Сергей Сучков: «Для малого предпринимателя важно внимание»

Сергей Сучков: «Для малого предпринимателя важно внимание»

4029

В России начинает появляться реально работающий механизм по государственному содействию развитию малого бизнеса. Уже реализуется ряд программ, связанных с разделением в том или ином виде рисков по кредитованию банками малого бизнеса. О том, какие тенденции наблюдаются на этом рынке и каковы перспективы развития этого направления, в интервью газете «Промышленный еженедельник» рассказал член правления Внешторгбанка 24 Сергей Сучков.

— Какие тенденции наблюдаются на рынке кредитования малого бизнеса?

— В последние годы на этом рынке происходят достаточно значимые, с моей точки зрения, изменения. Первое, что хотелось бы отметить — банки, и государство стали уделять этому сегменту больше внимания. Например, уже реализуется ряд программ — и на уровне областей, и на уровне Минэкономразвития — связанных с разделением в том или ином виде рисков по кредитованию банками малого бизнеса. Это и система компенсации стоимости поручительства, и инструментарий поручительства со стороны государственных фондов. Начата реализация программы по поддержке экспортно-ориентированных предприятий. В целом, все эти позитивные изменения позволяют говорить о том, что начинает появляться реально работающий механизм по государственному содействию развитию малого бизнеса.

— Банки активно участвуют в кредитовании малого бизнеса?

— Еще два-три года назад на рынке действовали, пожалуй, всего два-три крупных банка плюс ряд региональных, которые специализировались на данном направлении. А сегодня на этот сегмент рынка активно выходят крупные сетевые банки. Не исключено, что своеобразным катализатором этому послужила программа, которая развивается в рамках группы Внешторгбанка с 2004 года. Ее дальнейшее развитие происходит во Внешторгбанке 24, для которого работа по кредитованию малого бизнеса — одно из стратегических направлений развития. На сегодня портфель кредитов малому бизнесу в ВТБ 24 превысил 10 млрд. рублей, а к концу текущего года по нашим расчетам составит около 14 млрд. рублей.

— С ростом числа игроков конкуренция увеличилась?

— Да, вполне естественно, что с возросшей активностью банков обострилась и конкуренция. Сигнал второго по величине банка, конечно же, был важен. Но помимо этого, изменилось представление и самих банков о кредитовании малого бизнеса как о высокорискованном направлении. С учетом диверсификации портфеля, которая возникает при кредитовании малого бизнеса, и применения определенных технологий оценки заемщика, выдача кредитов малому бизнесу является не более рискованной, чем любой другой вид кредитования. Наработанная на сегодняшний день статистика это подтверждает: квоты дефолтов, списание и просроченная задолженность по портфелю — они минимальны не только у нас, но и у других банков, которые работают в этом сегменте рынка.

— Каковы перспективы развития этого направления?

— Эксперты считают, что рынок будет расти, и этот вывод вытекает из анализа очевидных фактов. На сегодня у нас доля малых предприятий в валовом продукте составляет порядка 12%. Такова же примерно и доля занятости. А в большинстве стран этот показатель гораздо выше — от 50% до 70%. Можно смело предположить, что при наблюдаемой сегодня в стране макроэкономической динамике, малого предпринимательства будут постепенно подтягиваться к мировым. Соответственно, и рынок кредитования будет расти существенными темпами.

— Каковы характерные особенности работы с «малым» заемщиком?

— Для малого предпринимателя (как, собственно, и для любого другого заемщика), прежде всего, важно внимание. То есть, он должен быть уверен, что банк не просто декларирует условия своих программ кредитования, а действительно серьезно работает с этим сегментом и действительно рад видеть малого предпринимателя своим клиентом. Здесь очень важен индивидуальный подход. Второй момент — скорость и отсутствие бюрократических процедур при принятии решения банком. Чем быстрее малое предприятие получает деньги, тем больше предприниматель доверяет банку и тем скорее он готов в такой банк прийти. Именно эти принципы заложены в программу Внешторгбанка 24. Мы планомерно реализуем «кредитную скорость», доступность и удобство для предпринимателя. И хотя звучат эти принципы достаточно обыденно, но воплощать их на практике совсем не так просто, как может показаться. Тем не менее, мы это реально делаем, а не голословно заявляем об этом. Это сложная, но необходимая работа.

— Одна из проблем малого предпринимателя — залоги…

— У нас достаточно гибкий подход к залогам. Действительно, у многих малых предприятий часто нет необходимого фиксированного залога в виде основных средств или недвижимости. Поэтому мы берем во внимание оборотные средства, торговое оборудование, а по совсем небольшим кредитам размером до 850 тыс. руб. на сегодняшний день мы кредитуем вообще без залога.

— Под идею?

