Павел Неумывакин: «Банку гораздо выгоднее поддержать заемщика в трудную минуту, чем топить его»
Фото: Банковское обозрение

Павел Неумывакин: «Банку гораздо выгоднее поддержать заемщика в трудную минуту, чем топить его»

4128

Все больше участников банковского рынка, в том числе Сбербанк России, обращает внимание на перспективы кредитования предприятий малого и среднего бизнеса. В частности, Юниаструм Банк специализируется на работе именно с такими клиентами. Председатель правления «Юниаструма» Павел НЕУМЫВАКИН в интервью Прайм-ТАСС подвел итоги работы банка в 2009 году и рассказал о дальнейших планах.

— Согласны ли вы с мнением, что госбанки предлагают корпоративным заемщикам более выгодные условия по кредитам, тем самым мешая развитию коммерческих банков?

— Разумеется, Сбербанк и ВТБ как банки с государственным участием располагают конкурентным преимуществом — у них никогда не было проблем с фондированием, более того — у них всегда есть возможность привлечения более дешевых пассивов, и как следствие, возможность предоставлять своим клиентам более выгодные условия по кредитам. Конечно, работая на одном рынке с госбанками, мы ощущаем их преимущество. Однако надо понимать, что особый статус этих кредитных организаций — та данность, в которой банковская система существовала всегда, и которую коммерческим банкам необходимо учитывать в своей работе.

— В 2009 г портфель корпоративных кредитов Юниаструм Банка вырос на 64 проц до 35,7 млрд рублей, портфель кредитов физическим лицам — на 69 проц до 14,3 млрд рублей. За счет чего банку удалось добиться таких результатов?

— Свою кредитную политику мы строим на предоставлении конкурентных продуктов для наших заемщиков, на индивидуальном подходе к каждому клиенту и на оперативном рассмотрении существующих кредитных заявок. Как следует из обзора банковского сектора Банка России, российские банки за 2009 год увеличили кредитный портфель юрлицам лишь на 0,3 процента, а кредитный портфель физлицам сократился на 11 процентов. Думаю, не ошибусь, если предположу, что по итогам 2009 года наш банк должен войти в десятку самых динамичных банков РФ по темпам роста кредитного портфеля — по крайней мере, среди банков без государственного участия.

— На какой рост объемов бизнеса банк рассчитывает по итогам 2010 года?

— Если говорить в целом о кредитном портфеле банка, по итогам 2010 года мы планируем его прирост на 50—60 процентов по сравнению с текущими показателями. Мы рассчитываем достигнуть такого результата за счет развития кредитования как корпоративных, так и розничных клиентов. Если же говорить конкретно по каждому направлению кредитования, по итогам 2010 года объем потребительского кредитования и портфель карт с разрешенным овердрафтом по сравнению с началом года должен вырасти более чем в 2 раза, объем корпоративного кредитования — в 1,5 раза. Объем кредитования малого бизнеса, который мы выделяем из корпоративного бизнеса в отдельный сегмент, должен вырасти по сравнению с началом года более чем в 2 раза. Что касается автокредитования, мы планируем рост портфеля автокредитов примерно в 1,5 раза.

— Какой объем резервов на возможные потери по ссудам сформировал Юниаструм Банка к началу 2010 года?

— Благодаря внедрению кредитной политики, принятой нашим основным владельцем — Bank of Cyprus, в конце 2008 года — начале 2009 г банк существенно ужесточил систему управления рисками и оценку финансового состояния заемщика, а также требования к заемщикам. В частности, банк перешел к практике изучения только официальной, не серой, отчетности. Кроме того, банк начал более жестко анализировать относительные показатели финансовой устойчивости предприятий с точки зрения возможности расчета прогноза финансовых потоков, возможности обслуживания своего совокупного долга и других параметров. Это позволило Юниаструм Банку по итогам 2009 года обеспечить весьма качественный кредитный портфель. Поэтому по состоянию на 1 января 2010 года объем резервов невелик — порядка 4,6 процентов от кредитного портфеля или 2,5 млрд рублей. При этом в 2009 году объем резервов увеличился в 2 раза по сравнению с результатами 2008-го года.

— Созданные банком резервы полностью покрывают объем просроченной задолженности заемщиков?

