Сергей Борисов: «Просрочка в сегменте малого бизнеса несколько увеличилась»
Фото: Usrf.ru/

Сергей Борисов: «Просрочка в сегменте малого бизнеса несколько увеличилась»

2242

О новых программах кредитования для малого бизнеса, перспективах, рисках и просрочке «Б. О.» рассказал вице-президент по развитию малого бизнеса Сбербанка, председатель попечительского совета «Опоры России» Сергей БОРИСОВ.

— Сбербанк в марте снизил тарифы на обслуживание, как думаете, это не демпингует остальные банки и пойдут ли они этим же путем?

— В этом вопросе нет какого-то единого вектора, политика банков разнится, некоторые смягчают условия, другие ужесточают или оставляют неизменными. Вместе с тем основные игроки в целом стремятся выводить на рынок новые программы скорингового кредитования, увеличивать максимальные суммы и сроки кредитования и др., то есть предлагать меры, направленные на повышение доступности финансовых ресурсов для малого бизнеса. Банки стремятся сокращать издержки, а значит, получают возможность снижать ставки.

— Как запуск Сбербанком «Кредитной фабрики» для МСБ отразился на росте портфеля кредитов? Может, другим банкам тоже стоит запустить этот механизм?

— С конца 2011 года Сбербанком масштабно применяется высоко востребованная технология, существенно упростившая процесс кредитования (сроки рассмотрения заявки и выдачи кредита), это «Кредитная фабрика». Беззалоговый кредит «Доверие» ежемесячно бьет все рекорды по популярности у малого бизнеса. Выдаем один кредит в минуту на всей территории страны. Кредитный портфель по «Кредитной фабрике» составил более 100 млрд рублей.

За счет отсутствия залога, минимального пакета документов, коротких сроков оформления кредита, отсутствия требования по предоставлению залога и либеральных требований по минимальному сроку ведения деятельности (от 3 месяцев) кредит «Доверие» выполняет важную социальную функцию обеспечения малого предпринимательства России доступными финансовыми ресурсами.

Что касается прироста портфеля кредитов, то он существенно вырос по количеству (сейчас 165 тыс. кредитов). Так как средняя сумма кредита составляет 800—900 тыс. рублей, то прирост портфеля в объемах незначителен.

Мы были первыми, но сейчас многие банки уже запустили такой механизм или его аналог.

— Какие шаги предполагаете предпринимать в секторе МБ в Сбербанке, какие новые решения?

— Мы продолжим внедрять решения, направленные на повышение доступности финансовых ресурсов для малого бизнеса.

Один из ключевых трендов на 2013 год — перевод продуктов для малого бизнеса и предпринимателей в дистанционные каналы обслуживания — экономия времени, персональный подход к клиенту.

Мы разрабатываем новый кредитный экспресс-продукт, в рамках которого принятие решения будет осуществляться за один день, а посещение банка потребуется только для подписания кредитно-обеспечительной документации.

Из продуктовых инновационных разработок Сбербанка следует отметить кредитные предложения для старта малого бизнеса и развития производства — «Бизнес-старт» и «Бизнес-проект» (проектное и инвестиционное финансирование). «Бизнес-проект» мы планируем тиражировать по всей филиальной сети банка.

Также недавно Сбербанк запустил два принципиально новых кредитных продукта: «Бизнес-овердрафт» (кредит на пополнение средств при недостаточности средств на счете клиента) и «Бизнес-гарантия» (предоставляется гарантия исполнения обязательств, в том числе по государственным контрактам, тендерная гарантия и таможенная гарантия).

Планируется переход на единую прогрессивную технологию кредитования малого бизнеса «Кредитный конвейер», которая учитывает специфику сегмента и позволяет быстро и качественно рассматривать заявки на кредитование малого бизнеса и др.

Одним из ключевых элементов реализации стратегии Сбербанка по поддержке развития малого бизнеса в стране является проект «Деловая среда», основной ее задачей является развитие предпринимательства в России. Проект реализуется с сентября 2012 года и призван облегчить предпринимателям, в том числе начинающим, ведение бизнеса и дать им необходимые знания.
Для этого на портале dasreda.ru собраны различные инструменты — «облачные» сервисы для ведения бизнеса (базы нормативных документов, бухгалтерские, складские, кадровые и множество других приложений), обучающие материалы бизнес-тематики, электронная торговая площадка, доступ к банковским кредитам, социальная сеть, сервис по онлайн-регистрации индивидуальных предпринимателей, а в скором будущем, надеюсь, и для юридических лиц.

