Алексей Попов: «Каждый бизнес мы оцениваем индивидуально»

Алексей Попов: «Каждый бизнес мы оцениваем индивидуально»

4668

За 2007 год кредитный портфель малого и среднего бизнеса Русского Банка Развития увеличился в четыре раза. И это несмотря на разразившийся финансовый кризис и проблемы с ликвидностью у большинства российских банков. Руководитель дивизиона по работе с корпоративными клиентами и малым бизнесом Русского Банка Развития Алексей ПОПОВ в интервью Banki.ru рассказал о том, как банку удалось достичь таких результатов, а также о перспективах развития и планах на будущее.

Как повлиял мировой финансовый кризис и кризис ликвидности в России на рынок кредитования малого и среднего бизнеса? Ужесточил ли Русский Банк Развития в связи с кризисом требования к заемщикам?

Кризис ликвидности ударил в первую очередь по относительно крупным сегментам кредитного рынка: это ипотечный рынок и рынок корпоративного кредитования. Наших клиентов малого и среднего бизнеса кризис ликвидности не затронул.

На фоне продолжающейся тенденции нехватки ликвидности и удорожания денег, конечно, соблазнительно принять решение об ужесточении требований к заемщикам, относящимся к категории малого и среднего бизнеса, но мы пока этого делать не планируем ввиду удовлетворительной диверсификации кредитного портфеля и малого значения удельного риска.

В 2007 году кредитный портфель департамента малого и среднего бизнеса нашего банка вырос с 394 млн рублей до 1,6 млрд, то есть более чем в четыре раза.

Каким образом вам удалось добиться таких результатов?

На самом деле я бы не стал называть эти результаты «выдающимися» или «экстраординарными». И вот почему.

Рынок услуг малого и среднего бизнеса находится сейчас в фазе активного роста, нечто подобное происходило в ритейле начале 2000-х годов, когда банки, активно кредитующие розницу, за год удваивали, а порой и утраивали свои кредитные портфели. Задача состоит не в том, чтобы «поймать волну», а в том, чтобы обеспечить приемлемое качество портфеля к тому моменту, когда рынок начнет стагнировать или падать. Удержать портфель в условиях падающего рынка — вот нетривиальная задача.

Что нужно для этого сделать?

Первое направление — это постоянная модификация имеющихся кредитных продуктов. Так, в прошлом году мы увеличили сроки кредитования для продуктов «Вовремя», «Выгодно» и «Много» с 3 до 5 лет, что позволило предпринимателям сократить размеры своих ежемесячных платежей в счет погашения кредита и снизить кредитную нагрузку на свой бизнес. Кроме того, для кредитного продукта «Вовремя» в качестве обеспечения кредита банк начал принимать не только поручительство, но и залог имущества. Вообще наша цель — сделать кредитные продукты для предпринимателей максимально проще и доступнее, здесь мы часто обращаемся к опыту кредитования физических лиц. Часть кредитных продуктов, популярных в сегменте корпоративного бизнеса, мы распространили на сегмент МСБ — это прежде всего кредитная линия, овердрафт и лизинг.

Овердрафт вообще стал одним из самых популярных продуктов среди наших клиентов. На сегодняшний день до 10% всего кредитного портфеля Департамента малого и среднего бизнеса приходится на кредиты с овердрафтом. Очень востребован лизинг — порядка 40% лизинговых сделок осуществлено с клиентами указанного департамента. И это — очень качественный портфель, по которому практически отсутствует просрочка. Есть совместные проекты и с Центром финансового лизинга — стратегическим партнером Русского Банка Развития. Так была разработана программа по предоставлению лизинга для субъектов малого и среднего бизнеса на приобретение грузовой автотехники, спецтехники и автобусов. Эта программа была запущена совместно с группой компаний «Русбизнесавто».

Второе направление, по которому мы работаем, — это разработка новых кредитных продуктов. В мае 2007 года мы предложили нашим клиентам новый кредит «Доступно», который выдается на сумму до 300 тыс. рублей без поручительства и залога. Этот кредит наряду с овердрафтом пользуется большой популярностью среди наших клиентов. С августа этого года наша линейка пополнилась продуктом «Доступно», который является специальным решением для представителей малого и среднего бизнеса, находящихся в специальных режимах налогообложения. По сути, это альтернатива лизингу.

Наконец, третье, самое важное направление развития кредитование малого и среднего бизнеса в нашем банке — это развитие региональной сети. Здесь мы делаем ставку на открытие специальных кредитно-кассовых офисов, основным направлением деятельности которых будет кредитование малого и среднего бизнеса. В сентябре 2007 года мы открыли во Владимире первый такой офис. Русский Банк Развития — один из немногих банков, который открывает региональные представительства в таком формате.

Каковы перспективы развития кредитования малого и среднего бизнеса в регионах?Изменяется ли спрос на кредитные продукты в зависимости от региона?

В настоящее время мы уделяем самое пристальное внимание региональным клиентам. На это есть две причины: конкуренция и емкость рынка. На московском рынке уже довольно тесно, поэтому другого выхода, кроме развития региональной сети, мы для себя не видим. На сегодняшний день Русский Банк Развития представлен в 15 регионах России. По динамике роста кредитного портфеля в 2007 году лидировали филиалы «Самарский» и «Тульский», опережая даже Московский регион. Их кредитные портфели увеличились более чем на 600%. Практика подтверждает: если на начало 2007 года региональный портфель Департамента малого и среднего бизнеса составлял менее 48%, то на 1 июня 2008 года — уже 66%, и эта доля продолжает увеличиваться.