— В течение 2009 года объем резервов увеличивался до 5 проц от кредитного портфеля, однако за счет роста кредитования и погашения некоторыми нашими заемщиками проблемных ссуд к концу 2009 года кредитный портфель изменился в лучшую сторону. Тем не менее, сейчас резервы не полностью покрывают просрочку: к началу 2010 года объем просроченных кредитов составляет порядка 5,6 проц. Однако стоит подчеркнуть, что уровень обеспеченности кредитов залогом сейчас составляет более 140 процентов за счет того, что Юниаструм Банк никогда не выдавал беззалоговых кредитов, работая с корпоративными клиентами и по программам ипотечного и автокредитования.

— Какой объем резервов банк планирует сформировать к концу 2010 года?

— Мы исходим из того, что в течение 2010 года уровень резервов в абсолютной сумме будет расти, но в процентном отношении останется на уровне 2009 года. Аналогичной динамики мы ожидаем и по просрочке.

— Какое соотношение расходов к доходам /cost/income/ банк ожидает к концу 2010 года?

— Сейчас этот показатель находится на уровне 74 процентов, по итогам 2010 г он должен улучшиться на 5 процентных пунктов — до 69 процентов.

— Какую прибыль банк ожидает по итогам этого года?

— При реализации тех задач, которые стоят в бизнес-плане, банк планирует получить чистую прибыль на уровне не менее 1 млрд руб.

— Какие задачи ставит банк для достижения этого результата?

— Здесь есть несколько составляющих. Если говорить об активных операциях, это наличие конкурентоспособных продуктов, четко выстроенных процедур принятия решения при рассмотрении кредитной заявки, и контроль за качеством кредитного портфеля. Вторая составляющая — это наличие квалифицированного персонала, который способен решать задачи, как в центральном офисе, так и на уровне наших филиалов. Третья составляющая — это развитие внутренней инфраструктуры, IT-систем, качество наших офисных помещений, а также грамотная маркетинговая кампания по сопровождению деятельности банка. При наличии этих трех факторов банк, бесспорно, имеет все шансы на успех в 2010 году. Кроме того, можно отметить преимущества, которые Юниаструм Банк получил с появлением в составе его владельцев Bank of Cyprus — возможность увеличения капитала и доступ к фондированию. Сейчас эти проблемы, актуальные для многих российских банков, для нас решены.

— Вы упомянули о персонале. Банк планирует набирать новых сотрудников?

— Банк даже в период кризиса не сокращал персонал — наоборот, в течение 2009 года численность сотрудников увеличилась. В 2010 году количество персонала продолжит расти за счет развития новых бизнес-направлений, в связи с чем в этом году банк делает особый упор на программу обучения персонала. В центральном офисе банка в Москве действует собственный учебный центр, в котором обучаются сотрудники допофисов московского региона. С сотрудниками филиалов в регионах мы проводим дистанционное обучение. Кроме того, в течение года руководители филиалов, начиная с уровня начальников отдела, проходят стажировку в Москве.

— Если говорить о конкурентоспособных продуктах и процедуре рассмотрения кредитных заявок, намерен ли банк модернизировать существующую модель работы со своим основным клиентом — предприятиями малого и среднего бизнеса?

— В этом году мы реализуем проект по запуску специализированных центров кредитования малого бизнеса банка. Сейчас открыто 4 таких центра на базе действующих дополнительных офисов в Москве, всего в течение первого полугодия 2010 года мы надеемся открыть еще 9 центров на территории Москвы и Московской области. Специализированные центры кредитования малого бизнеса будут оснащены всеми техническими средствами для обслуживания юридических и физических лиц. В каждом центре будет работать 1—2 специалиста отдела продаж и 1—2 специалиста кредитного отдела, которые будут заниматься переговорным процессом, привлечением клиентов на обслуживание по программам кредитования, обрабатывать кредитные заявки и консультировать клиентов.

— Чем объясняется необходимость создания такой модели работы с предприятиями малого бизнеса?

— Решение открыть специализированные центры кредитования было принято в связи с серьезным увеличением количества поступающих заявок от предпринимателей. Их создание позволит развести крупных корпоративных клиентов и малый бизнес по разным отделениям, что, даст возможность работать с клиентами более эффективно. Например, большее количество потенциальных клиентов сможет получить подробные консультации в удобном для себя допофисе. Кроме того, обслуживание предприятия малого бизнеса в специализированных центрах позволит сократить сроки оформления кредита: клиенту, оформляющему кредит в таком центре, не нужно обращаться с документами в центральный офис — он сможет на месте оформить кредитную заявку, а заключение по ней сделает сотрудник центра. Мы планируем, что с учетом всех процедур срок рассмотрения документов составит 5—10 рабочих дней.