Поиск нужной информации не занимает много времени — все данные скомпонованы по разделам, в которых содержится максимально адаптированная под нужды конкретного пользователя информация.

— А кроме «Деловой среды», какие еще программы у вас реализуются для начинающих? Что им может предложить Сбербанк?

— По всей России Сбербанк открывает центры развития бизнеса — специализированные подразделения нового формата, ориентированные на потребности малых предприятий. Это уникальная специализированная инфраструктура. Принципиальным отличием центров развития бизнеса от классических офисов является доступ к нефинансовым услугам для предпринимателей помимо финансирования и комплексного банковского обслуживания с учетом специфики деятельности (регулярные бесплатные обучающие семинары, бесплатные и возмездные консультации по банковскому обслуживанию, юридические и налоговые консультации, государственная поддержка и др.). На начинающих предпринимателей рассчитан также наш продукт «Бизнес-старт», о котором я уже упоминал ранее. Это принципиально новое направление кредитования, как в Сбербанке, так и в целом на российском финансовом рынке.

«Бизнес-старт» — это финансирование на запуск бизнеса по заранее просчитанной и успешной бизнес-модели. Благодаря ему с участием Сбербанка создано уже более 150 новых малых бизнесов.

В проекте существует два направления: предоставление кредита на приобретение франшизы у компании франчайзера и открытие бизнеса по готовому бизнес решению. Суть программы заключается в том, что будущий предприниматель выбирает сферу деятельности из заранее подготовленного списка, представленного на сайте Сбербанка. Продукт позволяет решить многие проблемы начинающего предпринимателя — отсутствие необходимых знаний, для чего разработан обучающий мультимедийный курс «Основы предпринимательской деятельности».
Проблема с отсутствием опыта ведения бизнеса решается путем проверки бизнес-моделей компаний франчайзеров со стороны Сбербанка, предоставления консультаций, обучения персонала, помощи в поиске помещения и сопровождения бизнеса со стороны компаний франчайзеров, отраслевых союзов и других профессиональных игроков.

— А как обстоит вопрос с просрочкой в секторе МБ? Каковы риски возможного невозврата кредитов в данный момент, исходя из реализованных вами проектов? Каковы механизмы предотвращения рисков невозврата в вашей кредитной политике?

— Последнее время просрочка в этом сегменте несколько увеличилась. Сказалось стремление всех банков упростить требования и процедуры получения кредитов для малого бизнеса. Основная проблема заключается в том, что деятельность малого бизнеса пока отличается недостаточной прозрачностью для банков.

Поскольку финансовое положение заемщиков, особенно в микробизнесе, способно ухудшиться очень быстро, мы делаем все больший упор не только на анализ управленческой отчетности клиентов, но и на анализ информации о кредитной истории клиентов и их благонадежности.
Не может не тревожить тенденция на сокращение индивидуальных предпринимателей из-за непомерно высоких страховых платежей, падение предпринимательской активности, в том числе из-за политики региональных властей в отношении малых торговых предпринимателей, роста аренды помещений, чехарды с оценкой и кадастровой стоимостью земли, угрозами резкого повышения тарифов в энергетике (проблема перекрестного субсидирования и последней мили).

— Как вам кажется, есть ли перспективы у малого и среднего бизнеса в России? И насколько велик риск для банка, выдающего кредиты малому бизнесу?

— Риск, безусловно, есть, тем более речь идет о малом бизнесе, но в данном случае он оправдан, поскольку потенциал этого сектора бизнеса и работы с ним до конца не реализован. В малом бизнесе к 2020 году должно быть занято не менее половины от всей занятости в экономике. Сейчас данный показатель в два раза ниже. Чтобы достичь установленных показателей должна быть разработана и реализована долгосрочная программа для малого бизнеса с конкретными задачами по развитию малого предпринимательства и с прозрачными и объективными показателями их решения.

Беседовала Яна ШИШКИНА