Возрождение розничного кредитования в 2010 году начнется с роста потребительских и ипотечных ссуд, говорится в исследовании «Розничное кредитование в России в 2009 году: на низком старте», подготовленном рейтинговым агентством «Эксперт РА». Потребительское кредитование является наиболее технологически простым и легкопродаваемым кредитным продуктом. Его разворачивание возможно в очень короткие сроки, а ставки могут быть достаточно высокими для покрытия всех рисков и обеспечения значительной маржи. Кроме того, отложенный спрос в 2008—2009 годах может оказаться достаточно сильным импульсом для роста потребительских кредитов. Спрос на ипотечные займы подогревается снижением цен на недвижимость (в среднем на 10—20% за 2009 год) при ожидании многими ее скорого подорожания.

По данным исследования, суммарный портфель кредитов физическим лицам банковского сектора за 10 месяцев 2009 года сократился на 10,5%. В первом полугодии 2010 года ожидается небольшой прирост — 5—7% в целом по кредитному портфелю данной категории заемщиков.

«Кризис укрепил позиции крупнейших государственных банков на российском рынке розничного кредитования. Усилить позиции также удалось нескольким банкам за счет слияний и поглощений (например, МДМ-Банк объединился с УРСА Банком, а Восточный Экспресс Банк поглотил Эталонбанк и банк «Движение»). Наибольшее сокращение портфелей кредитов физическим лицам продемонстрировали розничные банки с высокой долей просроченной задолженности», — пояснила руководитель службы рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА» Ирина Велиева.

По мнению аналитиков агентства, наиболее уязвимый сегмент розничного кредитования — автокредиты. Основные их потребители — представители среднего класса, у которых сейчас нет уверенности в сохранении и росте доходов, а приобретать автомобиль в ущерб привычному стилю жизни готовы немногие. «Возбудить» аппетит заемщиков к покупке автомобилей в кредит пытаются и государство, и сами автопроизводители (привлекательные программы кредитования у аффилированных с автоконцернами кредитных организаций). Тем не менее российский автомобильный рынок показал самую негативную динамику среди всех крупных европейских рынков, по расчетам Ассоциации европейского бизнеса, выход продаж автомобилей на докризисный уровень произойдет лишь в 2014 году. Кроме того, до принятия решения о продлении программы субсидирования государством процентной ставки на покупку автомобилей до 600 тыс. рублей большинство банков не будет разворачивать полномасштабное автокредитование.

Существенный эффект программа может дать в случае снятия ограничений по максимальной цене автомобиля и продлении программы в 2010 году, возможно, и дальше (изначально предполагалось, что она завершится в конце 2009-го). Если же этого не произойдет, то снятие ограничений для банков по участию в программе будет похоже на издевательство, констатируют специалисты агентства.