Ипотека не должна обходиться дороже 45% от дохода заемщика в месяц, а если доходы заемщика упадут до соотношения 60%, банк обязан реструктурировать ему кредит. Об этом со ссылкой на интервью главы Агентства по реструктуризации ипотечных кредитов (АРИЖК) Андрея Языкова пишет в среду газета «Ведомости».

«Мы хотим зафиксировать, что ипотеку нельзя выдавать, если месячный платеж превышает 45% от дохода заемщика. Тогда этот платеж будет доступным при любой ставке и любой цене квадратного метра», — заявил Языков в интервью «Прайм», приведя в пример США, где этот показатель не может превышать 31%.

Также АРИЖК предлагает закрепить «безусловное право» на реструктуризацию долгов заемщика, если его платеж по кредиту превысил 60% дохода. Он приводит пример из практики АРИЖК: один западный банк отказывался давать реструктуризацию заемщику, который ранее четыре года исправно платил и погасил половину кредита.

«Банк говорил: «Мы у него квартиру отберем и легко ее продадим по цене, указанной в договоре четыре года назад, — возмущен Языков. — Получается, чем больше долга заемщик погасил, тем легче банк идет на взыскание». Но, чтобы заемщики не злоупотребляли и чтобы реструктуризация «не была бесконечно», интересы кредиторов должны быть защищены другой нормой — как только в результате реструктуризации размер кредита превысит стоимость залога, такую реструктуризацию надо прекращать и ускорять и упрощать процедуру взыскания, в том числе во внесудебном порядке, говорит Языков. Соответствующие поправки в закон об ипотеке находятся сейчас в стадии подготовки, уточнил он.

Сейчас ограничение по размеру платежа в 45% от доходов заемщика содержится в стандартах АИЖК. Большинство же коммерческих банков готовы оставлять заемщику «на жизнь» и треть от его доходов.

«У нас этот коэффициент составляет 45—50%, а до кризиса доходило и до 60%», — комментирует зампред правления банка «Открытие» Игорь Дуда. В банке «ДельтаКредит» на погашение ипотеки также разрешено направлять до 50% дохода, если этот доход — свыше 50 тыс. рублей.

В ВТБ 24 заемщик в зависимости от уровня своих доходов может направлять на погашение ипотеки 45—65% от совокупного дохода на семью, говорит замдиректора департамента ипотечного кредитования Елена Тарасова. Верхняя планка в 65% установлена для заемщиков с ежемесячным доходом свыше 210 тыс. рублей на семью. «Мы исходим из того, что при высоком уровне доходов человек может обеспечить приемлемый уровень жизни, направляя на погашение кредита и более половины доходов», — поясняет она.

«Важно не это соотношение, а размер дохода в абсолютном значении: при высокой зарплате и 90%, направляемые на кредит, могут быть приемлемы», — согласен Дуда. Банкиры считают, что вносить такие ограничения в законодательство «не очень глубокий подход». «Сейчас и так очень большая доля досрочного погашения — уровень доходов заемщиков позволяет им направлять на погашение кредита большую долю, чем они изначально планировали», — говорит Тарасова. Если же будет действовать такое ограничение, то заемщики не смогут брать большие суммы кредитов, полагает она.