Спрос на ипотечные кредиты предполагается реанимировать с помощью страхования — госкорпорация «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК) намерена создать отдельную компанию, которая будет страховать ответственность ипотечных заемщиков и предпринимательские риски банков. Минфин негативно оценивает эту идею, полагая, что такое страхование лишь повышает риски кредиторов; Федеральная служба страхового надзора (ФССН) указывает, что аналогичная практика спровоцировала ипотечный кризис на Западе. О ситуации в пятницу пишет газета «Коммерсант».

В распоряжении издания оказалась подготовленная АИЖК «Концепция развития системы ипотечного страхования», разработанная в соответствии с поручением президента. В рамках разработки мер по развитию ипотечного жилищного кредитования и повышению доступности ипотечных кредитов планируется ввести новые страховые продукты — страхование ответственности заемщика и предпринимательских рисков кредитора. Продавать эти продукты будет дочерняя страховая компания АИЖК. Предполагается, что практика страхования будет распространена на всех участников ипотечного рынка.

Согласно предлагаемой концепции, уставный капитал страховой компании АИЖК составит до 1,5 млрд рублей. В ее капитале смогут участвовать и другие страховщики, однако доля агентства должна быть доминирующей. Коэффициент риска к капиталу на первом этапе не должен превышать 10 к 1.

Как отмечают авторы концепции, сейчас банки практически не выдают ипотеку с первоначальным взносом менее 30%, в то время как до кризиса на эти кредиты приходилось в среднем 50% от общего объема выдачи. Согласно проведенному АИЖК в первом полугодии исследованию, только 18% потенциальных заемщиков могут потянуть первоначальный взнос в размере более 30% от стоимости жилья, в то время как 10-процентный могут себе позволить до 80% потенциальных заемщиков. По замыслу АИЖК, снизить этот взнос до 10% можно за счет страхования.

Страховка по ипотеке будет предлагаться тем заемщикам, которые первоначально вносят менее 30% от стоимости жилья. При этом если до кризиса банки, предлагавшие продукты с низким первоначальным взносом, устанавливали по ним ставку на 2—3 процентных пункта выше, то стоимость страхования не будет превышать 0,5—0,8% от стоимости кредита, что в итоге обойдется заемщику значительно дешевле, отмечается в документе. Впрочем, застраховать риск невозврата кредита может и сам банк. Как отмечают авторы документа, от этого нововведения выиграют не только заемщики, но и банки, так как в западной практике при страховании ипотечного кредита регуляторы снижают требования по формированию резервов на возможные потери по ссудам. Такой же либерализации авторы проекта ждут и от российского ЦБ.

В настоящий момент заемщики по ипотечным кредитам оформляют страхование жизни, страхование недвижимости от повреждения и титульное страхование. Новые продукты будут страховать риски неплатежеспособности заемщика: компенсация будет выплачена в том случае, если средств от продажи имущества заемщика будет недостаточно для погашения кредита.

Минфин в своем отзыве на проект АИЖК выразил негативное отношение к желанию дочерней страховой компании АИЖК доминировать на этом рынке и напомнил про антимонопольное законодательство. Но главное, предупреждает ведомство, — риски кредитора при обоих видах страхования будут не снижены, а повышены, так как страховые выплаты будут производиться после окончания длительных судебных процедур по взысканию имущества. Не одобрила концепцию и Федеральная служба страхнадзора, указав на то, что отсутствие диверсификации страховых рисков может привести к неплатежеспособности как самого страховщика, так и материнской компании. В конечном счете, полагают в Минфине, с введением новых страховых продуктов при ипотеке можно спровоцировать такие «критические последствия», как ипотечный кризис, что подтверждает зарубежный опыт такого страхования.