка. Проездив с такими показателями полгода, я получила бы назад в общей сложности 20% от уплаченной премии. Для наглядности: при страховой сумме в 560 тыс. рублей (полная стоимость моей машины) полис каско по рискам «угон» и «ущерб» с франшизой обошелся бы мне в 22 150 рублей. При хорошем поведении мне вернули бы 4 430 рублей за полгода. Полное каско для меня стоило бы 40 250 рублей, из них при высоком скоринговом балле мне вернули бы два раза по 4 025 рублей. По итогам года в Intouch я могла бы еще претендовать на скидку за маленький пробег (при годовом пробеге менее 6 000 км скидка составляет 25%).
Диагноз: «хороший человек»
Заключение экспертов АО «Группа Т-1», предоставивших мне второе устройство, повергло меня в изумление. «Езда довольно неспешная в стиле «хороший человек», для которого короткие переезды работа — дом — работа, не превышающие 1—2 километра по городским дорогам, — дело обычное, — говорилось в заключении. — Поездок много (2—4 в день), что может служить дополнительным риском аварийности. Однако, как правило, у этого водителя они достаточно короткие, а это смягчающее обстоятельство для страховой компании».
Эксперты компании отмечали как преимущество (в части безопасности движения) невысокий недельный километраж (150—160 км) и езду преимущественно в дневное время. Мой скоринговый балл за четыре недели не опускался ниже 85%, что фактически гарантирует скидку на каско, указали специалисты компании.
Примечательным для статистики эксперты «Группы Т-1» посчитали одну поездку в Подмосковье (возвращение с дачи в воскресенье). «Всего один день и 60 километров по трассе, но допущено большое количество резких ускорений, резких торможений и превышений скорости, что в рамках краткосрочного эксперимента существенно снизило недельный скоринг (76%)», — подчеркивается в заключении экспертов.
На общий балл в профиле водителя, составленный автоматически, за все время исследования (пять недель) эта поездка, конечно, существенно не повлияла. Но если бы я все лето каждые выходные отправлялась на дачу в потоке с остальными дачниками (утром в субботу туда, в воскресенье вечером обратно), то моя положительная «скоринговая история» была бы безнадежно испорчена.
Тем не менее, по мнению заместителя генерального директора СК «Южурал-Аско» Алексея Любавина, с таким скоринговым баллом стоимость страхового полиса для меня могла бы снизиться на 15—20%. «Еженедельный скоринговый балл оценивается системой в 85%, что характеризует водителя как ответственного и аккуратного человека, который ездит на порядок лучше, чем окружающие. За пять недель автомобиль проехал примерно 383 километра. Таким образом, ожидаемый годовой пробег автомобиля сильно ниже среднестатистического по Москве», — пояснил Любавин.
Как отметили эксперты «Группы Т-1», тестирование проводилось в усеченном виде: «За пять недель частоты поездок и длительности маршрутов не хватило для корректной скоринговой оценки водителя с учетом характерных особенностей и привычек вождения. Идеален вариант, когда водитель всегда ездит с телематикой под капотом».
Хочу заметить, что для меня такой вариант был бы тоже идеален, потому что телематическое устройство теоретически должно доказать мою невиновность в случае аварии, так как оно фиксирует время, место, силу и направление удара при столкновении. В рамках данного тест-драйва до серьезных аварий дело не дошло, но пару раз в сложных дорожных ситуациях — например, когда выезжающий с второстепенной дороги лихач чуть не въехал мне в бок и просто чудом промахнулся, — я потом с облегчением думала: «Если что, у меня телематика! Она покажет, что я не виновата».
К слову, пару мелких «наездов» бампером на бордюр и ограждение газонов (я не нарочно, честное слово!) оба устройства проигнорировали — сила удара была незначительной, пояснили эксперты. И правда, удар был настолько слабый, что бампер остался цел. Так что в целом, по моим заключениям, телематические устройства действительно довольно точно фиксируют все, что происходит с автомобилем.
Честно говоря, я втайне надеюсь, что поправки к закону об ОСАГО будут давать возможность страховым предоставлять таким образцово-показательным водителям, как я, скидки за безопасную езду. Главное, не попадать в пробки на трассе в выходные и избегать хитрых разворотов на 180 градусов, как при съезде с Садового кольца на Ленинский проспект…
Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru
