Сергей Сучков: «Это миф, что кредитование малого бизнеса является самым рискованным»

Сергей Сучков: «Это миф, что кредитование малого бизнеса является самым рискованным»

12394

Несмотря на очевидную важность развития малого бизнеса в России, отечественные банки лишь с прошлого года стали активно кредитовать этот сектор экономики. Пока объем займов, выданных малым предприятиям, составляет всего 6—7 млрд долл., в то время как рынку требуется в несколько раз больше. Впрочем, по мнению члена Правления Внешторгбанка 24 Сергея Сучкова, впереди настоящий бум кредитования малого бизнеса. В ближайшие два года банки будут выдавать займов небольшим предприятиям больше, чем населению.

В последний год многие российские банки стали активно анонсировать свои программы по развитию малого бизнеса. И тем не менее сами предприниматели жалуются на недостаток внимания со стороны кредитных организаций. Какой должен быть объем финансирования, чтобы полностью удовлетворить спрос на заемные ресурсы со стороны малых предприятий?

По разным оценкам, потребность малого бизнеса сейчас оставляет 25—30 млрд долл., в то время как банки выдали кредитов на сумму 6—7 млрд долл. Так что проблема финансирования малого бизнеса действительно очень актуальна. Вы правы, с недавнего времени многие банки стали развивать проекты по финансированию небольших компаний. Однако еще год назад ситуация на рынке была совсем другой. Большинство банков не понимали перспективы этого бизнеса, у них отсутствовали технологии финансового анализа подобных заемщиков. Кроме того, были еще и завышенные требования к оценке рисков. Это миф, что кредитование малого бизнеса является более рискованным, чем обслуживание средних и крупных корпоративных клиентов.

Сейчас наконец ситуация меняется: банки постепенно осознают, насколько им выгодно заниматься малым бизнесом. Поэтому и появляется реклама таких программ. Но пока предложения по кредитованию распространены в Москве, Санкт-Петербурге, а также в других крупных городах-миллионниках. А вот в небольших региональных городах получить кредит малым предприятиям довольно сложно.

Как, по вашему мнению, будет расти объем кредитования малого бизнеса?

По оценкам экспертов рынка, по темпам получения займов малые предприятия в ближайшие два года обгонят население. Хотя, как известно, сейчас потребительское кредитование переживает настоящий бум. При этом финансирование малых предприятий значительно менее рискованное, чем кредитование физических лиц. Прежде всего это связано с тем, что при оценке платежеспособности предприятий мы используем индивидуальный финансовый анализ заемщика, в то время как основной способ оценки кредитоспособности частника — это скорринговая система, базирующаяся на статистических моделях анализа риска. А это подразумевает готовность принимать повышенные риски, хотя тут есть свои преимущества — скорость и простота принятия решения. В результате среднерыночный объем «плохих долгов» по малому бизнесу — 1—3%, по потребительскому кредитованию — 5—7%.

Вы говорите, что в целом рынок привлек банковских кредитов на сумму 6—7 млрд долл., а какова доля Внешторгбанка 24?

Сейчас наш кредитный портфель составляет 6 млрд руб., то есть около 220 млн долл. Получается, что на Внешторгбанк 24 приходится около 4% рынка. Этот результат мы достигли меньше чем за два года работы нашей Программы кредитования малого бизнеса, которая стартовала во Внешторгбанке в июле 2004 года и продолжила свое развитие с конца 2005 года во Внешторгбанке 24.

На текущий момент мы прокредитовали более 3 тыс. предприятий. И до конца года наш портфель увеличится до 12—13 млрд руб. Стратегической задачей Внешторгбанка 24 является завоевание не менее 10% в каждом сегменте розничного банковского рынка. Я думаю, что в отношении малого бизнеса мы можем даже превысить этот показатель.

Изменился ли принцип кредитования малого бизнеса после того, как программа была переведена в Внешторгбанк 24?

Для группы ВТБ малый бизнес изначально был важным направлением деятельности, тем сегментом рынка, где мы хотим стать лидером. После того как мы стали продвигать наш проект во Внешторгбанке 24, более чем в два раза — с 20 до 43 — увеличилось число отделов кредитования малого бизнеса, расположенных в региональных филиалах и дополнительных офисах Внешторгбанка 24 Мы очень интенсивно расширяем присутствие по стране, открываем специализированные отделения в филиалах. Мы уже представлены во всех федеральных округах. До конца нынешнего года у нас будет уже 60 точек продаж.

Если говорить о наших конкретных продуктах, то условия кредитования остались прежними. Требуем от клиента лишь самые необходимые данные, например о регистрации предприятия. Далее наши сотрудники сами выезжают к потенциальному заемщику и собирают всю информацию, которая затем понадобится кредитному комитету для принятия решения.

Наша программа предусматривает выдачу кредитов двух типов — микрокредитов на сумму до 900 тыс. руб. сроком на два года и кредитов на развитие бизнеса на сумму до 30 млн руб. Тут срок был увеличен с трех до пяти лет. Еще одно нововведение — мы сейчас запускаем пилотную программу по кредитованию стартового проекта в Ленинградской области. В этом сегменте риски, конечно, очень высокие, поскольку еще неизвестно, будет ли успешным бизнес или нет. Здесь мы сотрудничаем вместе с государственным фондом, который выдает поручительства для предприятий малого бизнеса. Посмотрим, что из этого получится. Надеюсь, что сможем запустить финансирование подобных проектов. Объем кредита составит до 600 тыс. рублей.

А какова будет процентная ставка по таким кредитам?

У нас по всем программам рыночные конкурентные ставки. Если говорить непосредственно об этом проекте, то доходность составляет 15—18%. Кроме того, не забывайте, что существует федеральная программа по компенсации процентных ставок. Так что кредит для заемщиков может оказаться дешевле. Вообще исходя из личного опыта общения с предпринимателями могу сказать, что обычно процентная ставка не является единственно важным условием для заемщиков. Малый бизнес, как правило, весьма рентабельный, его доходы достаточно высоки. В первую очередь, компании интересуются оперативностью, качеством обслуживания, грамотными консультациями менеджеров.

А на каких основаниях вы отказываете предприятиям в кредите?

Прежде всего это неудовлетворительное финансовое состояние. Таких отказов немного — около 10%. Часть заявок мы отсекаем еще на этапе рассмотрения заявок, например, когда предприятие работает на рынке менее полугода.

Принято считать, что большая часть предприятий малого бизнеса работает в «серую». Как вы решаете эту проблему?

Действительно, нынешние реалии таковы, что многие предприниматели работают в так называемой «серой зоне». Подавляющее большинство наших клиентов — это компании, которые прежде не пользовались банковскими кредитами. Мы способствуем повышению прозрачности наших заемщиков, т. к. кредит, полученный в банке, безусловно повышает «белую» составляющую деятельности фирмы.