Александр Викулин: «Не согласны с кредитной историей — судитесь»
Фото: Национальное бюро кредитных историй

Александр Викулин: «Не согласны с кредитной историей — судитесь»

3743

Ощутимо ли в кризис вырос объем «плохих долгов»? Как банкиры при выдаче займа проверяют достоверность паспорта и водительских прав? Зачем выяснять кредитную историю заемщикам, которые никогда не брали в долг у банков? Об этом в интервью «Комсомольской правде» рассказал гендиректор Национального бюро кредитных историй Александр ВИКУЛИН.

Банкиры больше не беспокоятся о своем кармане

— Александр Юрьевич, с начала кризиса прошло больше года. Эксперты говорят, что банкиры чуть ли не в разы снизили выдачу кредитов. А по вашей работе это заметно?

— Спрос на кредитные истории со стороны банков снижался всего на три месяца — с ноября 2008 по январь 2009 года. После чего рынок кредитных историй начал восстанавливаться. Если в апреле прошлого года мы предоставили в банки 1 миллион 148 тысяч историй, то в апреле нынешнего года — 1 миллион 247 тысяч. А уже в октябре эта цифра практически достигла двух миллионов.

— То есть кредитный рынок восстанавливается?

— В кризис банкиры больше заботы проявляют о своем кармане. До середины прошлого года банки, по сути, устраивали гонку за клиентом, иногда закрывая глаза на его финансовую состоятельность, поэтому и в бюро кредитных историй обращались не в каждом случае. А сейчас банки стараются одалживать деньги только надежным клиентам, поэтому и спрос на нашу информацию вырос.

— А разумно ли принимать решение о выдаче займа, основываясь лишь на кредитной истории? В прошлые годы человек занимал высокооплачиваемую должность, вовремя расплачивался по обязательствам. А сейчас, может быть, кукует без работы. Может быть, стоит внимательнее изучать нынешнее материальное положение клиента?

— Одно другому не мешает. Финансисты пытаются получить полную картину о потенциальном клиенте. Больше того, банкиры все чаще запрашивают у нас информацию по заемщикам, которым они уже выдали кредиты.

— А это еще зачем?

— В кредитных договорах нередко содержатся условия, которые предусматривают досрочное погашение кредита. К примеру, человек взял слишком много займов: ежемесячные платежи превышают размер зарплаты. Задача банка — в полном объеме вернуть кредит.

— Странная логика. Как человек вернет кредит разом, если он и с ежемесячными-то платежами едва справляется? Логично такому человеку, наоборот, рассрочку предложить…

— И такой вариант не исключается. Все зависит от политики банка.

Просрочка выросла вдвое

— Насколько хуже сейчас россияне расплачиваются по кредитам, чем до кризиса?

— Согласно кредитным историям нашего бюро просрочка выросла в полтора-два раза. На 1 января 2008 года количество историй с просрочкой от 5 дней составляло 12,77%, а больше 90 дней — 5,94%. К 1 ноября 2009 года минимальная просрочка увеличилась до 21,34%, а максимальная, свыше 90 дней, — до 11,12%.

— Предположим, что у человека имеется просрочка по кредиту больше 90 дней. Не видать ему больше кредитов как своих ушей?

— У нас черных списков не существует — бюро выдают банкам подробную информацию по выплатам заемщиков. Выдавать ли человеку новый кредит — банк решает самостоятельно. Предположим, крупная просрочка была лет пять назад, а потом по займам человек расплачивался вовремя. В этом случае банки могут выдать новые кредиты. Но если человек не может выплатить действующий кредит, то банкиры ему денег пока не дадут — это точно.

— А банкиры учитывают просрочки только по выплатам кредитов?

— Не только. Информацию о выплатах по финансовым обязательствам в бюро кредитных историй, кроме банков, подают операторы мобильной связи, страховые компании. Разумеется, просрочка выплаты 100 рублей за мобильный и очередного взноса за ипотеку — это не одно и то же. Но финансисты при выдаче кредитов должны учитывать всю информацию.

— Уже около года россияне вынуждены брать кредиты по заоблачным ставкам. Кредитная история на цене займа сказывается?

— Это один из ярких явлений нынешнего кризиса. Как раз в последние месяцы банки заявили о готовности выдавать добропорядочным заемщикам кредиты без залога и поручителей, другие банки клиентам с хорошей кредитной историей новые кредиты выдают под более выгодный процент. Выгода, к сожалению, невелика — обычно 1—2%. Но в некоторых банках «скидка» за порядочность достигает и ощутимые 7%.

