Сергей Иванов: «Заставьте деньги работать на себя»

Сергей Иванов: «Заставьте деньги работать на себя»

3851

Каждый третий россиянин вообще никогда не был в банке. Остальные заходят туда, чтобы оплатить счета и перевести деньги, реже — открыть или пополнить вклад. Люди до сих пор не понимают, зачем им нужен банк, потому что говорят с финансистами на разных языках. Сергей ИВАНОВ, председатель правления Русского Банка Развития, — редкий банкир, владеющий искусством говорить о финансах по-человечески. Его-то журнал «Огонек» и попросил ответить на самый главный вопрос: как сохранить и приумножить деньги.

На что должен ориентироваться гражданин, выбирая банк? Как определить, можно ли доверять банку?

Некоторое время назад мы проводили исследование, просили людей ответить, по каким критериям они выбирают банк. Тогда 95% ответили, что по принципу надежности. Но теперь этот аргумент потерял актуальность. С момента, когда начала действовать система страхования вкладов, надежными с точки зрения частного клиента являются все банки, прошедшие отбор. Государство гарантирует возврат всех вкладов частных лиц в пределах 100 тыс. рублей, а таких более 90%. При обращении в банк за кредитом или чтобы оплатить телефон или внести квартплату, согласитесь, надежность также не имеет определяющего значения. И это хорошо: ведь если человек не является профессиональным финансистом или банкиром, то у него нет возможности составить реального представления о банке, он не сможет оценить его баланс или структуру кредитного портфеля. Теперь банк можно выбирать совсем по другим критериям.

По каким же? Что, ориентироваться на рекламу?

Граждане хотят не рекламы, а информации. У них накопилось раздражение к агрессивной рекламе, которая не вызывает доверия, если рассовывается по почтовым ящикам и кричит со щитов. К счастью, за добросовестностью банковской рекламы в последнее время пристально следит Федеральная антимонопольная служба, и в этой области наметились улучшения.

Как ни странно, но исследования показывают, что люди выбирают банк часто просто по названию. Русский банк развития, например, воспринимается благоприятно, потому что ассоциируется с образом солидного учреждения с историей. А вот что действительно важно, так это рекомендации друзей и знакомых, то, что называется «сарафанным радио». В ситуации, когда люди гарантированно получат деньги даже в случае банкротства, фактор надежности при выборе банка теряет значение, а на первый план выходит качество сервиса, нефинансовые условия обслуживания. Единственная возможность заставить хорошо говорить о себе «сарафанное радио» — хорошо обслуживать клиентов.

А как же финансовые преимущества — более выгодные условия вкладов, кредитов? Они же имеют значение в конкурентной борьбе?

Сегодня у банков еще есть возможность предложить более выгодные условия, более доходные продукты. Но эта возможность объясняется исключительно недоразвитостью российского рынка и банковской системы. Эти особенности, надеюсь, за два года исчезнут — и все банки будут предлагать одинаковый набор продуктов на стандартных условиях. Таким образом, при выборе вы будете оценивать то, как быстро вас обслужили, насколько внимательно отнеслись к вашему вопросу, полную ли дали информацию, смогли ли вы в одном отделении решить все вопросы и удобно ли расположено это отделение.

Если, по большому счету, все равно, в каком банке держать сбережения, то в какой валюте их держать, чтобы не только сохранить, но и доход получить максимальный?

Ответ один — держать деньги в валюте расхода: той, которой вы расплачиваетесь. Если экономика стабильна, то доходность по вкладам в национальной валюте всегда выше или равна доходности в иностранной валюте. В РБР, например, эта доходность составляет до 13% годовых. Плюс переход из одной валюты в другую всегда сопряжен с дополнительными, подчас немалыми, издержками — такими, как, например, комиссия за конвертацию. То, что у нас люди по-прежнему раздумывают, в какой валюте хранить деньги, это просто привычка, экономическая память. Она оказалась длинней, чем время, которое нас отделяет от дефолта. А увеличивать доходность сбережений нужно скорее не попыткой выбрать валюту вклада, а другими способами. Надо повышать уровень собственной финансовой грамотности, потому что кроме вкладов существуют другие возможности заставить деньги работать, и чем дальше, тем этих возможностей будет больше.

Какие это возможности?

Существуют две основные стратегии инвестирования — пассивная и активная. Пассивная стратегия — вложить деньги и ждать. Чем ты пассивнее, тем меньше рисков, но меньше и доход. Активная стратегия — деньгами рисковать. Человек должен для себя определить, какой суммой он готов рискнуть, а при худшем раскладе даже готов эту сумму потерять. Это не значит, что потеря неизбежна — это крайний случай, как в 1998 году. Речь скорее идет о недополучении дохода в единицу времени, то есть о том, что ваши надежды на доход не оправдаются, потому что мы говорим о возможности вложений в инструменты с негарантированным доходом. В этом ничего страшного нет — так живет до 90% населения США, так живет и Европа. Надо перестать бояться ПИФов, фондового рынка, акций, облигаций и т. п. и понять, что это такое. Это не сложно. Вся сложность финансового рынка придумана самими финансистами, во многом она напускная и кажущаяся, во всяком случае, в его популярной части. Все инструменты имеют простой и здравый смысл.

Какими же инструментами может воспользоваться частный инвестор?

Это в основном фонды той или иной направленности. Фонд — это пул денег, управляемых профессиональным финансистом, банком или финансовой компанией, которые эти деньги не держат на банковских депозитах, а вкладывают в фонды акций, фонды облигаций, смешанные фонды акций и облигаций, фонды недвижимости и фонды бизнес-проектов. Наши люди пока не могут смириться с тем, что доходность им никто не гарантирует, и еще будут присматриваться, но интерес к этим видам вложений растет.

Если человек готов рискнуть, с чего начинать?

Сначала определить, действительно ли вы готовы к активной стратегии. Если вы готовы рискнуть какой-то суммой, по складу характера хоть чуть-чуть склонны к игре, то идти в активные инвесторы можно. Если же не спите ночь, услышав, что рынок пошел вниз, то об активных действиях надо забыть. Для физического лица, располагающего небольшой суммой, оптимальным инструментом являются ПИФы — паевые инвестиционные фонды. Надо открыть газету и выбрать. Больше никакого совета человеку, который не является профессионалом рынка и не обладает существенной суммой, дать невозможно.

А если есть желание рискнуть большой суммой, а знаний нет?

Если ты хочешь профессионального совета, у тебя должна быть определенная сумма. По крайней мере, 2—5 тыс. долларов или больше. Потому что на меньшей трудно оперировать с ценными бумагами. Если такие деньги есть и ты готов рисковать, стоит позвонить в банк или в финансовую компанию. Наш банк, например, оказывает брокерские услуги, в том числе частным клиентам, помогая им зарабатывать на фондовом рынке. Поверьте, это очень увлекательное дело! Клиент получает возможность самостоятельно принимать решение, он полностью контролирует ситуацию. При этом, естественно, мы обеспечиваем его всей оперативной аналитикой и даже прикрепляем персонального брокера, который совершенно бесплатно будет консультировать в любое время и по любым вопросам. Главное — решиться.

Наталья КАПУСТИНА