Эльман Мехтиев: «Новые тенденции могут в корне переломить сложившуюся сейчас ситуацию»
Фото: Банковское обозрение

Эльман Мехтиев: «Новые тенденции могут в корне переломить сложившуюся сейчас ситуацию»

2427

В 2010 году российские банки запустили ряд проектов кобрендовых карт. В 2011 году инициативу могут подхватить ритейлеры. О тенденциях российского рынка кредитных карт в интервью «РБК Личные финансы» рассказал член правления ДжиИ Мани Банка Эльман МЕХТИЕВ.

— Здравствуйте, Эльман! Закончился 2010 год, и я хочу попросить вас подвести некоторые итоги проделанной работы и обозначить основные тенденции, которые проявились на рынке кредитных карт на протяжении минувшего года.

— Если сравнивать 2010 год с предыдущим, то можно сказать, что он ознаменовался для российского рынка прежде всего выпуском большого количества кобрендовых проектов. Многие банки даже рекламировали свои кобрендовые карты одновременно. И эту тенденцию я хочу отметить в первую очередь. Она показывает то, как именно видят банки сложившуюся в сфере кредитных карт ситуацию. Кредитно-финансовые организации полагают, что спросом будут пользоваться только совместные проекты, люди будут охотнее пользоваться именно такой «совмещенной» финансовой услугой, и именно так потенциальные потребители готовы тратить деньги. Хочу еще раз подчеркнуть, что я лишь отмечаю сейчас то, как текущую ситуацию на российском рынке видят банки, но это не значит, что лично я с такой оценкой согласен.

Вторая тенденция на рынке кредитных карт сейчас только-только начала формироваться, и я думаю, что она полностью проявится в следующие годы: это принятие 6-й главы Закона о государственных и муниципальных услугах. Эта глава касается введения универсальной электронной карты и является логичным итогом реализованного рядом банков проекта по социальной карте астраханца, уфимца, москвича и т. д. Для российского рынка это означает появление нового тренда, который многими пока еще не распознан и не осознан.

Третьей отличительной чертой 2010 года является вывод ритейлерами на российский рынок собственных кредитных карт. Первые шаги в этом направлении ритейлеры начали делать еще в 2009-м, но со всей очевидностью эта тенденция проявила себя именно в 2010 году. Ярким примером здесь является всем известный случай с одной из ведущих сетей по продаже мобильных телефонов. Подчеркиваю, что ритейлеры начали выпускать не совместные с каким-либо «внешним» для них банком кредитные карты, а кобрендовые карты с банком, который принадлежит той же самой сети мобильных телефонов. Эти три основные тенденции, которые в разной мере проявили себя и созрели в уходящем году, отличают рынок кредитных карт 2010 года от того, что было раньше.

— А как вы сами оцениваете рынок? Описывая первую тенденцию, проявившуюся в уходящем году в этой сфере, вы заявили, что не совсем согласны с оценками финансовых организаций возможностей привлечения клиентов. Каково ваше личное видение того, в какую сторону развивается рынок кредитных карт? Отмечаемые тенденции, с вашей точки зрения, негативны или, наоборот, позитивны для сферы кредиток?

— Я бы не сказал, что лично не согласен с тем, как развивается рынок. На мой взгляд, первая тенденция не есть отражение реального положения дел на рынке кредитных карт, потому что лишь совсем недавно появились победные реляции о том, что люди наконец решили тратить деньги. И это связано именно с новогодними праздниками. Параллельно ведется много дискуссий, почему люди решили тратить деньги: то ли потому, что они устали экономить, то ли потому, что они решили, что кризис прошел, и т. д. Но важно не это. Важно то, что исследования потребительских предпочтений показали, что люди готовы тратить деньги. Что такое кредитная карта? Это инструмент для незапланированных покупок. Посмотрите на то, как рекламируют кредитные карты, в какой форме их предлагают потенциальным потребителям. Кредитная карта — это кошелек, который всегда с вами. Хочу подчеркнуть, что предлагать кредитную карту в тот момент, когда люди экономят на каждой покупке, — это или попадание мимо рынка, или работа на будущее, не на ближайший год. Мы оцениваем поведение потребителей на рынке кредитных карт как подтверждение нашим прогнозам. Мы не ожидали бурного роста транзакций по кредитным картам, и это подтвердилось. Мы не ожидали изменения поведения потребителей в использовании платежных карт вообще. Сегодня мы можем констатировать, что 5-го и 20-го числа вся страна стоит к банкоматам и зарплату сегодня люди получают не через окошко, а через банкомат. У нас в начале 2010 года была совершенно другая оценка рынка, и то, как рынок ведет себя сейчас, полностью совпадает с теми прогнозами, которые мы делаем для собственного понимания того, как нам строить бизнес.