— Какого финансового результата ждет банк от сети этих специализированных центров?

— После завершения проекта каждый такой центр должен выдавать в месяц порядка 20 млн руб кредитов по программе кредитования малого бизнеса. Совокупно вся сеть должна выдавать порядка 250—300 млн руб кредитов в месяц.

— Планирует ли банк создание аналогичных центров кредитования крупных корпоративных клиентов?

— Действительно, такой проект сейчас находится в начальной стадии разработки. Мы планируем создать не более 4-5-ти специализированных центров корпоративного бизнеса. Думаю, по итогам первого полугодия 2010 года можно будет говорить о деталях проекта.

— Что касается качества кредитного портфеля. Какая доля в кредитном портфеле юрлиц приходится на «плохие» кредиты?

— Сейчас на ссуды 4—5 категории качества приходится не более 5 процентов от общего размера кредитного портфеля банка. Наибольшая часть ссуд — около 85 процентов портфеля — приходится на кредиты 1—2 категории качества, соответственно на ссуды 3-й категории приходится порядка 10 процентов портфеля. Эта структура нас вполне устраивает.

— Какие отрасли экономики Юниаструм Банк кредитует охотней всего, какие — избегает?

— В любой отрасли можно найти заемщика с хорошим финансовым положением, с которым можно работать. К примеру, мы, естественно, не кредитуем объекты недвижимости на нулевом этапе строительства, но готовы предоставить финансирование под серьезный объект на стадии завершения /достроен на 85—90 процентов/ и имеет внятное экономическое обоснование. В целом же, мы отдаем предпочтение отраслям, связанным с удовлетворением платежеспособного спроса населения: это инфраструктурная сфера, производство продуктов питания, торговля. В меньшей степени работаем с предприятиями машиностроения, металлургической отрасли, топливно-энергетического комплекса. Пока менять свою политику в части выбора заемщиков банк не планирует.

— Говоря об объеме созданных резервов, Вы сказали об ужесточении требований к залогам. Какие залоги принимает банк?

— В части обеспечения политика банка достаточно консервативна, какие-либо нестандартные залоги мы не принимаем. Основным видом обеспечения в области корпоративного кредитования для нас сейчас является недвижимость, на втором месте — ликвидное оборудование, транспортные средства. На третьем месте — земельные участки, причем если до кризиса мы принимали их достаточно активно, то сейчас принимаем крайне ограниченно в силу низкого спроса на реализацию таких активов.

— Рассматривает ли Юниаструм Банк возможность создания отдельной структуры, которая займется реализацией активов, перешедших банку в качестве залогов по проблемным кредитам?

— Подобный проект сейчас у нас в работе. Однако в создании такой структуры существует ряд плюсов и минусов, поэтому пока мы исходим из того, что в структуре банка успешно функционируют специальные подразделения, созданные для работы с проблемными активами. Одно такое подразделение работает с розничными активами, такими как ипотека и автокредитование, второе — с активами корпоративных клиентов. И в том, и в другом случае используется стандартная, отработанная банком процедура: использование механизма судебного разбирательства, наложение ареста на имущество недобросовестных заемщиков, затем реализация этого имущества и направление вырученных средств в счет погашения долга. К счастью, в силу своего консерватизма мы не попадаем в ситуации, когда для реализации заложенного имущества нам приходится целиком забирать крупные предприятия или большие площади: в основном нам переходят либо транспортные средства, либо отдельно стоящие помещения.

— Насколько жесткие меры предпринимает банк в отношении проблемных корпоративных заемщиков?

— Мы стараемся идти навстречу клиентам, и никогда не инициируем вопрос о банкротстве заемщика с целью получения контроля над предприятием. Этот механизм нам неинтересен: мы считаем, что каждый должен заниматься своим делом, поэтому у нас нет никакого желания приобретать активы, непрофильные для банковского сектора. Главная задача для нашего банка — добиться погашения кредита, в том числе путем реализации заложенного имущества.

— Как часто банк инициирует процедуру судебного разбирательства?

