Олег Соколов: «Нынешний уровень ставок по кредитным картам сохранится до конца года»
Фото: Пресс-служба Бинбанка

Олег Соколов: «Нынешний уровень ставок по кредитным картам сохранится до конца года»

1912

Банкиры не торопятся снижать требования к клиентам — держателям кредитных карт. А среднерыночные ставки по картам останутся на нынешнем уровне — 20—30% годовых — еще как минимум несколько месяцев. Такое мнение в интервью порталу Банки.ру высказал директор департамента розничного кредитования Бинбанка Олег СОКОЛОВ.

— Можно ли считать, что рынок кредитных карт уже полностью восстановился после кризиса?

— Я думаю, сейчас преждевременно говорить о полном восстановлении рынка розничного кредитования и, в частности, рынка кредитных карт. Безусловно, мы все наблюдаем повышение активности большинства банков за счет активной рекламы на улицах и в СМИ, нацеленной на увеличение потока заемщиков. Однако темпы наращивания кредитного портфеля банками до докризисных еще далеки. Среднерыночная статистика демонстрирует ежемесячный рост кредитных портфелей лишь с марта этого года, да и то в среднем на 0,3—1%, в то время как до октября 2008 года этот показатель составлял 3,5—4%. И дело, в первую очередь, в том, что банки не спешат вступать в безоговорочную гонку за количество клиентов, поскольку с повышенным вниманием относятся к вопросу оценки рисков.

Если же посмотреть глобально на рынок платежных карт в России, то у него, действительно, очень хороший потенциал роста, несмотря на то что в России из-за географических факторов уровень проникновения банковских услуг низкий.

— Еще несколько лет назад некоторые банкиры утверждали, что целевое потребкредитование исчезнет с рынка, и банки заменят его кредитными картами. Почему этого до сих пор не случилось?

— Причин тому несколько. Во-первых, медленное развитие инфраструктуры по приему и обслуживанию пластиковых карт. Во-вторых, низкий уровень финансовой грамотности населения не способствует переходу на более технологичный продукт. Да, со временем такая конвертация будет происходить, возьмите в качестве примера развитые страны, где каждая семья имеет кредитную карту. Однако надо четко понимать, что это не приведет к полному исключению целевых кредитных продуктов, таких как ипотека, автокредитование и тех же потребительских кредитов наличными средствами. Смещение приоритетов в сторону кредитных карт — вопрос не одного-двух лет, а более долгого периода. Пока же обычному среднестатистическому клиенту из российской глубинки гораздо приятнее получить кредит хрустящими купюрами, а не в виде непонятного куска пластика.

— Какие карты более востребованы клиентами — кредитные или овердрафтные?

— В постановке самого вопроса кроется некоторая терминологическая коллизия. Дело в том, что идея кредитной карты в «чистом виде» заключалась в том, что клиент мог пользоваться исключительно заемными средствами банка, собственных денег человека на ней быть не могло. А понятие «овердрафтная карта», или карта с лимитом овердрафта, предполагает возможность клиента пользоваться как заемными средствами банка, так и собственными деньгами. Практика показывает, что сейчас на рынке днем с огнем не найдешь кредитных карт в их первозданном виде, в основном все банки предлагают карты с лимитом овердрафта, просто называются они у всех кредитными.

Если говорить о том, какая из этих карт предпочтительней для клиента, то это, на мой взгляд, овердрафтная. На примере нашей «Универсальной карты» могу сказать, что, закладывая в нее одновременно накопительную и кредитную функции, мы думали не только о клиентах, которые нуждаются в деньгах. Мы хотели помочь, в первую очередь, тем, кто охотно совершает покупки по карте, хочет иметь круглосуточный доступ к своим денежным средствам и одновременно ежемесячно получать доход — до 8,5% в рублях, что сравнимо со ставками по срочным депозитам. В случае, когда размер трат превышает сумму собственных средств клиента, он в любой момент может позаимствовать их у банка. Прибавьте к этому различные программы лояльности, которые постоянно пополняются специальными предложениями.

— Своим зарплатным клиентам вы выдаете оведрафтные карты? На каких условиях?

— Зарплатным клиентам мы предлагаем овердрафтные карты на общих основаниях.

— Какие кредитные лимиты ваш банк устанавливает по картам в зависимости от их статуса?

— Мы можем установить кредитный лимит клиенту до 500 тыс. рублей, конкретное значение определяется индивидуально для каждого клиента на основе стратегии принятия решений. Размер лимита зависит как от качественных показателей клиента, его доходов, так и от полноты предоставляемого им комплекта возможных документов. Есть минимальный обязательный комплект документов, а есть еще целый перечень дополнительных документов, которые клиент может предоставить по собственному желанию. Они влияют на размер лимита и на процентные ставки по кредиту. Чем более полный комплект документов предоставляет клиент, тем выше его шансы получить большой кредитный лимит по низкой процентной ставке.

— Какие ставки по картам сейчас в вашем банке?

— Процентные ставки определяются индивидуально для каждого клиента, их размер может варьироваться от 24 до 32% годовых. При этом, повторюсь, на размер стоимости кредита существенно влияют объем предоставленного комплекта документов и уровень риска, который мы определяем на основе анализа его профиля.

— Будут ли снижаться ставки по кредитным картам до конца года?

— Думаю, что нынешний уровень ставок по кредитным картам в размере 20—30% годовых в рублях сохранится на рынке до конца года. Это объясняется несколькими факторами: высокой стоимостью банковского фондирования, сохраняющимися довольно высокими рисками потерь, закладываемыми в ставку в виде премии за риск, высоким уровнем неудовлетворенности спроса населения на кредитные продукты и на карты в частности, по некоторым регионам даже превышающим предложение. Не исключаю, что некоторые игроки пойдут на небольшое снижение, но это зависит исключительно от целей, которые они ставят перед собой. Например, стратегическая цель увеличения доли на рынке пластиковых карт, и только при условии сохранения того уровня доходности, который запланирован.

Насколько рискованно по сравнению с другими видами кредитования это направление для банка с точки зрения невозврата кредита?

— Как и обычный нецелевой потребительский кредит, кредитная карта считается довольно рискованным кредитным продуктом с точки зрения невозврата. Этим в том числе и объясняется относительно высокий уровень процентных ставок.

— Планирует ли банк вводить какие-либо изменения в карточные продукты?

— Сейчас в банке происходит переход на новую, технологически более совершенную платформу Bancs. Это касается и карточных продуктов. В результате этого перехода мы получим более гибкую и масштабируемую систему, на основе которой сможем улучшать существующие и разрабатывать новые продукты.

Из последних изменений отмечу, что с 1 июля мы пополнили нашу программу лояльности очередной долгосрочной акцией, по условиям которой клиенту, платившему за покупку банковской картой, будет зачисляться 0,5% от суммы платежа на счет мобильного телефона.

— Чем банки, помимо снижения ставок, могут привлечь интерес клиентов к этому продукту?

— Сейчас клиента интересуют, в первую очередь, надежность и безотказность карты при проведении трансакций, удобство погашения задолженности, наличие беспроцентного периода и удобство доступа к своим счетам (в том числе через Интернет). Все остальное — это маркетинговые свойства карточного продукта, которые могут привлекать внимание клиента, не давая ему каких-нибудь кардинальных преимуществ. Можно увеличивать срок беспроцентного периода, делать различные совместные кобрендинговые программы лояльности с партнерами, выпускать модификации самого пластика (с фотографией, индивидуальным дизайном, вкраплениями бриллиантов и т. п.), но пока основным преимуществом при выборе продукта в глазах клиента по-прежнему является ставка по кредиту.