— Нет, не под идею. Мы кредитуем исключительно под бизнес. Бизнес должен существовать, работать, подтверждая свою способность погасить кредит. У банка есть определенные технологии, по которым кредитные эксперты оценивают бизнес заемщика, его реальные денежные потоки. Наши эксперты помогают заемщику, консультируют его, потому что многие впервые приходят за кредитом в банк.

— Уровень цивилизованности заемщиков растет?

— Уровень цивилизованности — если говорить, прежде всего, о прозрачности — зачастую оставляет, к сожалению, много вопросов. На сегодняшний день российский бизнес гораздо менее прозрачен, если сравнивать его с мировой практикой. Схожая ситуация и во многих латиноамериканских странах, и в Восточной Европе. Хотя я бы не стал излишне драматизировать: в развитых странах бизнес эволюционировал с течением времени, претерпевал различные этапы развития. Однако уровень прозрачности сегодня заметно растет, в немалой степени и за счет того, что банки отвоевывают клиентов у «серого» и «черного» рынков. Потому что когда ты кредитуешься в банке, ты получаешь «белые» деньги, другого варианта не существует. Поэтому работа банков априори ведет к повышению уровня цивилизованности российского бизнеса.

— Спрос со стороны малых предприятий достаточен?

— Он огромен. По оценкам экспертов, в целом его объемы оцениваются в $25—30 млрд. Удовлетворенный спрос, то есть сегодняшний кредитный рынок малого бизнеса в стране — $6—8 млрд. То есть совершенно очевидно, что спрос значительно опережает предложение. При этом спрос достаточно разный, и мы стараемся разрабатывать разные кредитные продукты. Некоторые достаточно новые и необычные для российского банковского рынка.

— Чуть подробнее об этом, пожалуйста…

— Среди «новинок» продуктового ряда хотелось бы отметить специальные кредиты для микрофинансовых организаций. На сегодняшний день на рынке работают различные потребительские кооперативы, фонды и другие компании, которые занимаются микрокредитованием — средний объем размер кредита, как правило, не превышает $1 тыс.). И здесь весьма перспективной оказывается совместная работа с такими организациями, когда банк их кредитует. Ведь для банков давать кредит в 10—20 тысяч рублей, анализируя бизнес и проводя все необходимые банковские процедуры- нерентабельно. Именно поэтому банку интересно финансирование таких микрофинансовых организаций на базе анализа качества их кредитного портфеля. Мы выдаем им кредиты по $100—200 тыс., а они в свою очередь превращают эти деньги в кредиты, условно говоря, по 30 тыс. руб. Такой опыт у нас уже есть: так, например, недавно мы профинансировали один из кооперативов в Кемеровской области. Мы предполагаем это направление бизнеса развивать. Есть и еще один важный аспект в таком сотрудничестве, определенная работа на перспективу. Микрофинансовые организации решают важную роль в становлении малых предприятий на этапе старта и получения оборотных средств для развития бизнеса. Кредитные кооперативы являются своеобразным бизнес-инкубатором для роста микроклиентов и перехода их на обслуживание в банк, где, соответственно, они могут получить более крупные кредиты на развитие бизнеса в дальнейшем.

— Все же опосредованно банк вкладывается в идеи, поскольку такие «микрокредиты» зачастую дают для старта какого-то проекта?

— Если говорить о финансировании «под идею», финансировании стартового бизнеса, то не секрет, что с точки зрения банка это — очень рискованно. Проектное финансирование в области малого бизнеса непросто даже представить. Здесь, скорее, место для венчурных фондов, участвующих в капитале стартующих предприятий. Однако мы сейчас прорабатываем пилотный проект по финансированию стартового бизнеса в составе своеобразного тройственного союза. Стратегический партнер, заинтересованный в развитии бизнеса в определенной отрасли, местная администрация и наш банк. Например, в случае хлебопекарного бизнеса, когда оптовый поставщик сырья для изготовления хлебобулочных, кондитерских изделий заинтересован в развитии сети малых точек непосредственно на местах, где эти кондитерские изделия будут выпекать и продавать, местная администрация, заинтересованная в развитии определенного направления и готовая разделить риски с банком по кредитованию стартующих бизнесменов. При таких условиях банк готов входить в эти проекты.

Кроме того, у банка подписаны соглашения о сотрудничестве в области поддержки малого и среднего предпринимательства с уполномоченными структурами ряда российских регионов. В соответствии с условиями соглашений, Внешторгбанк 24 предоставляет кредиты субъектам малого предпринимательства под поручительство уполномоченных региональных организаций, которые возмещают до 90% от стоимости покупки поручительства. Такое поручительство является платным, но сумма его покупки предпринимателю возмещается за счет средств федерального бюджета, полученных субъектом Федерации на государственную поддержку предпринимательства. По такой схеме также может кредитоваться и стартап. Подобные соглашения уже подписаны с Ленинградской, Архангельской областями, республикой Удмуртия, а в ближайшее время будут подписаны еще с рядом российских регионов.