Марк Нахманович: «Кредитная карта становится инструментом развития системы безналичных расчетов»

Марк Нахманович: «Кредитная карта становится инструментом развития системы безналичных расчетов»

3643

При продвижении кредитных карт для населения банк должен проводить социально ответственную политику, считает заместитель председателя правления банка «Возрождение» Марк НАХМАНОВИЧ.

Марк Меерович, на состоявшейся недавно субрегиональной конференции платежной системы VISA в Торонто (Канада) вашему банку был вручен сертификат, удостоверяющий эмиссию полумиллиона карт VISA. Что стоит за этим событием?

Таким образом, VISA отметила наш вклад в эмиссию платежных карт в России. Мы участники двух платежных систем — VISA и Mastercard, а общее количество выпущенных карт уже превысило шестьсот тысяч. 95% из них — чиповые, то есть с повышенной степенью защиты. К концу года карт с магнитной полосой у нас вообще не останется. Кстати, наш банк — лидер в России по эмиссии чиповых карт VISA. Изначально наша стратегия предусматривала выход на никем не занятые рынки. Эмиссия начиналась не в Москве, а в Подмосковье и других российских регионах.

Мы пошли по пути расширения географии продвижения банковских продуктов от мегаполисов к населению за их пределами. В целом сегодня у банка ритейловое направление развито очень хорошо. Предлагаются все продукты, в которых нуждается человек: ипотека, вкладные и кредитные операции, авто- и потребительское кредитование и т. д. А в последнее время мы начали активно продвигать на рынок и кредитные револьверные карты.

В чем смысл таких карт?

Смысл в том, что человек пользуется деньгами не в пределах месячной зарплаты, как при овердрафте, а получает кредит, который измеряется доходами сразу за несколько месяцев. Понятно, что клиент не может быстро его погасить. Поэтому по нашей схеме он ежемесячно закрывает 10% своей задолженности и имеет возможность автоматически восстанавливать свой кредитный лимит, так как карта револьверная. Сейчас мы предлагаем клиентам VISA Classic Revolver и VISA Gold Revolver. Заканчивается сертификация аналогичного кредитного продукта — Mastercard Standard Revolver и Mastercard Gold Revolver. Клиент может выбрать карту любой платежной системы, чтобы кредитоваться. По классическим кредитным картам лимит установлен до 50 тысяч рублей, по золотым — до 150 тысяч. Но уже в этом году мы планируем увеличить размер лимита.

На какого клиента ориентированы эти продукты?

Здесь вот о чем нужно сказать. Есть банки, которые пытаются, как мы говорим, работать на «улицу», в розничных сетях, стремятся перехватить клиента на путях его миграции. Это одна стратегия. Она, безусловно, несет в себе определенные риски. Дело в том, что рыночные правовые механизмы, которые регулируют отношения банка и клиента, у нас еще только формируются. Взять, к примеру, те же кредитные бюро. Канадскому кредитному бюро уже исполнилось 85 лет. Оно начало собирать кредитные истории, когда карта еще не была инструментом кредитования. Там сформирована серьезная правовая среда. К сожалению, в России даже с началом работы бюро банки долго не смогут получить информацию, которая позволит им понижать риски.

Поэтому банки, работающие агрессивно, в ставку по кредиту закладывают риски по погашению тех потенциальных невозвратов, которые неизбежны при такой схеме. В результате возникают большие претензии и от населения, и от регулирующих органов к тем кредитно-финансовым институтам, которые пытаются таким способом переложить на клиента свои риски. Банк «Возрождение» никогда не перекладывает на клиента свою ответственность. Поэтому у нас другая стратегия, мы работаем в первую очередь в своей клиентской базе, а это свыше 600 тысяч сотрудников предприятий в рамках более чем двух тысяч зарплатных проектов. В этом, если хотите, суть социально ответственной банковской политики. Когда кредитная карта дается при наличии зарплатной, то в такой схеме возникает масса преимуществ, которые позволяют создать эффективную конструкцию для обслуживания клиента.

А именно?

Мы видим финансовые потоки, проходящие через зарплатный счет, что позволяет, с одной стороны, контролировать риски, а, с другой, не задирать ставку по кредиту, закладывая в нее невозвраты. Поэтому наша ставка по кредиту — 18% годовых в рублях, находящаяся в нижнем диапазоне рыночных ставок. У клиента легкий доступ к кредитному продукту на очень выгодных условиях. Большая часть клиентов получают у нас эту карту бесплатно. Никаких скрытых комиссий нет. Клиент оплачивает только услугу «Ваш счет 7x24» с предоставлением SMS-сервиса, что позволяет получать оперативную информацию о состоянии счета.

Кроме того, при наличии зарплатного счета клиент легко и удобно может погасить револьверный кредит простым перечислением в безналичной форме с зарплатного счета на счет кредитной карты на любом из наших 350 круглосуточно работающих банкоматов. В настоящее время срок действия кредитной карты — 2 года, зарплатной — 3 года, но мы планируем увеличить его до 5 лет. При такой схеме человек получает кредитный продукт, не требующий посещения банковского офиса в течение длительного времени.

Сколько у вас всего кредитных карт?

Пока немного — 12,5 тысячи. Мы начали в феврале, а уже в конце года выйдем на 30—35 тысяч, а на 2006 год планируем, что кредитная карта будет как минимум у каждого пятого клиента. Между прочим, продвижение кредитных карт повысило общий интерес к зарплатным карточным продуктам.

На банкомате гашение кредита осуществляется в безналичном режиме?

Большинство клиентов поступают именно так. Но с прошлого года мы начали устанавливать уличные банкоматы с функцией cash-in. К середине следующего года в каждом офисе у нас будет банкомат с функцией приема наличных. Кстати, это будет основной способ гашения кредитов, когда мы расширим клиентский сегмент и начнем работать с «улицей».

А как обстоят дела с эквайрингом за пределами мегаполисов?

Именно кредитная карта становится инструментом расширения сферы эквайринга и развития безналичных расчетов за границами мегаполисов. Количество торговых точек, где стоит наше оборудование, достигло уже полутора тысяч. У нас очень широкая и активная инфраструктура. Но наиболее динамично эквайринг развивается на банкоматной сети — в июне из миллиона шестисот тысяч операций 450 тысяч приходятся на оплату мобильной связи, НТВ+ и различные перечисления, коммунальные и другие платежи.

ЭКСПЕРТ