Что касается спроса на кредиты, то, безусловно, в зависимости от региона он меняется: есть так называемые «тяжелые» регионы с большим количеством конкуренции и относительно невысоким количеством малых предприятий, есть «полегче». Но в целом, если говорить о конкуренции, она только усиливается. И малые предприятия это чувствуют. Сегодня роли поменялись: теперь банки стучатся к предпринимателям, а не предприниматели в банки.

Сейчас в связи с ростом цен на продукты питания много говорят о кредитовании сельхозпроизводителей. Каковы, по вашему мнению, перспективы развития этого сегмента? Что мешает активному развитию кредитования сельхозпредприятий?

На самом деле о кредитовании сельхозпредприятий говорят уже давно, принят Национальный проект «Развитие АПК», который с 2005 года является приоритетным. Основным уполномоченным банком по кредитованию предприятий этой отрасли, как известно, выступает Россельхозбанк.

Если говорить о кредитовании сельхозпроизводителей коммерческими банками, то это прежде всего кредитование фермерских и крестьянских хозяйств, но риски в этом сегменте для коммерческих банков пока очень велики. В первую очередь это связано с объективными климатическими факторами. Есть и другие минусы. Например, в сельскохозяйственном бизнесе в России очень велика доля оборота наличных денег, что мешает объективно оценить финансовые показатели заемщика. Существуют проблемы и с обеспечением. Я назвал лишь несколько отрицательных факторов, которые пока не позволяют коммерческим банкам активно кредитовать фермерские хозяйства.

Сейчас это слишком рискованно, поэтому роль в данном сегменте государственного Россельхозбанка с его огромные финансовыми и административными ресурсами, нивелирующими эти риски, пока трудно переоценить. Если говорить о спросе на продукты питания, прежде всего имея в виду производство пшеницы, мяса и молока, то я считаю, что значение фермеров, их вклад в производство валовой сельхозпродукции будут постепенно снижаться. Это связано как с возросшим интересом к этой отрасли крупных финансово-промышленных групп, не замеченных ранее в сельскохозяйственном бизнесе, таких как «Интеко», «Базовый элемент», «Ренова», так и с традиционными крупными агропромышленными холдингами вроде «Русагро», «Настюши» и прочими. Хотя сейчас места на рынке хватает всем.

Тогда расскажите, какие сегменты бизнеса вам сейчас наиболее интересны. Планируете ли вы расширять свои интересы или смещать их в сторону каких-то новых отраслей?

В нашем банке нет отраслевых ограничений. Нет такого, что какой-то бизнес нам интересен и мы его кредитуем, а какой-то наотрез отказываемся кредитовать, потому что он нам по каким-то причинам не нравится. Я считаю такой подход неправильным. Каждого заемщика, а значит, каждый бизнес мы оцениваем индивидуально. Я говорил о сложности кредитования предприятий АПК, но это не значит, что фермеру дорога в наш банк заказана. Это не так. Мы готовы работать со всеми видами бизнеса. И у нас есть клиенты из АПК.

Если же говорить о том, какие виды малого бизнеса сейчас наиболее популярны и развиты (а значит, эти предприятия чаще обращаются к нам за кредитами), то здесь я прежде всего назову предприятия розничной и мелкооптовой торговли, а также предприятия по производству строительных и отделочных материалов. Последнее объясняется просто — в России продолжается строительный бум, поэтому все, что связано со строительством, в том числе кредитование малых предприятий этой отрасли, будет в ближайшие несколько лет популярным.

Не будем забывать, что мода на какой-то определенный бизнес связана в первую очередь с насыщенностью рынка. Например, пять лет назад был популярен ритеил, туда активно шли и вкладывали деньги. Через какое-то время в этот сегмент пришло очень много компаний, стало тесно, и мода на него прошла. На сегодняшний день из популярных видов бизнеса я бы назвал полиграфию и услуги типографии. Сейчас такие предприятия окупаются за один год. Но и в этом сегменте наступает насыщение.

Какие планы у Русского Банка Развития на 2008 год?

За шесть месяцев 2008 года кредитный портфель малого и среднего бизнеса банка вырос на 32% до 2,015 млрд, что только подтверждает мои слова о начавшемся замедлении роста этого сегмента кредитного рынка. К концу года мы прогнозируем рост кредитного портфеля до 2,7 млрд.

В текущем году мы продолжим наше развитие по трем основным направлениям: совершенствование существующих продуктов, разработка новых и развитие региональной сети.

По первому направлению мы будем стремиться к оптимизации бизнес-процессов для улучшения качества сервиса и снижения внутренней себестоимости продуктов. Мы планируем и дальше совершенствовать уже существующую линейку продуктов в основном за счет увеличения максимальных сумм кредитов. Например, собираемся увеличить максимальный размер кредита для продукта «Много», сейчас он достигает 15 млн рублей.

Нашу региональную сеть мы продолжим расширять за счет кредитно-кассовых офисов в Московском и других регионах, где уже присутствуют филиалы банка. До конца года планируем открыть пять кредитно-кассовых офисов, специализирующихся на кредитовании малого и среднего бизнеса. Кроме того, мы планируем увеличить долю дистанционных продаж через колл-центр нашего банка примерно до 30—40%.

Фото: пресс-служба Русского Банка Развития