— Мы понимаем, что в трудную для заемщика минуту банку гораздо выгодней поддержать клиента, чем его топить. Чтобы поддержать заемщика, мы наряду с другими участниками рынка можем использовать механизм реструктуризации проблемной ссуды. Однако в первую очередь мы оцениваем, насколько обоснована проблема заемщика, изучаем его финансовое состояние, проводим переговоры с основными контрагентами. Если мы видим, что проблема вызвана объективными обстоятельствами — например, крупное предприятие не расплатилось по кредиту, поскольку не получило средства из федерального бюджета — мы можем вести речь об условиях реструктуризации. Естественно, каждый случай рассматривается индивидуально. Добросовестному клиенту мы можем предоставить возможность пролонгации срока действия кредита, изменения графика платежей, перенесения уплаты основного долга в конец срока действия кредитного договора. Однако если заемщик под предлогом кризиса пытается избежать исполнения своих обязательств, мы применяем механизм судебного вмешательства. К счастью, такие прецеденты встречались лишь в начале кризиса, сейчас с подобными случаями мы практически не сталкиваемся.

— Намерен ли банк в 2010 году активизировать работу на рынке ипотечного кредитования?

— Юниаструм Банк сознательно ушел с этого рынка осенью 2007 года, задолго до наступления кризиса, и выходить на него в 2010 году не планирует. По всем остальным направлениям — и корпоративному, и розничному кредитованию, и работе с малым бизнесом банк планирует достаточно динамично развиваться.

— Чем объясняется отсутствие интереса банка к ипотечному кредитованию?

— На мой взгляд, в период кризиса не сработал механизм господдержки этого рынка. В докризисный период ипотека строилась на механизме рефинансирования ипотечных кредитов как по программе АИЖК, так и по ряду других программ. Это обусловлено тем, что ни один российский банк не располагал и не располагает долгосрочными источниками формирования пассивов, которые позволяют выдавать ипотечные кредиты на срок 15—20 лет. Когда на ипотечном рынке начались проблемы, этот механизм умер, и банки остались один на один с проблемами своих ипотечных заемщиков, которые в массовом порядке столкнулись с ухудшением материального положения или потери дохода.

— Тем не менее, в 2009 г АИЖК совместно с Московским банком реконструкции и развития (МБРР) запустили «пилотный» проект по выпуску облигаций с ипотечным покрытием МБРР с поручительством АИЖК. По оценке АИЖК, этот механизм призван поддержать и дать толчок развитию российского рынка ипотечных ценных бумаг. На ваш взгляд, этот механизм действительно открывает российским банкам новые возможности на рынке ипотеки?

— Мне достаточно сложно дать ему оценку, поскольку сейчас этот механизм не работает. Безусловно, ипотека должна развиваться, поскольку это составная часть решения жилищной проблемы, которая всегда была актуальной для нашей страны, но осознанно ее сейчас могут проводить только государственные банки.

— Когда, на ваш взгляд, Юниаструм Банк сможет возобновить ипотечное кредитование?

— Если ситуация на рынке начнет меняться к лучшему, возможно в 2011 году Юниаструм Банк будет рассматривать возможность возвращения на этот рынок. Пока же кредиты погашаются в спокойном режиме, на 1 января 2010 г портфель ипотечных кредитов банка составляет 3,9 млрд руб.

— Если говорить о карточном бизнесе банка, в 2009 году Юниаструм Банк увеличил количество карт более чем на 100 тысяч до 685 тысяч карт, а объем портфеля по картам с разрешенным овердрафтом вырос более чем в 2 раза. Сколько карт Юниаструм Банк намерен эмитировать в 2010 году?

— По итогам года их количество должно вырасти примерно на 150—170 тысяч карт, из них треть составят кредитные карты с разрешенным овердрафтом. Сумма остатков на счетах карт к концу года должна вырасти примерно в полтора раза. Что касается сети банкоматов — сейчас она насчитывает 664 аппаратов. За год по мере роста количества карт и зарплатных проектов их количество вырастет примерно на 10 процентов.

— Планирует ли Юниаструм Банк в 2010 году вводить новые условия по карточным продуктам для физических лиц?

— В первом полугодии 2010 года мы намерены ввести грейс-период по картам с овердрафтом. Сейчас наличие льготного периода по картам не предусмотрено. Срок будет стандартным — порядка 50 дней.

— В целях увеличения объемов кредитного портфеля минимум на 18 млрд руб единственный участник Юниаструм Банка Boc Russia /Holdings/ Limited в конце 2009 года принял решение увеличить уставный капитал на 1,3 млрд руб до 5,1 млрд рублей. В какой стадии находится эта процедура?

— Сейчас документы находятся на регистрации в ЦБ. Надеемся, что до конца первого квартала 2010 года этот процесс будет завершен.

— Что касается пассивных операций, сейчас намечается тенденция роста ставок по депозитам юридических лиц. Некоторые банки сейчас предлагают по вкладам юрлиц более высокие ставки, чем по депозитам розничных клиентов. Как вы оцениваете такой подход к ценообразованию?

