Кристофер Родригес: «Я поражен успехом социальной карты москвича»

Кристофер Родригес: «Я поражен успехом социальной карты москвича»

2161

В отличие от американцев, которые чаще оплачивают покупки с помощью пластиковых карт, чем наличными долларами, россияне пока используют свои карты главным образом для снятия наличных в банкоматах. Причем некоторые делают это даже в торговых центрах, после чего идут в кассу оплачивать товар только что полученными купюрами.

Более того, по данным Центробанка, доля оплаты товаров и услуг в общем объеме операций по картам даже сократилась с 10% в 2003 году до 6,2% в первом полугодии 2005 года. Попытки переломить эту тенденцию предпринимает международная платежная система VISA International, на долю которой приходится почти половина выпущенных в России карт (20 млн. из 43 млн. штук). О том, как распространение кредитных карт и новых технологий поможет повысить интерес российских потребителей к безналичным платежам, а также об успехе чисто российских изобретений, например карты москвича, президент VISA International Кристофер РОДРИГЕС рассказал в интервью «Ведомостям».

Вы возглавили VISA полтора года назад, когда компания уже была крупнейшей платежной системой мира. В чем же состоит ваша задача по управлению компанией?

Когда мои предшественники создавали этот бизнес, на операции через карты VISA приходился лишь 1% потребительских расходов в мире. Сейчас мы приближаемся к отметке 10%, а индустрия платежных систем в целом приближается к 20%. Эксперты считают, что в ближайшие 10 лет этот рынок вырастет на 50—100%. Все больше людей и компаний так или иначе участвуют в работе этой отрасли, и с ними со всеми необходимо поддерживать и развивать отношения. Этим мы активно и занимаемся в последние полтора года.

Какие рынки особенно быстро растут?

Несмотря на феноменальный рост, который мы наблюдали в России и который, надеемся, продолжится в ближайшие пять-семь лет, бизнес VISA будет расти в основном за счет развитых рынков. Мы рассматриваем три категории рынков. Развитые — это прежде всего США, Канада, Великобритания. Вторая категория — это крупные рынки, которые все еще развиваются, и здесь главный пример, как ни удивительно, — Япония. Там сейчас происходят значимые структурные изменения: со времен Второй мировой ведущие банки не могли выдавать потребительские кредиты, и это ограничение было отменено лишь в 2004 г. Крупные банки сейчас выходят на этот рынок, и здесь открываются потрясающие возможности.

На ранней стадии развития находятся страны BRIC — Бразилия, Россия, Индия и Китай. Темпы роста здесь впечатляющие, хотя рост идет с относительно низкого уровня. Китай, например, сейчас стал четвертым по величине туристическим рынком мира, так что там есть где развернуться. И, в-третьих, есть рынки, которые сейчас находятся в таком состоянии, в котором Россия находилась лет пять, а то и 10 назад. Это страны, куда приезжают держатели карт из-за рубежа. Такие рынки требуют пристального внимания на ранней стадии своего развития, нужно быть уверенным, что он формируется и будет управляться правильным образом.

Вы используете разную стратегию для разных категорий рынков?

На развитых рынках наша задача — обеспечить рост за счет набора эффективных продуктов. На крупных развивающихся рынках нужно сформировать эффективную команду. VISA — децентрализованный бизнес, мы считаем, что нам нужен сильный местный менеджмент, тогда добьешься хорошего результата. Россия в этом смысле — отличный пример. А на только формирующихся рынках нужно разработать правила их деятельности, должно быть законодательство, описывающее правила кредитования.

А какая стратегия для России?

Россия развивается очень быстро. Меня впечатлили темпы роста активов местных банков. Я не привык слышать такие цифры от руководителей, например, британских розничных банков. Сейчас этот рост идет в значительной степени за счет увеличения объемов потребительского кредитования. В России мы стараемся, используя наш 40-летний опыт, привлечь всех, кто в этом заинтересован, к формированию эффективной и хорошо управляемой системы электронных платежей и кредитования.

Какое место занимает Россия в глобальном бизнесе VISA?

Для нас Россия — 12-й по величине рынок, хотя в 1972 году, когда я сюда приехал в первый раз, этого никак нельзя было ожидать. Поскольку основной бизнес для VISA — работа с потребителями, мы идем туда, где есть люди. Средний уровень расходов в Лихтенштейне, может быть, и высок, но там просто недостаточно людей, чтобы VISA могла развернуть большой бизнес. В России быстро развивается рынок современного потребительского кредитования, поэтому здесь большой потенциал для возникновения крупного рынка. Стремительный рост ритейла подтолкнул развитие рынка кредитных карт. Есть и другие необходимые условия для его развития: сформировалась достаточно широкая сеть приема карт (более 88 тыс. предприятий по всей стране), у банков появилась база заемщиков, вступила в действие поправка к Налоговому кодексу, дающая владельцам карт возможность беспроцентного пользования кредитом, вступил в силу закон о кредитных бюро.