— Как не испортить кредитную историю, если материальное положение семьи ухудшилось?

— Поставьте об этом в известность банк еще до того, как начнете задерживать выплаты. Финансисты нередко идут навстречу заемщику, увеличивая срок выплат, снижая ежемесячные платежи. И проблему решите, и кредитную историю не испортите.

— Какой механизм формирования кредитной истории?

— Вы приходите в банк для оформления кредита. Пишете заявление, где указываете, можно ли предоставлять информацию о выплате кредита в бюро кредитных историй. При положительном ответе данные поступают в бюро.

— А при отрицательном ответе?..

— Обычно такому человеку не выдают кредит.

— Подозревают в мошенничестве?

— Вы себя поставьте на место банка. Незнакомый человек просит денег. При этом он не хочет, чтобы кто-либо узнал, отдаст он деньги или нет. У вменяемого человека сразу возникнет подозрение — что-то нечисто.

— В этом вопросе не бывает исключений из правила?

— Только VIP-клиенты, которые имеют давние финансовые отношения с банком.

— Какую информацию, помимо кредитных историй, бюро предоставляют банкам?

— Национальное бюро кредитных историй помогает банкам проверять достоверность паспортных данных заемщика через миграционную службу. Выясняем, числится ли паспорт в утерянных, действителен ли он. «Просвечиваем» водительские права через базу ГИБДД.

Не согласны с историей — судитесь

— Заемщик может проверить свою кредитную историю?

— Для начала необходимо выяснить, в каких бюро кредитных историй находятся сведения о вас, это можно сделать в Центральном каталоге кредитных историй при Центробанке, а затем обратиться непосредственно в бюро кредитных историй (подробнее см. «Как ознакомиться со своей историей»). Один раз в год с кредитной историей можно ознакомиться бесплатно, чаще — за плату. У нас эта процедура стоит 450 рублей.

— Весной вы анонсировали проект по выдаче кредитных историй заемщикам через крупную сеть магазинов бытовой техники. Истории пользуются спросом?

— К сожалению, проект до сих пор не развернулся в связи с внутренними трудностями торговой сети. Но в регионах также эту услугу предоставляют банки, с помощью которых можно выяснить свою кредитную историю.

— За время кризиса интерес к кредитным историям со стороны заемщиков вырос?

— Раза в полтора. Мы, честно говоря, рассчитывали на большее. Но кризис не спровоцировал ажиотажного интереса к кредитным историям.

— Имеет ли смысл обращаться к вам за информацией людям, которые не оформляли кредиты?

— Я бы на их месте не спал спокойно, пока не проверят наличие кредитной истории. Истории зачастую живут самостоятельно от хозяина. Ведь люди нередко передают копии документов в различные инстанции, оставляют паспорта в рабочем столе и так далее. Нечестные люди этим пользуются. На наши документы оформляют кредиты. И чем раньше человек заметит, что стал жертвой мошенников, тем проще будет ответить на претензии банка и правоохранительных органов.

Александр ВИКУЛИН, доктор юридических наук. С 1999 по 2003 год — советник президента Ассоциации российских банков. С 2004 года трудится гендиректором «Национального бюро кредитных историй».

КСТАТИ

Как ознакомиться со своей историей

Это можно сделать:

Шаг 1: На сайте ЦБ www.cbr.ru (если при заключении кредитного договора вам, заемщику, был присвоен персональный код) выяснить, в каких бюро находятся сведения о вас.

Если персональный код неизвестен, обратитесь c паспортом в любой банк или бюро кредитных историй.

Также можно направить телеграмму с заверенной подписью в Центробанк (образец есть на сайте ЦБ).

В течение 10 дней из Центробанка придет ответ с названиями и адресами бюро, в которых хранятся ваши кредитные истории.

Шаг 2. Обратитесь в бюро по представленному списку. В ряде бюро это можно сделать лично, имея при себе паспорт. Во всех бюро — оформив запрос (форма на сайтах бюро), заверенный у нотариуса и отправленный по почте на адрес бюро, где находится ваша кредитная история. Кредитный отчет будет выслан на указанный вами адрес в течение 10 дней с момента получения запроса.

Беседовал Александр ЗЮЗЯЕВ