За прошедшие 11 месяцев работающие в России банки выдали ипотечных займов на сумму порядка 540 млрд рублей, говорится в обзоре рынка, подготовленном специалистами компании Penny Lane Realty.

«На протяжении примерно восьми месяцев, вплоть до конца лета, банки словно соревновались друг с другом в щедрости, стараясь опередить конкурентов и сделать ипотеку самой доступной, — комментирует директор департамента частного и корпоративного кредитования Penny Lane Realty Роман Строилов. — Однако при ближайшем рассмотрении шквал позитивных новостей не более чем маркетинговый инструмент. Программы с, казалось бы, низкими процентными ставками рассчитаны на клиентов с доходом выше среднего. Это не самая нуждающаяся и одновременно малочисленная категория населения. Банкиры прекрасно понимают, что объем кредитов, выданных «с дисконтом», при заданных условиях будет невелик. В то же время именно граждане, остро нуждающиеся в улучшении жилищных условий, не охвачены доступной ипотекой. Кредиты по-прежнему недоступны для 70% населения».

«Игрой цифр» называет эксперт и данные АИЖК о снижении доли просроченных платежей. По словам Строилова, «в 2011 году просрочек вовсе не стало меньше, просто суммарный объем выдаваемых кредитов возрос, и на его фоне объем долгов перед банками выглядит менее значительным. К тому же среди «плохих» кредитов на 0,5% увеличилась доля с просрочкой от 91 до 180 дней, и на 1,3% — с просрочкой свыше 180 дней».

Пытаясь защитить заемщиков, Госдума в декабре 2011 года значительно изменила законопроект «О залоге». По новым правилам банк больше не может потребовать с клиента доплаты, если он перестал платить по кредиту и отдал кредитору квартиру, даже если ее стоимость гораздо меньше суммы накопившегося долга. Новшество может привести к повышению ставок по кредиту и увеличению размера первого взноса при покупке жилья.

«С ипотечного рынка постепенно «вымываются» некогда сильные игроки, — отмечает Строилов. — Понятно, что чем ниже конкуренция, тем хуже условия предложений, а с глобальной точки зрения, это пагубно влияет и на всю банковскую систему в России, и на инвестиционный климат».

Еще один тревожный сигнал — рост ставки рефинансирования. Ранее на протяжении почти двух лет ставка стабильно снижалась, ее рост в 2011 году указывает на то, что ипотечные кредиты вновь подорожают.

Незначительные корректировки программ, отказ от ряда распиаренных ранее спецпердложений говорят о том, что уже скоро «ипотечная петля» может затянуться, отмечают эксперты компании.

Например, АИЖК уже повысило ставки по одной из своих ипотечных программ «Стимул» до 6,6—9,5% годовых в рублях вместо ранее действовавших 7—8,75%. Сбербанк в IV квартале увеличил ставки сразу по двум жилищным программам: «Гараж» и «Строительство жилого дома» — на 0,5—0,75% годовых в рублях. В сентябре Сбербанк свернул набравшую популярность программу «8-8-8», а с нового года закончится действие еще одного востребованного предложения — «В десятку!». Другой ключевой игрок на рынке ипотеки — ВТБ — пока не поднял ставки, но официальный представитель структуры уже выступил с заявлением о том, что в будущем году стоимость рисков в РФ по долгосрочным кредитам вырастет с нынешних 100 базисных пунктов до 150—180.

«Сегодня банкиры работают в режиме ручного регулирования, чутко реагируя на общемировую экономическую ситуацию, политическую обстановку в стране и другие факторы, — отмечает Строилов. — Увы, сегодня даже крупнейшие игроки ипотечного рынка не уверены в перспективах российской экономики (об этом свидетельствует нежелание выдавать длинные кредиты на 10—15 лет на доступных условиях). Вероятность того, что уже в 2012 году рынок ожидает повышения процентных ставок и ужесточения условий андеррайтинга, очень высока».