Алексей Годованец: «Как только «шторм» на финансовых рынках прекратится, мы снизим ставки»

Алексей Годованец: «Как только «шторм» на финансовых рынках прекратится, мы снизим ставки»

5787

Название «Москоммерцбанк» за последние две недели обошло страницы практически всех деловых СМИ. Немудрено: он первый, кто отозвался на мировой кризис ликвидности повышением ставок по ипотеке на 0,5—1%, а также первый банк, о котором пошли слухи, что он приостановил выдачу ипотечных кредитов. О том, что происходит в кредитной организации и за ее пределами, в интервью Banki.ru рассказал предправления Москоммерцбанка Алексей ГОДОВАНЕЦ.

— Сейчас много противоречивой информации. По одним данным, Москоммерцбанк приостановил выдачу ипотечных кредитов до 10 октября. По другим, — просто сократил объемы выдаваемых займов. Как на самом деле?

— На самом деле происходит следующее: мы как выдавали кредиты, так и продолжаем это делать. За неполный август мы выдали кредитов на сумму, превышающую 70 млн. долларов. За рабочую неделю — с 20 по 24 августа — на 10,2 млн. долларов, с 27 по 31 августа — на 9,8 млн. долларов. Единственное ограничение, которое мы ввели, касается некоторых крупных сделок свыше 500 тыс. долларов, по которым берем дополнительное время на изучение заемщиков. Это связано с изменением нашего подхода к рискам на крупные суммы. Количество сделок и объемы выдаваемых кредитов почти такие же, как были в прошлом году. Таким образом, полагаю, что по итогам отчетности мы продолжим оставаться лидером в области ипотечного кредитования среди коммерческих банков (по данным РБК.Рейтинг на 1 июля 2007 года, банк занимал третье место по объему кредитного портфеля, 14,9 млрд. рублей, уступая госбанкам — Сбербанку и группе ВТБ — Banki.ru). Мы не собираемся сворачивать ипотечную программу, продолжаем активно развивать нашу филиальную сеть. 29 августа, в самый разгар обсуждений в прессе нашего банка, открыли новый филиал в Нижнем Новгороде. Что касается информации о приостановке ипотечного кредитования до 10 октября, которую сообщил журналистам один из сотрудников нашего call-центра, это некорректные сведения. Чтобы опровергнуть все слухи, приглашаем к нам в офис в любое время: посмотрите, как у нас происходят сделки. Начиная с августа, мы упорядочили выдачу кредитов. Если раньше заемщик мог прийти получить кредит в любое время после оформления документов, теперь он сможет это сделать только в назначенный нами день. Такой график мы ввели, чтобы более четко управлять нашей наличностью.

— Что это за день?

— Это один из ближайших дней к моменту, когда были сданы документы. К этому дню мы готовим валюту для выдачи человеку. Сейчас ежедневно у нас идут десятки сделок: выдаем по нескольку миллионов долларов в день. Совершенно понятно желание банка лучше контролировать движение наличных денег в кассе.

— Сократились ли темпы кредитования Москоммерцбанка в августе по сравнению с предыдущим месяцем?

— Темпы кредитования в этом месяце сократились примерно на 20—30% по сравнению с июлем. Но август — это месяц отпусков. В августе прошлого года мы выдали примерно столько же, сколько и в этом месяце, что еще раз подчеркивает: среди коммерческих банков больше нас в России никто ипотечных кредитов не выдает. Как я уже говорил, мы теперь дольше рассматриваем сделки на сумму более 500 тыс. долларов. Если раньше у нас была программа по ломбардному кредитованию, где мы рассматривали только залоги, то теперь изучаем — своими способами — кредитоспособность заемщиков и с этой целью вводим изменения в анкеты заемщиков.

— Расскажите подробнее о ваших новых способах изучения кредитоспособности заемщиков?

— Мы просто будем запрашивать дополнительные данные о людях, которые получают крупные суммы, особенно на покупку или под залог загородной недвижимости. Мы хотим про них знать немного больше.

— Какие дополнительные сведения вы намерены требовать от таких клиентов?

— Это можно будет узнать из наших новых анкет, которые сейчас разрабатываются.

— Вы подняли ставки по ипотеке. Планируете ли со временем вернуть их на место?

— Как только успокоятся международные рынки. Мы очень внимательно следим за ними. С учетом волатильности на рынках, ожидаем, что стоимость фондирования для российских банков увеличится. Предвосхищая это увеличение, мы и подняли ставки. Как только «шторм» на рынках прекратится, мы снизим ставки.

— Каков сейчас процент отказа в выдаче кредитов?

— Порядка 20—25%. Происходит это, в основном, по двум причинам — по причине недостоверности предоставляемых данных заемщиками либо если они являются неблагонадежными с нашей точки зрения. Раньше процент отказа составлял 15—20%.

В процессе выдачи ипотечных кредитов мы оцениваем две вещи. Первая — это платежеспособность заемщика, вторая — залога. Объект залога дополнительно оценивается специализированными компаниями, потом отчет об оценке проверяют наши аналитики. На этом этапе часть (около 15%)потенциальных объектов залога отсеивается

— 30 августа Национальная ипотечная компания (НИКОМ) сообщила, что будет покупать пулы ипотечных кредитов у банков, которые испытывают проблемы с кредитными средствами. Поступали ли вам предложения от НИКОМ? Будете ли вы участвовать в таких переговорах?

— Никаких переговоров с НИКОМ мы не ведем.

