Андрей Костин: «Государственные банки — стабилизирующий элемент всей системы»

Андрей Костин: «Государственные банки — стабилизирующий элемент всей системы»

11420

 

О развитии бизнеса, о перспективах решения насущных проблем, стоящих перед российскими банками, о роли государства и государственных банков в реформировании кредитно-финансовой системы страны рассказывает читателям «Национального банковского журнала» президент — председатель правления Внешторгбанка Андрей КОСТИН.

Андрей Леонидович, Внешторгбанк активно работает на внутреннем рынке, в том числе приобретает новые финансовые учреждения. Каковы дальнейшие планы развития ВТБ?

Внешторгбанк действительно активно работает на внутреннем рынке. За последние три года темпы роста бизнеса ВТБ почти в 1,5 раза превосходили аналогичный показатель других крупнейших российских банков. Объемы потребительского и ипотечного кредитного портфеля ВТБ возросли за указанный период в 15 раз, кредитования малого бизнеса — в 20 раз. В целях расширения бизнеса Внешторгбанк быстрыми темпами развивает свою региональную сеть. Банк в 2004 г. ввел в действие 50 новых филиалов и дополнительных офисов, приобрел контрольный пакет Гута Банка. В ближайших планах ВТБ — приобретение крупного пакета акций Промстройбанка (Санкт-Петербург), а также увеличение к 2008 г. своей доли на российском рынке банковских услуг с нынешних 6—7% до 15—18%. Столь быстрый рост Внешторгбанка стал возможен благодаря достигнутой в нашей стране макроэкономической стабилизации, восстановлению доверия населения к банкам, возросшей уверенности банковского сообщества в перспективах развития российской экономики и банковской системы. Ведь банковский бизнес не развивается сам по себе, а является неотъемлемой составляющей экономической стабильности, важнейшим фактором ускорения роста российской экономики, обеспечения растущего спроса населения и национального корпоративного сектора на качественные банковские услуги.

Крупнейшим акционером Внешторгбанка с долей в 99,9% является правительство РФ. В какой степени это способствует развитию банка, а в какой сдерживает его? Какова должна быть роль государства в обеспечении конкурентоспособности российских банков?

На мой взгляд, эффективность деятельности крупных кредитных организаций определяется не столько формой их собственности, сколько качеством управления, уровнем корпоративной культуры. Опыт целого ряда государств, в частности Германии, Австрии, Израиля, Китая, Индии, показывает, что банки с государственным участием могут успешно конкурировать с частными кредитными организациями, в том числе с зарубежными.

Присутствие правительства РФ в качестве главного акционера ВТБ предполагает проведение взвешенной, минимизирующей риски политики по управлению активами и пассивами. Это, в свою очередь, повышает финансовую устойчивость и международный авторитет Внешторгбанка, позволяет ему привлекать на открытом рынке длинные и дешевые кредитные ресурсы. Еврооблигациям ВТБ присвоены наивысшие для российских корпоративных заемщиков рейтинги международных агентств, что снижает стоимость его внешних заимствований до 5—7%.

К слову сказать, Внешторгбанк привлекает кредитные ресурсы от зарубежных банков без выставления гарантий со стороны правительства РФ.

В перспективе государство должно снизить свое участие в капитале кредитных организаций, но пока крупные госбанки являются необходимым и стабилизирующим элементом российской банковской системы. Кроме того, перед банковским сектором даже самой развитой рыночной экономики стоят задачи, которые могут эффективно решаться только при непосредственной финансовой поддержке государства. В частности, это стимулирование экспорта, развитие регионов и малого бизнеса, реализация долгосрочных инвестиционных проектов, необходимых для национальной экономики, но мало привлекательных для частных кредиторов. Зарубежный опыт, в том числе США, Германии, Франции, Японии, других экономически развитых государств, показывает, что в этих сферах банковской деятельности, как правило, работают национальные банки со значительным государственным участием.

Вместе с тем очевидно, что объективная потребность экономики России в госбанках ни в коем случае не должна сдерживать развитие частных коммерческих банков. Госбанки не должны иметь никаких преференций. Условия конкуренции для кредитных организаций различных форм собственности должны быть равными.

При этом государство должно обеспечить строгий контроль за соблюдением всеми участниками рынка банковских услуг законодательно установленных принципов антимонопольного регулирования и добросовестной конкуренции. С этих позиций вполне оправданной выглядит отмена для российских госбанков эксклюзивных государственных гарантий по привлечению средств на вклады населения.

Существует мнение, что российский финансовый рынок сможет развиваться только при условии удешевления банковских услуг, снижения ставок по кредитам — так ли это? Какие сегодня необходимы мероприятия для укрепления банковской отрасли России?

Удешевление банковских кредитов, повышение их доступности для населения и корпоративной клиентуры, безусловно, придало бы существенное ускорение развитию российского финансового рынка. Однако очевидно, что добиться этого исключительно административными мерами невозможно. Деятельность банковской системы, и в частности стоимость банковских услуг, зависят от состояния макроэкономической сферы, в том числе от уровня инфляции в экономике и платежеспособности реального сектора. Банковская система в данном случае лишена выбора: она должна эффективно работать в существующих макроэкономических условиях. Правительство РФ рассматривает снижение инфляции, ускорение темпов роста национальной экономики в качестве своих приоритетных задач. Их успешное решение благотворно скажется на деятельности российских кредитных организаций.

