Елена Махота: «Банки не понимают потребностей предпринимателей»

Елена Махота: «Банки не понимают потребностей предпринимателей»

5080

Малый и средний бизнес за последние годы прочно укрепился в российской экономике. Правительство РФ очень активно поддерживает эту сферу предпринимательства. По данным МЭРТ, к 2020 году планируется довести долю услуг, предоставляемых населению малыми предприятиями, до 30%; увеличение добавленной стоимости малого бизнеса в науке и IT — до 10%. Планируется пятикратный рост числа малых предприятий в здравоохранении и социальной сфере.

Бурно развивающийся рынок малого и среднего бизнеса быстрыми темпами начинает входить и в сферу интересов кредитных организаций. На сегодняшний день существует уже много программ кредитования малого и среднего бизнеса. Банковская конкуренция в этой сфере кредитования довольна высока. Однако на рынке продолжают появляться новички. В середине осени Промсвязьбанк впервые предложил целый ряд кредитных программ, учитывающих все потребности небольших предприятий.

О потребностях рынка, предпринимателях и кредитовании малого и среднего бизнеса рассказала в интервью газете «РБК daily» директор департамента малого и среднего бизнеса Промсвязьбанка Елена МАХОТА.

— Елена, Промсвязьбанк впервые выходит на рынок с отдельной программой по малому и среднему бизнесу, конкуренция в этой сфере высока. Как вы считаете, насколько необходимы рынку специализированные продукты для малого и среднего бизнеса?

— Наши исследования показали, что сейчас потребности именно малых и средних предприятий в финансировании далеки от удовлетворения. Ежегодная потребность малого и среднего бизнеса в финансировании оценивается десятками миллиардов долларов, причем, по оценке очень многих аналитиков, удовлетворенность рынка составляет не более 45—50%. Не нужно также забывать о ежегодном росте рынка малых и средних предприятий за счет общего роста потребления населением. Другое дело, что не всегда банки понимают потребности такого клиента и пытаются навязать им свой подход к работе, не учитывают специфики малого бизнеса.

— Ваши конкуренты в данном сегменте, Банк Москвы и МДМ-банк, уже давно на этом рынке, вы не боитесь конкуренции?

— Как я уже говорила, рынок далек от насыщения и места на нем хватит всем. А вот клиенты, безусловно, выиграют от конкуренции: чем больше выбор, тем больше возможностей.

— А какие подходы Промсвязьбанк использовал при создании продуктов для малого и среднего бизнеса?

— Мы тщательно подошли к исследованию потребностей наших будущих клиентов: проводили опросы предпринимателей, пытались понять, чем они руковод­ствуются при принятии решения воспользоваться заемными средствами, какие барьеры и страхи у них существуют. Кроме того, надо помнить, что понятие «малый и средний бизнес» до сих пор четко не определено в законодательстве, несмотря на выход нового закона «О развитии малого и среднего предпринимательства в РФ», регулирующего порядок и формы оказания государственной поддержки предприятиям. Каждый банк по-своему видит предпринимателя: кто-то при создании продукта ориентируется на конкурентные предложения, реже банки идут от потребностей и портрета потенциального клиента, его желаний и возможностей. Мы выбрали именно этот путь, так как малый и средний бизнес совсем не однородная группа, и предъявлять одни и те же требования к заемщику, которому требуется 300 тыс. руб., и предприятию, которому нужно 20—30 млн руб., как минимум неправильно. При этом часто предприниматели недооценивают возможности привлечения заемного финансирования, так как им сложно оценить недополученные доходы, в то время как кредитование помогает избежать конкурентных и рыночных рисков, позволяет увеличить оборот компании и эффективность использования собственного капитала.

— Тогда давайте конкретизируем: кого Промсвязьбанк считает своим потенциальным клиентом?

— Мы выделили три основных продукта и соответственно три основные группы клиентов. Например, первая группа клиентов — это компании с ежемесячным оборотом до 3 млн руб., для которых созданы продукты ПСБ — Первый беззалоговый и ПСБ-Первый с частичным обеспечением. В данном случае речь идет прежде всего о кредите самому владельцу бизнеса на развитие предприятия. В частности, приобретение товаров для перепродажи, мелкие инвестиции в покупку автотранспорта, торгового оборудования и т. п.

