«Вряд ли кто-то согласится кредитовать обанкротившихся заемщиков»
Фото: vk.com/vgolenev

«Вряд ли кто-то согласится кредитовать обанкротившихся заемщиков»

Вячеслав Голенев
юрист коллегии адвокатов «Железников и партнеры»
11348 5

C 1 июля вступает в силу долгожданный закон о банкротстве физических лиц. Юрист коллегии адвокатов «Железняков и партнеры» Вячеслав ГОЛЕНЕВ рассказал Банки.ру, какие вещи оставят должнику после банкротства, поможет ли закон валютным ипотечникам и справятся ли суды с наплывом банкротов в июле.

– Согласно закону «О банкротстве физлиц», банкрот не сможет пять лет брать новые кредиты и три года управлять юрлицом. Может ли случиться так, что банки вовсе откажутся кредитовать таких заемщиков?

– Любое нарушение своих обязательств влечет ответственность, которая подразумевает наличие санкций. Банкротство – особый тип правового состояния: гражданин не совершил административного правонарушения или уголовного преступления, однако не смог выполнить взятые на себя имущественные, в частности денежные обязательства. Поэтому он объявляется несостоятельным. Наличие санкций в виде запрета на определенный срок брать новые кредиты и занимать должности в органах управления юридическими лицами – разумная, обоснованная и, что самое главное, не дискриминационная мера. Такая мера ответственности полностью отвечает балансу публичных и частных интересов в праве: чем виноваты кредиторы такого должника? Фундаментально ничем. Однако деньги они потеряли из-за финансовой неосмотрительности должника.

В законе нет полного запрета банкроту брать кредиты: в течение пяти лет с даты признания гражданина банкротом он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам без указания на факт своего банкротства. Следовательно, банки и микрофинансовые организации с рискованной кредитной политикой могут попробовать выдать кредиты таким должникам. Закон устанавливает запрет на взятие кредита заемщиком, лишь если он предварительно не уведомил кредитора о том, что был признан банкротом. А если уведомил – все зависит от воли кредитора.

Однако, на мой взгляд, вряд ли кто-то согласится кредитовать таких заемщиков. Тем более что в течение первых трех лет они обязаны исполнять свой план реструктуризации. Это естественным образом негативно влияет на их возможность расплачиваться по каким- то новым взятым на себя кредитным обязательствам.

– Итак, физлицо признано банкротом. Начинается процедура реализации его имущества. При этом, согласно статье 446 Гражданского кодекса, не могут быть проданы единственное жилье, предметы домашней обстановки и личные вещи должника. Однако общая стоимость имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы, не может превышать 10 тысяч рублей. Кто будет заниматься оценкой имущества и насколько объективной она будет?

– Для ответа на этот вопрос надо разделить понятия «имущество» и «личное имущество». Гражданский процессуальный кодекс РФ очень четко описывает понятие личного имущества:

– жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

– земельные участки, на которых расположены указанные в предыдущем абзаце объекты недвижимости, за исключением, если этот земельный участок (и здания и помещения на нем), который есть единственное пригодное жилье для гражданина-должника и его семьи, являются предметом ипотеки, и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

– предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другое), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;

– имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает 100 установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда;

– используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;

– семена, необходимые для очередного посева;

– продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении;

– топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;

– средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;

– призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник.

Личное имущество приставы не описывают. Также для судебных приставов остаются неприкосновенными те вещи, на которые имеются оправдательные документы, подтверждающие, что они принадлежат не самому должнику. Все остальное, что находится в квартире должника, описывается. Вообще же в случае банкротства физического лица все права по управлению его имуществом передаются финансовому управляющему и комитету кредиторов.

Что касается имущества на сумму 10 тысяч рублей, которое может не войти в конкурсную массу, оно не относится к категории «личного». Как прописано в законе, это имущество должник может оставить, если оно может пойти на уплату других долгов, не связанных с процедурой данного банкротства.

– Что происходит при банкротстве с квартирой, если она была взята в ипотеку, находится в залоге у банка и при этом является единственным жильем?

– Согласно части 1 статьи 446 Гражданского процессуального кодекса РФ, взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на жилое помещение, если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем им помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания. Но за исключением имущества, являющегося предметом ипотеки. Его, в соответствии с законодательством об ипотеке, можно взыскать. При этом для суда основанием для отказа взыскать такое заложенное имущество будет только одновременное соблюдение следующих условий: сумма неисполненного обязательства, обеспеченного ипотекой, составляет менее чем 5% от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Обычный банкрот в подавляющем большинстве случаев не будет удовлетворять таким требованиям. И, следовательно, потеряет квартиру.

– Поможет ли закон о банкротстве валютным ипотечникам, которым не удалось реструктурировать кредит?

– Поможет в части прекращения применения против них договорных санкций по валютным кредитам – пеней, неустоек, штрафов. В части пересчета валютной ипотеки в рублевую не поможет – такое условие в законе не установлено, следовательно, обязательства будут фиксироваться в валюте договора.

