Анатолий Печатников: «Тенденция бурного роста рынка ипотечного кредитования сохраняется»

Анатолий Печатников: «Тенденция бурного роста рынка ипотечного кредитования сохраняется»

1795

Развитие ипотечного кредитования сегодня — один из самых актуальных финансовых и социальных вопросов. Инициатива правительства РФ, направленная на развитие проекта «Доступное и комфортное жилье — гражданам России», придала теме ипотеки политическое звучание. Не секрет, что на рынок ипотеки выходит все большее число банков, понимая перспективность и важность этого направления работы. Несмотря на молодость российского рынка ипотеки, он развивается стремительными темпами, и одним из наиболее заметных его участников является Внешторгбанк 24.

Созданный 1 августа 2005 года в формате специализированного розничного банка, ориентированного на работу с частными клиентами и предприятиями малого бизнеса, Внешторгбанк 24 за первый год деятельности зарекомендовал себя как крупнейший игрок на рынке ипотеки. За время, прошедшее с начала старта проекта, программа ипотечного кредитования банка претерпела существенные изменения — был фактически отменен первоначальный взнос, значительно увеличен срок кредитования. Кроме того, банк начал рефинансировать ранее выданные ипотечные кредиты, а также предоставлять нецелевые кредиты под залог имеющегося жилья. О проблемах и перспективах развития ипотеки в стране, а также опыте работы банка в этом направлении рассказал Анатолий ПЕЧАТНИКОВ, старший вице-президент, Директор департамента ипотечного кредитования Внешторгбанка 24.

— Как вы оцениваете рынок ипотеки в России? Одни считают, что ипотека растет большими темпами, другие придерживаются противоположного мнения. Что вы, как практик, думаете по этому поводу?

— Совершенно очевидно, что тенденция по бурному росту рынка ипотечного кредитования сохраняется, хотя схожая тенденция прослеживается и применительно к другим кредитным продуктам. Рынок ипотеки практически ежегодно удваивается, но главное, даже в перспективе на 15—20 лет мы не видим так называемой «точки насыщения» рынка — то есть ситуации, когда объемы погашения кредитов будут сопоставимы с объемами новой выдачи, и, соответственно, темпы роста бизнеса сократятся. До конца этого года мы прогнозируем, что емкость рынка составит немного больше 8,7 млрд. долл., до конца 2007 г. — соответственно порядка 15,9 млрд долл.

— Что сдерживает рост ипотеки?

— В первую очередь, это дефицит строящегося жилья. В Москве эта проблема возникла уже достаточно давно, но аналогичную ситуацию мы наблюдаем во многих регионах страны.

Дефицит жилых помещений сейчас — основной сдерживающий фактор. Задача обеспечения населения доступным жильем очень важна, и, в принципе, банковская система делает все от нее зависящее в этом направлении — увеличивает сроки кредитования, снижает ставки, упрощает условия кредитования. К примеру, Внешторгбанк 24 вообще отменил первоначальный взнос в 10 регионах. Однако все наши усилия не приводят столь быстро, как хотелось бы, к желаемому результату, потому что цены на жилье растут опережающими темпами. Мы, например, снижаем ставку на 1% годовых, что очень чувствительно для нашего бизнеса — это дает клиенту экономию на процентах за весь срок кредита в размере 10% от стоимости квартиры, а цены за это время увеличиваются в 2 раза. Даже если абстрактно представить себе ситуацию выдачи кредитов с отрицательной ставкой, все равно многим людям жилье будет недоступно исходя из их уровня доходов. Поэтому нужно строить больше и повсеместно, а не только в московском регионе, а также проводить разумную демографическую политику.

Москва объективно не может поселить всех желающих, поскольку есть ограничения в инфраструктурных ресурсах города, поэтому нужно целенаправленно проводить политику повышения статуса проживания в других регионах страны. По оценке правительства Москвы, невозможно строить больше 4—5 млн. кв. м жилья в год, в то время как потребности в нем гораздо больше.

— Каковы перспективы проекта «Доступное и комфортное жилье — гражданам России»?

— В социальной сфере жилье — один из ключевых вопросов, на котором замыкаются другие потребности населения. Последние инициативы правительства РФ и администрации президента в демографической области не реализуемы без жилья — никто не будет рожать детей, которым негде жить. Соответственно, сама конструкция программы «Доступное жилье» направлена именно на решение демографической проблемы как первичной, и абсолютно верно, что руководство страны требует по нему с исполнительной власти конкретных результатов. Реализация заложенных в нем мер позволит строить больше и качественнее, и проекту суждено быть на повестке дня достаточно долго. Думаю, что 2010 годом инициатива государства не ограничится, потому что до этого времени мы, к сожалению, не решим все жилищные проблемы. Локализация этой проблемы позволяет сконцентрировать внимание государственных органов на большем количестве инфраструктурных проблем — на том, что не урегулирован градостроительный комплекс, на монополизации строительного рынка, из-за которой сейчас новым независимым строительным компаниям трудно на него выйти.