Развитие рынка кредитных карт в России является одной из приоритетных задач платежной системы, и VISA прилагает для этого усилия в различных направлениях: поддержка юридических и законодательных инициатив, разработка маркетинговых программ, проведение исследований рынка и консультационная помощь банкам. Все крупнейшие российские банки — члены VISA выпускают карты VISA с различными кредитными возможностями.

Крупнейший банк в области потребительского кредитования «Русский стандарт» уже несколько лет выпускает кредитные карты MasterCard. Почему VISA и «Русский стандарт» не сотрудничают по кредиткам?

Банк «Русский Стандарт» намерен начать выпуск карт VISA в ближайшее время.

Как вы конкурируете с другими платежными системами?

Конкуренция между платежными системами с точки зрения расценок и качества услуг весьма жесткая. Основное отличие нашего бизнеса — высокая роль местных подразделений. Именно эти люди предоставляют услуги местным клиентам, приспосабливая обширные знания, которыми обладает VISA, к местным условиям. Например, программа «Социальная карта москвича» — это чисто российское изобретение. Люди в других странах удивляются, когда мы им говорим: «У нас есть рынок, на котором 3 млн человек получают социальные выплаты на свои карты. Как вы думаете, что это за рынок?» Мало кто ответит: «Россия». И это здорово, потому что тогда человек задумается и о VISA, и о России.

VISA сейчас занята ребрэндингом. Зачем он понадобился?

Поначалу карты имели такой, знаете ли, оттенок гламурности, были продуктом сектора путешествий и развлечений. Мы очень тщательно сегментируем бизнес, поддерживаем банки, предлагающие специальные услуги для VIP-клиентов, но образ человека, развалившегося в кресле и потягивающего мартини где-то на острове в Полинезии, больше не является символом карточного бизнеса. Это рутинный, каждодневный бизнес, люди в развитых странах пользуются картами, чтобы жить. Им нужно, чтобы все было удобно, чтобы карты везде принимались, чтобы было качественное обслуживание и надежная система защиты данных.

В марте мы объявили о намерении обновить образ и структуру своего брэнда. Изменения коснутся в том числе и знаменитого сине-бело-золотого логотипа VISA, и характеристик дизайна карты. VISA и наши банки-члены открывают для себя новые рынки и возможности, и обновленная структура брэнда отразит расширение ряда платежных продуктов и услуг, доступных уже сейчас, или тех, которые будут доступны в будущем.

Вероятно, это дорогое мероприятие?

Информация относительно затрат VISA на проведение ребрэндинга является конфиденциальной. Но смена брэнда будет проходить постепенно, в течение 3—5 лет. Банки — члены VISA будут вводить карты с новым дизайном по истечении срока годности текущих карт. Торговые точки смогут сами выбирать, когда они захотят заменить наклейки с логотипом VISA. Поэтапное введение нового образа даст возможность свести издержки для всех сторон к минимуму. VISA несет ответственность за управление брэндом как ценным и важным активом, который является также собственностью 21 000 банков-членов во всем мире. И как любой ведущий брэнд, он нуждается в периодическом обновлении с целью охвата новых возможностей в бизнесе.

Мало кто из пользователей карт знает, что VISA — это не компания как таковая, а ассоциация, принадлежащая ее банкам-членам. Как банки, являясь одновременно клиентами и акционерами VISA, участвуют в принятии решений по развитию бизнеса?

Основные взаимоотношения между VISA и банками строятся как отношения с клиентом. Частные партнерства между VISA и банками основаны на договоренностях о том, что мы делаем для банков (разным банкам мы предоставляем разные услуги) и какие обязательства они принимают на себя как клиенты. Некоторые вещи они делают вместе: это прежде всего касается стандартов системы, чтобы 1,3 млрд карт можно было принимать в любом месте, от Казахстана до Лондона. Что-то мы договариваемся делать вместе, например спонсировать олимпиаду: расходы несут все банки, входящие в VISA.

Как владельцы, банки до сих пор играли относительно пассивную роль. Привлечение в число акционеров третьей стороны — так делает MasterCard, которая решила провести первичное размещение акций, — только подчеркивает, что есть [разные] интересы владельцев и клиентов. По мере нашего развития мы должны налагать на себя дополнительные обязательства по корпоративному управлению и прозрачности — не потому, что сейчас мы делаем это в недостаточной степени, а потому, что если жена Цезаря хочет быть вне подозрений, она должна вести себя так, чтобы не вызывать подозрений. В 2004 году, например, американское подразделение VISA представило на веб-сайте годовой бухгалтерский отчет, канадское подразделение представит его в следующем году, VISA International уже несколько лет составляет отчетность.