— Зачастую эти клиенты жалуются, что условия кредитования для них непосильны, как вы планируете их привлекать?

— Как я говорила, при создании кредитных продуктов мы шли от потребностей и возможностей предпринимателя, основным преимуществом данных кредитов является то, что они либо вообще без залога, до 1 млн руб., либо с частичным залогом, то есть призваны решить проблемы предпринимателей, у которых низкая капитализация бизнеса, как говорится, «все день­ги в обороте» и заложить нечего. Обеспечением этих кредитов могут служить поручительства основных собственников бизнеса или поручительство супруга/супруги, которые к тому же могут выступать созаемщиками без официального подтверждения дохода. Кроме того, хотелось бы отметить, что во всех кредитных продуктах Промсвязьбанка для малого и среднего бизнеса отсутствует требование по обязательному страхованию предметов залога, так как мы хотим избавить предпринимателя от дополнительных издер­жек по кредиту.

— В какие сроки клиент должен погасить кредит?

— Как правило, все кредиты делятся на инвестиционные, то есть направляемые на приобретение недвижимости, спецтехники, транспорта, и оборотные, направляемые на пополнение оборотных средств. По продуктам ПСБ-Первый максимальные сроки кредитования составляет 36 месяцев, так как, по мнению наших аналитиков, именно этот срок является оптимальным для окупаемости проектов, реализуемых малым бизнесом.

— Есть ли отличие финансирования среднего бизнеса от финансирования малого?

— У среднего бизнеса несколько иные потребности при кредитовании, да и порт­рет среднего бизнеса другой. Мы для себя определили под средним бизнесом понимать два сегмента клиентов: компании с ежемесячным оборотом до 10—13 млн руб. и компании с оборотом до 35—37 млн руб., то есть хорошо стоящий на ногах, давно работающий региональный бизнес.

Когда эти компании принимают решение о выборе банка для финансирования, на первый план выходят репутация, рейтинг и личностные характеристики при прочих равных условиях продуктов. Несомненно, имидж нашего банка как одного из самых быстрых, гибких в принятии решения и ориентированных на клиента помогает нам строить отношения со средним бизнесом. При этом, когда создавались специальные продукты для малого и среднего бизнеса, мы учли потребность в долгосрочном финансировании (максимальный срок кредитования составляет пять лет), избавили от обязательного страхования всего залога, так как при сумме кредита 30 млн руб. это большие дополнительные издержки, которые лучше потратить на развитие бизнеса, и предусмотрели гибкий график погашения, учли возможность финансирования под стопроцентное обеспечение товарами в обороте, существуют очень гибкие графики погашения с отсрочкой погашения до девяти месяцев.

— А какие ставки вы предлагаете своим клиентам?

— Все зависит от суммы кредита и документов, которые предоставляет заемщик. В общих чертах это от 13,5 до 18% годовых в рублях.

— А не проще ли при таком объеме заимствований обратиться в любой другой банк за обычным кредитом для юридического лица?

— Не думаю. Для крупных банков, не имеющих собственной программы кредитования малого и среднего бизнеса, такие объемы заимствований малоинтересны. С большой долей вероятности, отношение к ним будет недостаточно внимательным, а специфические потребности просто не будут учтены.

— Допустим, все сложится, и запущенная программа будет успешной. Какие следующие шаги вы готовы предпринять для привлечения предпринимателей в Промсвязьбанк?

— Мы считаем, что за малым и средним бизнесом будущее, и готовы активно участ­вовать в поддержке предпринимательства не только через наши кредитные программы, но и через программы сотрудничества с администрацией и организациями по поддержке предпринимательства. В ближайшее время мы запускаем специальные продукты, призванные решать конкретные потребности: кредит под приобретаемую коммерческую недвижимость, спецтехнику и автотранспорт, готовим партнерские программы. Мы хотим строить долгосрочные партнерские отношения с предпринимателями не только как банк, который дает кредиты для малого и среднего бизнеса, но и как надежный партнер, готовый понять потребности и предложить эффективное решение.

Анне РАУДСЕПП