Повышенное внимание к этой проблеме дает свои результаты. К примеру, на днях было подписано соглашение между Внешторгбанком 24 и Министерством регионального развития РФ о сотрудничестве в области реализации вышеупомянутого национального проекта. Очевидно, что в стране индивидуальное жилищное строительство развивается хаотично, и у этого сектора практически нет административной поддержки. Мы, в свою очередь, собираемся профинансировать строительство домостроительного комбината по производству небольших строений. Мне кажется это перспективным, особенно для регионов.

Сравнив ситуацию три года назад и сейчас, можно увидеть, что произошли разительные изменения. Так, раньше первоначальный взнос по ипотеке составлял 30%, и люди, чтобы вступить в ипотечную сделку, не всегда могли скопить требуемой суммы. Сейчас первоначальный взнос снижен до 5%, а в ряде регионов, в том числе и в Москве, отменен вообще. Также позитивные изменения связаны и со снижением ставок, и увеличением сроков кредитования — за последний, год, например, сроки, на которые выдается ипотечный кредит, выросли с 15 до 25 лет. Соответственно, ипотечные кредиты стали доступнее — раньше ими могло воспользоваться лишь 5% населения, сейчас — как минимум 15%. По некоторым регионам, например, в Москве, это уже почти 30% населения.

Развивая ипотеку, банки дают государству и муниципалитетам инструмент, с помощью которого возможно в достаточной степени решать социальные проблемы региона. С помощью ипотеки можно утилизировать дотации на компенсацию процентной ставки, на субсидирование первоначального взноса, на продажу жилья по себестоимости, — то, чем, к примеру, занимается московское правительство.

Система бесплатного распределения жилья абсолютно нерыночна и, как следствие, не может решить проблему глобально. Гораздо эффективнее, если финансирование будет направлено в область компенсации процентных ставок, причем, не одной семье, а сразу нескольким; объединение социально ответственного бизнеса и государственных инициатив даст заметно ощутимый результат.

— Можно назвать Внешторгбанк 24 лидером на рынке ипотечного кредитования?

— Безусловно, мы одни из лидеров этого рынка. На сегодня объем портфеля ипотечных кредитов выданных группой ВТБ составляет 500 млн. долларов. До конца года размер портфеля группы ВТБ достигнет 650 млн. долларов, а к концу 2010 года этот показатель по нашим расчетам преывысит 9,1 млрд долларов. На сегодняшний день мы вышли на показатель ежемесячной выдачи в размере 2 млрд. рублей. Мы развиваем сеть, внедряем новые технологии, и наши ипотечные продукты становятся все более доступными более широким слоям населения.

— Как быстро может банк, предлагая свои ипотечные программы, выйти на региональный рынок?

— Лидерство на федеральном рынке могут позволить только банки с широкой сетью. У нас, например, офисы и отделения расположены в 80% субъектов РФ. Для этого велась титаническая работа со дня основания банка, ведь построение сети — это капиталоемкий и долгосрочный вопрос.

Есть и иные варианты развития сети — покупка готовых банковских структур с широкой филиальной сетью — например, покупка Райффайзенбанком Импэксбанка. Можно выбрать и такой путь. Но без отделений, дополнительных офисов на территории страны невозможно организовать банковский бизнес. Ипотека — это такая услуга, которая должна быть максимально приближена к потребителю, существовать в месте проживания населения, которому адресована, поэтому очевидно, что определенные конкурентные преимущества находятся у банков, обладающих широкой филиальной сетью.

— Что должен сделать человек, чтобы получить ипотечный либо любой другой потребительский кредит в вашем банке?

— Просто позвонить по телефону горячей линии — по телефону можно получить подробную консультацию, осуществить предварительный расчет суммы кредита. Следующий этап — встреча с кредитным инспектором. Все просто.

— Приведет ли развитие ипотеки к тому, что жилье для наших граждан станет доступнее?

— На сегодняшний день реалии таковы, что цены растут быстрее, чем доходы населения, и получается замкнутый круг. Вообще жилье не может быть доступным по определению, оно — вещь дорогая. В Японии, например, кредит на жилье передается из поколения в поколение. Другой вопрос, когда мы, говорим о жилье, то подразумеваем собственность. У нас в стране пока плохо развит институт аренды, доходных домов, когда люди жилье арендуют. У нас же люди нацелены на покупку недвижимости на правах собственности. Жилья доступного быть не может, могут быть доступными инструменты его приобретения.