– В каких случаях суд может признать заявление о банкротстве гражданина необоснованным?

– Все написано в статье 213.6 федерального закона о банкротстве. Обоснованным банкротство считается, если:

– указанное заявление соответствует требованиям, предусмотренным пунктом 2 статьи 213.3 и статьей 213.5 настоящего федерального закона (то есть необходимо соблюсти форму подачи и подать необходимый пакет документов);

– требования конкурсного кредитора или уполномоченного органа признаны обоснованными;

– требования кредитора не удовлетворены гражданином на дату заседания суда;

– доказана неплатежеспособность гражданина.

Закон четко устанавливает критерии признания гражданина неплатежеспособным. В законе под неплатежеспособностью гражданина понимается его неспособность удовлетворить в полном объеме требования кредиторов по денежным обязательствам или исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. Если не доказано иное, гражданин предполагается неплатежеспособным при условии, что имеет место хотя бы одно из следующих обстоятельств:

– гражданин прекратил расчеты с кредиторами, то есть перестал исполнять денежные обязательства или обязанность по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил;

– более чем 10% совокупного размера денежных обязательств и обязанности по уплате обязательных платежей, которые имеются у гражданина и срок исполнения которых наступил, не исполнены им в течение более чем одного месяца со дня, когда такие обязательства и обязанность должны быть исполнены;

– размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества, в том числе права требования;

– наличие постановления об окончании исполнительного производства в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание.

Если имеются достаточные основания полагать, что гражданин в течение непродолжительного времени сможет исполнить в полном объеме денежные обязательства, он не может быть признан неплатежеспособным.

Гражданин с отсутствием доходов и наличием обязательств более всего подходит под статус банкрота.

– В чем различие фиктивного и преднамеренного банкротства?

– В случае преднамеренного банкротство гражданин совершает действия, заведомо влекущие неспособность в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам. Фиктивное банкротство – заведомо ложное публичное объявление гражданина о своей несостоятельности.

Указанные типы банкротства являются либо административно-правовыми, либо уголовно-правовыми юридическими составами (то есть относятся не к сфере гражданского права, а к сфере совершения правонарушений и преступлений, которые влекут за собой негативные последствия не только для кредиторов, но и для всего общества). Поэтому рассматривать их будут совсем по-другому и с другими последствиями. Такие якобы должники будут получать не реструктуризацию, а штраф или лишение свободы на не самый маленький срок. Максимальная санкция, согласно Уголовному кодексу РФ, по обоим составам – до шести лет лишения свободы. Круг тех, кто может попасть под ответственность, несомненно, с 1 июля, расширится, а что будет – покажет судебная практика.

– Количество исполнительных производств по взысканию с физлиц задолженности свыше 500 тысяч рублей на конец февраля 2015 года составило 418,2 тысячи. Об этом сообщили в Федеральной службе судебных приставов. Как говорят представители бюро кредитных историй, число таких граждан к 1 июля может увеличиться. Справятся ли с таким потоком дел суды?

– На мой взгляд, с 1 июля мы в действительности увидим массовый наплыв в суды как самих банкротящихся граждан, так и банкротящих их банков. Этому не помешает даже то, что для заявления в суд банкрот должен собрать не менее 20 документов, а иногда и больше. Список указанных документов также установлен в законе «О банкротстве». Во всяком случае, по моей информации, ведущие банки готовятся к возможному увеличению нагрузки на юридические отделы в связи с увеличением судебных дел – за счет открытия обсуждаемой новой отрасли судебных дел о банкротстве физических лиц.

Касательно пропускной способности судов, очень важно, в какую ветвь теперь уже объединенной судебной системы отправят граждан-банкротов. В законе на данный момент указано, что в суды общей юрисдикции. То есть в ближайший к месту регистрации должника районный суд.

Суды общей юрисдикции несут основную нагрузку и теоретически могут справиться с большим объемом дел. Однако рассмотрение конкретных дел может растянуться на годы, особенно в Москве. Московские районные суды в буквальном смысле завалены делами: за день судья может рассмотреть и 35–40 дел. Среднее дело с более чем двумя-тремя нетиповыми обстоятельствами спора, а тем более при наличии неразрешенного в практике спора в области права, обычно тянется не менее шести месяцев только в районном суде – суде первой инстанции. А ведь можно еще и оспорить каждое определение суда.

В арбитражных судах, куда предлагается путем внесения изменений в закон перевести подсудность споров о банкротстве физических лиц, работают специалисты в области банкротства. Качественное ведение дел по банкротству, наработанная за 20 лет практика в области банкротства, специальные судебные составы, системы электронного правосудия – все это у них есть. Но на ту же столицу по первой инстанции работает только Арбитражный суд города Москвы. Поэтому объем дел для арбитража может оказаться неподъемным.

Беседовала Юлия ТИТОВА, Banki.ru