— Ведете ли такие переговоры с кем-либо еще?

— Сейчас мы работаем над сделкой по секьюритизации наших ипотечных активов. Подробности сделки смогу озвучить только сентябре-октябре.

— На минувшей неделе три организации — НИКОМ, ВТБ 24 и DeltaCredit — начали кредитовать клиентов, получивших одобрение в других банках, но так и смогших получить в них кредит. Как вы прокомментируете этот шаг?

— Это PR, который стал возможным благодаря общей неспокойной ситуации на мировых финансовых рынках.

— Может ли в нынешней ситуации подобный PR привести к тому, что «ипотечные» клиенты оставят банки, выдавшие одобрения по кредитам, и перейдут в эти?

— Не думаю. Если говорить о конкурентной борьбе, то этим банкам ничего не мешало раньше кредитовать клиентов, которые получили одобрение в других банках. К тому же, я уверен, что многие клиенты на практике итак получают одобрение от нескольких банков и выбирают потом наилучшие условия. В данном случае, на мой взгляд, нет никакого события. Есть только PR. Что касается нас, то даже после того, как мы подняли ставки, мы не ощутили вообще никакого оттока клиентов.

— Планируете ли вы менять ипотечную стратегию?

— Нет, за исключением, может быть, отдельных деталей отдельных кредитных продуктов, о которых я уже говорил ранее.

— Будете ли вы сокращать количество сделок по кредитованию на сумму более 500 тыс. долларов?

— Нет, это очень хороший бизнес, и мы довольны своей продуктовой линейкой.

Какой процент от общего объема выданных ипотечных кредитов составляют сделки, превышающие 500 тыс. долларов?

— Мы не хотели бы разглашать эту информацию.

— Сейчас на межбанковском рынке Казахстана разворачивается кризис ликвидности. Ваш основной акционер — казахстанский Казкоммерцбанк. Как влияет на Москоммерцбанк кризис в Казахстане?

— В конце прошлой неделе я был в Казахстане. Там было все спокойно, так называемого кризиса ликвидности не наблюдалось. Наблюдались только раздутые средствами массовой информации «жареные» факты на эту тему. Но в целом банковская система Казахстана чувствовала и продолжает себя чувствовать вполне уверенно, несмотря на то, что доступ к внешним рынкам усложнился. Крупные банки, к которым относится Казкоммерцбанк, чувствуют себя хорошо и без проблем управляют ликвидностью. В среду Казкоммерцбанк объявил о привлечении нового синдицированного займа на 600 млн. долларов, погасив досрочно кредит в 400 млн. долларов. Поэтому доверие к казахстанской банковской системе со стороны международных инвесторов высокое, местные игроки чувствуют нормально. Истории о кризисе ликвидности в Казахстане не имеют под собой никакой почвы.

— По данным некоторых экспертов, рост объемов ипотечного кредитования в России сейчас замедлился. Отразится ли это на стоимости жилья?

— Ипотека во всем мире является одним из важнейших способов финансирования сделок с недвижимостью, особенно с жилой. Россия — не исключение. Однако этот рынок у нас является зарождающимся, и составляет чуть более 1% от ВВП, тогда как в странах Восточной Европы — 20—30%, а в развитых странах, вроде США, — около 50% от ВВП. Поэтому в России ипотека пока не оказывает существенного влияния на стоимость недвижимости, так как очень незначительная часть сделок по приобретению жилья финансируется за счет нее. Временное удорожание некоторых ипотечных продуктов также не повлияет на ценообразование на рынке недвижимости.

— Изменятся ли в целом условия по кредитованию ипотеки — величина первоначального взноса, размер первоначальной ставки? Иными словами — станет ли ипотека менее доступной?

— Скорее всего, нет. Есть общая тенденция к снижению стоимости ипотеки. Возможно, в ближайшие 3—6 месяцев этот процесс несколько замедлится. Однако по самым рискованным ипотечным продуктам, действительно, возможно повышение первоначального взноса и увеличение процентной ставки. Но в целом по рынку особых изменений не будет. И средняя ставка на рынке не увеличится. Может быть, станет меньше агрессивных маркетинговых ходов. Таких, как ипотека без первоначального взноса, что Москоммерцбанк, например, никогда не практиковал, считая это очень рискованной тактикой.

— Ипотека без справки о доходах останется? Многие эксперты считают ее очень рискованной.

— Да. Возможно, по таким продуктам будут пересмотрены некоторые условия. В частности, как я уже говорил, увеличится первоначальный взнос.

— Как вы относитесь к заявлениям чиновников, которые говорят, что, несмотря на нестабильность на финансовых рынках, ставки по ипотеке в России будут снижаться. Уместны ли подобные заявления в данной ситуации?

— Отношусь к таким заявлениям с уважением. Считаю, что в будущем ставки по ипотеке будут действительно снижаться. Много здесь зависит от механизмов, которые будет развивать государство в области рефинансирования. Например, нужно развивать рынок внутренней секъюритизации, чтобы здесь, в России, можно было продавать пулы ипотечных кредитов или внутренние ипотечные ценные бумаги. Заявления госчиновников о снижении ипотечной ставки имеют почву хотя бы в виду того, что сама российская экономика растет высокими темпами, и ее риски уменьшаются. Это приведет к тому, что инвесторы также начнут снижать премию за риск России как заемщика, что отразится на ставках по ипотеке.

Беседовала Светлана БАРСУКОВА

Фото: пресс-служба Москоммерцбанка