Серьезный риск для банковской системы таится в структуре банковских пассивов, которые были сформированы в период кризиса, считает вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов. О зависимости банков от поведения вкладчиков и путях снижения риска ликвидности он рассказал на пресс-конференции «Рынок банковских вкладов в России: рост в кризис».

По данным ЦБ, до кризиса вклады физических лиц составляли одну шестую часть банковских пассивов, сейчас доля «физиков» увеличилась до одной четвертой. Это означает, что всякая паника вкладчиков окажется в два раза разрушительней той, которая была в 2008 году, потому что банковские вклады сегодня являются «сверхтекучей материей».

Эксперт отметил, что законодательство обязывает банк по первому требованию вернуть вкладчику его деньги. И если 3—4 года назад вкладчик, расторгая договор, терял проценты, то сейчас такого процентного барьера не существует. Кризис заставил банки проявлять большую гибкость, оговаривая специальный процент при изъятии вклада.

По мнению Олега Иванова, одним из путей снижения риска ликвидности на рынке является законопроект о сберегательном сертификате. Отличие сертификата от привычного вклада — соблюдение сроков погашения и увеличенный объем страхования (например, не 700 тыс., а 2—3 млн). Вкладчик не может потребовать погашения сертификата раньше времени, но может распорядиться им как ценной бумагой — заложить и получить кредит. Первая версия такого законопроекта была предложена ассоциацией «Россия», на его основе Минфин и Минэкономразвития подготовили свой вариант, который скоро должен принять законченный вид.

Говоря о структуре банковских пассивов и рисках, которые она несет, Олег Иванов отметил, что кредитные организации сегодня не заинтересованы в притоке средств населения. В кризис многие кредитные организации попали в процентные «ножницы» — депозиты населения, привлеченные по максимальным ставкам, сегодня оказываются слишком дорогими и начинают давить на прибыльность банка. «Говоря бытовым языком, деньги физических лиц банкам не нужны, размещать их безопасным образом негде и некуда. Сегодня кредитные организации столкнулись со стратегически не решаемым парадоксом — они хотят сделать вклады физических лиц непривлекательными, сохранив при этом клиентов», — объяснил Олег Иванов.