Банк России в рамках работы над повышением качества информированности клиентов о предоставляемых им розничных платежных услугах и связанных с ними рисках подготовил рекомендации для кредитных организаций по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее применением. Об этом говорится в письме Банка России от 22 ноября 2010 года № 154-Т, которое опубликовано в среду в «Вестнике Банка России».

ЦБ рекомендует банкам разъяснять клиентам информацию об участии банка-эмитента в системе страхования вкладов (ССВ). Банки должны уведомлять клиента, что средства на счете, открытом для работы с картой, застрахованы в ССВ. При этом клиенту сообщается о том, что в соответствии со статьей 5 закона о страховании вкладов страхованию подлежат только денежные средства клиента, размещенные на банковских счетах, за исключением денежных средств, указанных в части 2 статьи 5 этого закона. Денежные средства, внесенные для расчетов с использованием предоплаченной карты или кредитной карты без использования банковского счета клиента, не подлежат обязательному страхованию в соответствии с законом о страховании вкладов.

Также банкам рекомендуется предоставлять клиентам полный перечень услуг, оказываемых банком-эмитентом посредством банковских карт (например, информировать их об осуществлении на территории РФ и за ее пределами операций по выдаче (приему) наличных денежных средств и операций по оплате товаров (услуг), в том числе с использованием банкоматов, в частности для оплаты услуг операторов мобильной связи, жилищно-коммунальных услуг, и т. д.), уведомлять о комиссиях за эти услуги, а также о мероприятиях, проводимых в целях повышения мотивации держателей карт по совершению безналичных расчетов (программах лояльности).

Клиенты должны быть информированы о местах обслуживания банковских карт (о пунктах выдачи наличных денежных средств, банкоматах и других устройствах банка-эмитента, которые предназначены для совершения операций с использованием платежных карт и конструкция которых не предусматривает прием (выдачу) наличных денежных средств, об интернет-сайте банка-эмитента и т. д.); о способах пополнения банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием карт, а также обо всех комиссиях, взимаемых банком-эмитентом при пополнении клиентом банковского счета; о возможной блокировке карты, происходящей по инициативе банка-эмитента, с пояснением возможных причин, а также о способах ее разблокировки.

Банкам следует держать клиентов в курсе относительно размеров и сроков взимания банком-эмитентом с держателя банковской карты платы за обслуживание банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных и кредитных карт, за выдачу и использование банковской карты (например, комиссии за выдачу наличных средств в банкоматах банка-эмитента, платы за блокировку/разблокировку карты, перевыпуск карты, за услуги мобильного банка, создание индивидуального дизайна банковской карты и т. д.).

Кроме того, клиенты должны знать, какова ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора, предусматривающего совершение операций с использованием карты.

Центробанк также рекомендует банкам заблаговременно уведомлять клиентов об изменении размера комиссий путем размещения информации в местах обслуживания клиентов, на официальном интернет-сайте банка и другими возможными способами (например, посредством рассылки сообщений на электронную почту, СМС-сообщений), в случае если изменение размера комиссий в одностороннем порядке установлено договором, предусматривающим совершение операций с использованием карт. Банк должен предложить клиентам услугу оповещения об операциях, совершенных с использованием карты (например, посредством телефонной связи, СМС-сообщений, электронной почты, почтовой связи и т. д.), а в случае если данная услуга является платной, клиент уведомляется об этом до ее подключения.

Также банкам рекомендуется информировать клиента о моменте исполнения обязательств по кредиту (уплате процентов), предоставленному с использованием карты, и доводить до его сведения оптимальные сроки совершения операций по погашению кредита или процентов по нему с использованием банковской карты во избежание возникновения просроченной задолженности.

Согласно рекомендациям регулятора, банк должен довести до сведения клиента в доступной форме информацию о возможном несоответствии суммы операции, совершаемой с использованием карты, и суммы денежных средств, списанных с банковского счета клиента по данной операции (например, в том случае если операция с использованием банковской карты совершалась в валюте, отличной от валюты банковского счета). Клиенту сообщается о том, что отражение операций по банковскому счету осуществляется на основании подтверждающих операции документов, день поступления которых в кредитную организацию может не совпадать с днем совершения клиентом операций. При этом за счет изменения курсов валют возможно изменение размера суммы денежных средств, подлежащих списанию с банковского счета по операции, совершенной в валюте, отличной от валюты банковского счета.

По запросу клиента кредитная организация разъясняет ему порядок осуществления расчетов между кредитной организацией — эквайером, платежной системой и банком-эмитентом, приведший к списанию суммы денежных средств со счета клиента, который предусматривает совершение операций с использованием карт в валюте, отличной от валюты совершенной операции.