Другим важным условием снижения стоимости банковских услуг является реализация мер, направленных на снижение непроизводительных затрат банков, консолидацию банковского капитала и развитие конкуренции в банковском секторе. Мировой опыт показывает, что укрупнение национальных финансовых институтов, в том числе на основе процедур слияний и поглощений, является необходимым условием развития конкуренции на национальном рынке банковских услуг. Небольшие по размерам банки не в состоянии бороться за клиентов в других секторах национальной экономики и ограничиваются в своей деятельности узким кругом местной клиентуры. В результате национальный рынок банковских услуг распадается на ряд независимых автономных сегментов. Сильная конкуренция в банковском секторе возникает тогда, когда в нем работают 50—60 крупных кредитных организаций с развитой филиальной сетью, охватывающей всю территорию страны. Почти во всех экономически развитых странах мира крупные банки доминируют над мелкими и средними кредитными организациями. В России в настоящее время насчитывается около 1300 банков, из которых более 300 имеют капитал менее 1 млн. евро. Такая распыленность банковского капитала ослабляет российскую банковскую систему.

При каких условиях банковский сектор начнет инвестирование в основные фонды страны?

Для большинства российских банков с учетом растущего спроса клиентов на долгосрочные заимствования кредитование инвестиционной сферы становится все более важным направлением банковской деятельности. В 2004 г. объем долгосрочных кредитов банков нефинансовому сектору экономики увеличился почти в 1,5 раза, а доля таких ссуд в кредитном портфеле российских банков достигла 44%.

Однако, несмотря на эти успехи, доля банковских кредитов в структуре источников инвестиций предприятий в России по-прежнему остается достаточно скромной — она не превышает 4—5% при аналогичном показателе развитых западных экономик в 30—35%.

В совершенствовании нуждается также система рефинансирования Банком России коммерческих банков. Из простого регулятора ликвидности она должна превратиться в полноценный инструмент ускорения экономического роста

К объективным причинам нехватки долгосрочного инвестиционного финансирования следует отнести высокие пока риски кредитования реального сектора, достаточно сильную инфляцию, дефицит долгосрочных кредитных ресурсов. Эти недостатки будут преодолены по мере развития отечественной экономики.

Но наряду с этим существуют трудности, которые можно успешно преодолевать уже сегодня на основе целенаправленных мер государства по укреплению капитальной базы кредитных организаций и расширению их доступа к долгосрочным финансовым ресурсам. Развивать, например, такую важную сферу банковской деятельности, как ипотека, невозможно без использования части долгосрочных накоплений, включая средства пенсионных фондов.

В совершенствовании нуждается также система рефинансирования Банком России коммерческих банков. Из простого регулятора ликвидности она должна превратиться в полноценный инструмент ускорения экономического роста. В этом случае ставка рефинансирования Банка России из экономической абстракции превратится в полноценную финансовую категорию, формирующую основные параметры рынка банковских услуг. Практика долгосрочного рефинансирования национальных коммерческих кредитных институтов существует во многих государствах мира и дает там ощутимый экономический эффект.

В целях увеличения объемов долгосрочного кредитования экономики государство в ряде случаев могло бы принимать на себя часть кредитных рисков банковского сектора на основе предоставления централизованных гарантий по банковским кредитам. Такие гарантии могли бы предоставляться как на отдельные приоритетные инвестиционные проекты, скажем, в секторе транспортной инфраструктуры, так и через постоянно действующие страховые фонды, например, по гарантийной поддержке национальной системы долгосрочного финансового лизинга банками зарубежного комплектного оборудования для новых предприятий малого и среднего бизнеса.

На мой взгляд, необходимы более решительные меры по повышению капитализации отечественной банковской системы. Показатель отношения капитала банковской системы к ВВП у России почти в 3—4 раза меньше, чем в странах ЕС. Это резко ограничивает возможности ускорения темпов роста российской экономики. Страны СНГ, в частности Армения, Украина, Казахстан, Киргизия, уже установили норматив достаточности капитала банков на уровне 10—12%. Россия же только планирует увеличить этот показатель до 10% начиная с 2007 г.

На мой взгляд, необходимы более решительные меры по повышению капитализации отечественной банковской системы

Каковы эффективные залоговые инструменты, способные обеспечить стабильность банковской системы, снизить банковские риски?

Стабильность банковской системы — понятие комплексное. Оно отнюдь не сводится к совершенствованию залоговых механизмов, а предполагает достаточность ресурсной и капитальной базы банков, адекватный банковский надзор, развитость банковской инфраструктуры, включая наличие систем страхования вкладов, кредитных бюро, государственного страхования части банковских рисков.

Вместе с тем институт залога выступает важным условием обеспечения возвратности банковских ссуд и, следовательно, поддержания финансовой стабильности банковской системы. Российское законодательство не стоит на месте. В частности, недавно были приняты важные законодательные поправки, направленные на формирование надлежащих правовых возможностей кредитных организаций по обращению взыскания на имущество граждан-должников по ипотечным кредитам.

Однако возможны и некоторые другие меры по совершенствованию института залогового права, в частности по расширению спектра предметов залога, защите прав банковдержателей залога при банкротстве должника на основе выведения заложенного имущества из конкурсной массы, упрощению процедуры обращения взыскания на предмет залога и совершенствованию системы переуступки залоговых требований банков. Следовало бы подумать, в частности, о возможности создания в России национального Агентства по рефинансированию банковских кредитов, предоставляемых банками малому и среднему бизнесу с переуступкой ему соответствующих залоговых прав банков-кредиторов. На мой взгляд, данная мера в сочетании с предоставлением региональным властям права выставлять свое имущество в качестве залогового обеспечения банковских кредитов малому и среднему бизнесу позволила бы существенно увеличить объемы финансирования этого важнейшего сектора экономики.

Андрей ЧЕРЕПАНОВ