— Можно ли сказать, что на данном этапе доверие со стороны банков к заемщикам, которые оформляют для себя кредитные карты, восстановилось? И можно ли сказать, что ситуация с кредитными картами в нашей стране выходит на докризисные показатели?

— Во-первых, я бы не стал говорить о восстановлении доверия со стороны банков к заемщикам. Не потому, что оно упало или его нет. Просто я бы сказал, что ведущим драйвером здесь будет восстановление доверия клиентов к банку. Если помните, то в начале кризиса оно резко упало. Совсем недавно были закончены исследования потребительских предпочтений двумя ведущими социологическими центрами. И в обоих случаях были получены несколько неожиданные результаты. Доверие населения к кредитным учреждениям опять начало восстанавливаться. «Опять», потому что оно немного «подняло голову» в начале 2010 года, летом «провисло», и вот к концу описываемого периода динамика опять стала позитивной. Если доверие клиентов к кредитным учреждениям восстанавливается, растет и масштаб применения кредитных продуктов. В использовании кредитных карт возрастания мы не видим, и поэтому мы не можем говорить о том, что люди стали, например, больше или меньше использовать «кредитки» в своей жизни. То, что банки стали гораздо большему числу людей выдавать или рассылать кредитные карты, еще не означает возвращения к докризисным объемам.

— В связи с тем, что вы сейчас описали, я прошу вас дать прогноз развития сегмента кредитных карт на первое полугодие 2011 года.

— Давайте постараемся спрогнозировать ситуацию на весь 2011 год. Появятся новые тенденции в исследуемом нами сегменте. И эти новые тенденции могут в корне переломить сложившуюся сейчас ситуацию. Новой тенденцией будет то, что ритейлеры, ставшие на путь выпуска собственных или брендированных под них кредитных карт, могут тем самым вовлечь во владение этой финансовой услугой гораздо большее число людей. Сегмент владельцев кредитных карт расширится, и из-за этого произойдет увеличение объема транзакций по кредитным картам. При этом я не ожидаю высокого роста транзакций по кредитным картам, выпущенным самими банками под их собственными брендами. И если говорить о том новом, что может произойти в этой сфере в 2011 году, я еще раз повторю, что ритейлеры, которые начали входить в сферу предоставления финансовых услуг, начнут совмещать их со своими программами лояльности. Я почти уверен, что игроки, которые это делают, пойдут дальше и будут предлагать кредитные карты в пакете с другими продуктами, которые они предоставляют клиентам в своих торговых сетях. Тем самым охват населения по описываемой финансовой услуге серьезно возрастет.

— Верно ли я поняла ваш прогноз: на рынке в сфере предоставления финансовых услуг появятся новые игроки, которые смогут потеснить банки на традиционном для них поле деятельности?

— Правильнее сказать, что это будут тоже банки, но работающие для ритейлеров, а не «внешние» финансовые организации, которые, используя бренд ритейлера, выпускают карты на территории своих отделений.

— Говоря о перспективах в отношении кредитных карт, сложно обойти вниманием вопросы, касающиеся зарплатных карт и дебетовых карт, выпускаемых к открытым сбережениям. Какие перспективы у этих видов «пластика» могут быть в 2011 году?

— Для ответа на этот вопрос нам нужно вернуться к началу нашего разговора. Уровень проникновения зарплатных карт, которые практически на следующее же утро становятся дебетовыми картами, очень высок. Новый толчок к развитию этого сегмента платежных карт может дать повсеместное продвижение проекта универсальной электронной карты. Например, 22 декабря господин Собянин в своем интервью заявил, что в следующем году каждый москвич получит собственную универсальную электронную карту, которая имеет медицинское, пенсионное, социальное и, он не забыл упомянуть, банковское приложение. Так вот, это банковское приложение будет стопроцентно включено во все эти карты, которые будут выданы каждому москвичу. И, само собой, раз продукт выдается каждому человеку, то прежде всего это дебетовый продукт. Непринципиально здесь, будут использоваться зарплатные функции или общие дебетовые, которые обычно сопровождают открытие вкладов в банке, суть при этом останется той же самой. Все это даст новый толчок развития сегменту карт, но именно этот фактор может привести к кардинальному изменению конкурентной ситуации в 2012-м и последующих годах.

В заключение я хочу пожелать вашим читателям в наступившем году успехов в их деятельности и, поскольку речь идет об их личных финансах, внимательности и осмотрительности. Какими бы видами карт (кредитными, зарплатными или дебетовыми) они ни пользовались, правильное управление, распоряжение собственными ресурсами касается лично каждого, поэтому внимательность и осмотрительность в таких вопросах всегда очень важны.

Беседовала Наталия ТРУШИНА