Российское подразделение не планирует сделать то же самое?

Я предложил это сделать.

Как же конкурирующие банки могут работать друг с другом в рамках VISA?

VISA старается координировать работу своих членов и очень редко — контролировать. Вот один пример: у нас есть глобальное соглашение о поддержке, если один из банков обанкротится, то вся система не рухнет, она продолжит функционировать за счет хорошо отлаженной работы всех остальных игроков. Торговые точки продолжат получать деньги от банков-эквайеров, банкоматы — выдавать деньги. Тому было множество примеров, в том числе и в вашей стране: когда один из банков по той или иной причине переставал работать, то в целом система не давала сбоев. К счастью, случается такое редко, поскольку Visa оценивает риски банков перед принятием их в систему. Мало кого мы не пускаем, разрешаем вступить в систему всем качественным банкам, но требуем разный размер обеспечения. Банкам с кредитным рейтингом ААА не нужно представлять обеспечения, от банков с менее низким уровнем рейтинга мы можем потребовать обеспечение в зависимости от ситуации на рынке и рисков, которые, по нашей оценке, связаны с этими банками. Если бы у нас не было четких критериев оценки рисков, мы бы не смогли уговорить банки поддерживать друг друга.

Над какими новыми продуктами и технологиями вы сейчас работаете?

Вначале у нас был один продукт — кредитные карты. Их выпускали в США, затем в других странах. Сейчас у нас около 70 продуктов, которые можно разделить на такие категории, как карты предоплаты, дебетовые и кредитные карты. Мы работаем с потребителями, компаниями и правительствами. Внутри этих сегментов банки могут предоставлять разные продукты традиционным и VIP-клиентам, малым и крупным компаниям. Одно из самых быстрорастущих направлений — платежи через Интернет, здесь тоже нужны платежные инструменты.

С точки зрения технологий я бы хотел упомянуть наш новаторский продукт «Социальная карта москвича», а также продукты для платежей через телефон в Корее. Мы уже выпустили 6 млн бесконтактных карт. Использование пластиковых карт, которые нужно прокатывать через терминал, будет постепенно сокращаться. Люди все активнее станут пользоваться бесконтактными картами, картами удаленного доступа, которые, возможно, и не будут пластиковыми. Бесконтактные карты позволяют потратить на транзакцию меньше времени, чем нужно кассиру для приема наличности. Это важно в ресторанах быстрого питания, магазинах с большим потоком покупателей, где скорость обслуживания становится критическим фактором.

Многие новинки либо придуманы в России, либо планируются к выводу на этот рынок, так что в некоторых аспектах Россия опережает многие другие страны. В России придуманы кредитные карты мгновенного выпуска, карта москвича.

В июне в США было объявлено, что злоумышленники через процессинговую систему CardSystems могли получить доступ к данным владельцев 40 млн. карт. Как вы защищаете информацию?

Приходится следить за этим круглосуточно. Проблема с CardSystems была в том, что они не следовали нашим стандартам, и это совпало с мошенничеством. Тем не менее мы взялись за восстановление системы безопасности. В 2004 году в США мошенники похитили информацию о держателях карт у крупного ритейлора; частично это были наши клиенты, частично — клиенты ритейлора. Прежде всего нужно минимизировать возможности совершения преступления, а если оно произошло (потому что никто не может гарантировать отсутствие рисков), нужно быстро решать проблему. Нужно отметить, что у VISA не так много информации. Личными данными владельца карты располагает выпустивший ее банк, а не мы. У нас много информации о транзакциях, но здесь мы имеем дело с номерами счетов, а об их владельцах мы ничего не знаем.

Биография

Кристофер Родригес родился в 1949 г. Окончил Кембриджский университет и Гарвардскую бизнес-школу (США). Начинал карьеру в McKinsey, в 1980-1990-е годы работал в American Express, был гендиректором Thomas Cook. В 1996 году стал гендиректором британской финансовой компании Bradford & Bingley. В 1998—2003 году также был одним из директоров Управления финансовых услуг Великобритании. Пост генерального директора и президента VISA International занял в июне 2004 года.

О компании

VISA International — платежная система. В мире выпущено более 1,3 млрд карт VISA, годовой оборот по которым превышает 3 трлн. долларов. Членами VISA являются более 21 000 финансовых институтов. В России 321 банк является членом Visa. Неконсолидированная (только VISA USA и частично VISA Europe) выручка в финансовом году, завершившемся 30 сентября 2004 г., составила 1,4 млрд. долларов, чистая прибыль — 32,3 млн. долларов. Штаб-квартира расположена в Сан-Франциско (США).