— Реальными источниками «длинных» пассивов для российских банков по-прежнему остаются вклады населения, поскольку пассивы корпоративных клиентов являются «длинными» только по названию: большая часть депозитов юридических лиц — это, как правило, «короткие» деньги на срок 3—6 месяцев. Разместить средства на более долгий срок — на год и более — может позволить себе крайне небольшой сегмент корпоративных клиентов, например, пенсионный фонд или крупные страховые компании. Тем не менее, учитывая, что сейчас основную долю в пассивах банка составляют вклады физлиц, в 2010 году мы планируем постепенно увеличивать объем привлеченных средств корпоративных клиентов.

— Насколько снизится доля физлиц в пассивах Юниаструм Банка в 2010 году?

— Сейчас доля вкладов физических лиц в структуре пассивов составляет порядка 50—55 процентов, к концу года она должна сократиться примерно на 5 пунктов — до 45—50 процентов. Соответственно, на эти 5 процентов вырастет доля средств юридических лиц.

— Каким образом банк рассчитывает достичь поставленной цели? Банк готов предложить юрлицам более привлекательные ставки по вкладам?

— Нет, банк не планирует этого делать. Более того, в конце 2009-начале 2010 года Юниаструм Банк начал постепенно снижать стоимость привлечения пассивов и на сегодняшний день наши ставки по депозитам остаются привлекательными, но не превышают среднерыночный уровень. Практика показывает, что ни один серьезный корпоративный клиент не ориентируется лишь на процентную ставку — как правило, его интересует совокупность банковских продуктов. Мы исходим из того, что по мере вступления в капитал Юниаструм Банка Bank of Cyprus, по мере развития бизнеса банка, его надежность как для корпоративных, так и для розничных клиентов возрастает. Достаточно хорошим показателем качества банка мы считаем также тот факт, что в декабре 2009 года рейтинговое агентство Moody’s подтвердило долгосрочный кредитный рейтинг Юниаструм Банка на уровне Ba2 /прогноз стабильный/ и долгосрочный кредитный рейтинг по национальной шкале на уровне Аа2. Это достаточно неплохой результат, характеризующий устойчивость банка, особенно на фоне снижения рейтингов многих российских кредитных организаций.

— Другими словами, привлекая средства юрлиц, Юниаструм Банк акцентирует внимание на надежности банка?

— Помимо такого показателя, как надежность, мы опираемся на два фактора — условия размещения средств и возможность комплексного обслуживания клиента. На мой взгляд, Юниаструм Банк разработал достаточно широкую линейку продуктов, чтобы выглядеть привлекательным институтом для размещения средств юридических лиц.

— Намерен ли Юниаструм Банк в этом году привлечь средства за счет выхода на рынок заимствований?

— Выходить на рынок внешних заимствований в 2010 году не имеет смысла. Для нас проблема фондирования решена за счет поддержки со стороны материнского банка. Что касается выхода на рынок рублевого фондирования в России, я считаю, что 2010 год будет не самым удачным для рыночного размещения рублевых облигаций. Как показывает практика, даже если банк выпускает трехлетние рублевые облигации, по этим бумагам предусмотрена годовая оферта. При этом, к примеру, в период кризиса к оферте были предъявлены около 95 процентов облигаций. Таким образом, используя сейчас этот инструмент, банк может привлечь средства на 1 год гораздо дороже, чем он мог бы получить в виде пассивов физических или юридических лиц, либо за счет материнской структуры. Естественно, мы не отказываемся от использования этого инструмента — Юниаструм Банк до кризиса успешно работал на рынке рублевого фондирования, и мы думаем вернуться к этому источнику в 2011 году.

— Кроме Юниаструм Банка, на российском рынке работает еще одна «дочки» Bank of Cyprus — Лидбанк. Недавно Bank of Cyprus принял решение о продаже Лидбанка инвестиционному банку «Ренессанс Капитал». Почему группа предпочла продажу объединению Лидбанка с Юниаструм Банком по примеру реорганизации ЗАО «КМБ Банк» путем присоединения к нему ЗАО «Банк Интеза»?

— Год назад Bank of Cyprus передал Юниаструм Банку кредитный портфель Банка Кипра (прежнее название Лидбанка), который был по сути единственным работающим активом кредитной организации, поскольку Банк Кипра не имеет лицензии на работу с физическими лицами. Фактически сейчас Ренессанс Капитал купил лицензию, которую сможет использовать для развития своего бизнеса.