Непростая ситуация на финансовом рынке отразилась на новогодних предложениях российских банков. На фоне дефицита ликвидности они встречают Новый год большим количеством спецпредложений по вкладам и скромным — по кредитам, обращает внимание «Коммерсант».

Как отмечает издание, среднестатистическое новогоднее предложение по вкладам у тех банков, у которых оно есть, выглядит следующим образом. Разместить новогодний вклад предлагается на 3, 6 и 12 месяцев. Минимальная сумма колеблется от 5 тыс. до 100 тыс. рублей, новогодняя ставка составляет 7,5—12% годовых, что отличается от условий по стандартным продуктам на 1—3 процентных пункта. Впрочем, с учетом кризисного опыта банки, предлагая клиентам в канун Нового года повышенные ставки по депозитам, в этом году подстраховались от чрезмерных расходов по ним в будущем. Так, из 19 банков, которые проводят акции по депозитам, лишь десять игроков позволяют клиентам пополнять такие вклады.

Что касается новогодних спецпредложений по кредитам, ставки по ним в сравнении со среднерыночными ниже на 6—8 п. п., как и в предыдущие несколько лет. По некоторым продуктам есть отсрочка платежа. Так, ряд банков продвигают свои кредитные карты с длинным льготным периодом до 120 дней в первый год, во время которого кредит можно погасить без уплаты процентов. Таким образом, заемщик может погасить кредит за счет бонусов и 13-х зарплат, которые многие получают уже после Нового года, в I квартале.

Впрочем, неценовые условия таких кредитов зачастую таковы, что воспользоваться преимуществами этих продуктов сможет не всякий клиент, согласившийся их приобрести. Так, например, Московский Кредитный Банк дает новогодние «Сказочные» кредиты в размере до 3 млн рублей под 10% годовых (при стандартных 16—24%), но только своим зарплатным клиентам, которые одновременно должны быть его добросовестными заемщиками. Трехмесячную отсрочку платежа по кредиту наличными предлагают Азиатско-Тихоокеанский Банк (правда, всем, кроме москвичей) и банк «Восточный Экспресс» (но с платным выпуском карты и ставкой от 20,5% годовых). Ханты-Мансийский Банк в канун Нового года снизил ставку по ипотеке до 10,9% годовых при обычных для него 12,5%, однако такая ставка действует, лишь если кредит берется на жилье в Санкт-Петербурге, а первоначальный взнос по нему — 50%.

Отдельную категорию новогодних кредитных спецпредложений составляют всевозможные лотереи и розыгрыши для тех клиентов, которые активно расплачиваются кредитками. Тем самым банки не увеличивают для себя финансовые риски, поскольку выигрыши в таких лотереях нечасты, и одновременно поддерживают необходимый темп прироста кредитного портфеля. Так, банк «Русский Стандарт» разыгрывает автомобили Audi A4 и планшетники между пользователями своих кредитных карт, Райффайзенбанк — билеты на шоу Cirque du Soleil и денежные призы.

Также некоторые банки под Новый год предлагают гарантированные подарки к стандартным продуктам. По мнению экспертов, такие акции вряд ли способны заинтересовать потенциальных новых клиентов, но могут укрепить лояльность уже существующих.

Как показал проведенный «Коммерсантом» опрос, из топ-50 банков, лидирующих по объему розничного бизнеса, только 19 игроков проводят полноценные новогодние акции по депозитам и лишь девять — по кредитам. При сборе и анализе этих данных в качестве новогодних предложений учитывались новые банковские продукты со специальными условиями, которые предлагаются банками клиентам в период с 1 октября по 29 февраля.

Прочие продукты, которые опрошенные банки, отвечая на запрос газеты, позиционировали как новогодние, по сути таковыми не являются. Они представляют собой либо стандартные продукты с незначительными подарками для клиентов, либо стандартные продукты с несколько измененными ценовыми условиями (например, с чуть увеличенными ставками по депозитам). «На фоне волатильной ситуации с ликвидностью банки используют праздничный период для привлечения вкладов. Они могли бы это сделать и в другое время, но таким образом им удастся избежать репутационных рисков», — поясняет аналитик ИК «Совлинк» Ольга Беленькая. Попытки выдать повышение ставок по вкладам за новогоднюю акцию в этом году на фоне непростой ситуации с ликвидностью достаточно распространены. Так, например, в колл-центре одного из банков признались, что акция по вкладу, заявленная в рекламе как новогодняя, на самом деле таковой не является, «банк просто повысил процент по существующим стандартным вкладам на неограниченный срок».

Особенным канун этого Нового года стал и на кредитном рынке. Кредитных спецпредложений практически нет, что логично в условиях напряженности на финансовом рынке. Однако этот факт банки предпочитают тщательно скрывать, выдавая за новогодние продукты акции, которые многие игроки проводят в течение всего года. Например, Ситибанк с 1 декабря предлагает возвращать на вновь оформленную кредитную карту 5% от суммы покупок в супермаркетах и выиграть призы. Такие акции банки проводят в течение всего года. «Траст» и Промсвязьбанк делают скидки на комиссию за зачисление кредитных средств на счет, притом что Промсвязьбанк собирается их отменить уже со следующего года. А Банк Москвы позволил своим зарплатным клиентам брать кредиты до 65 лет.

Отличительной особенностью нынешнего предновогоднего банковского сезона является и то, что многие банки и вовсе проигнорировали сезон новогодних акций для клиентов. При этом те, кто не предлагал новогодних депозитов демонстративно, объясняли это тем, что «не испытывают затруднений с ликвидностью и в допсредствах не нуждаются». Отсутствие новогодних кредитных предложений большинство игроков объяснили тем, что «конец года и так высокий сезон для кредитования благодаря стараниям ретейлеров».

Уклон банков в сторону розыгрышей и лотерей вместо реальных скидок по кредитам свидетельствует о том, что и в следующем году банки не перейдут к активному кредитованию, считают эксперты. «Сейчас активно кредитуют только те, кто боится резкого снижения темпов прироста кредитного портфеля в начале следующего года и стремится выдать кредиты «наперед», чтобы оптимизировать структуру баланса», — считает гендиректор «Интерфакс-ЦЭА» Михаил Матовников.

«Коммерсант» также указывает на то, что в крупнейших странах Западной Европы рождественских банковских акций на порядок меньше, а потребители гораздо больше внимания обращают на спецпредложения от ретейлеров и производителей товаров широкого потребления. Впрочем, это не означает, что там вовсе нет специальных рождественских и новогодних акций от банков. Особенно активно банки пытаются заполучить деньги в Германии, где экономическая ситуация заметно лучше, чем в большинстве других европейских стран. Так, например, Frankfurter Sparkasse предлагает 5% годовых для всех, кто с 24 октября по 31 декабря 2011 года откроет вклад на сумму до 15 тыс. евро на срок не менее 6 месяцев. Обычные ставки по срочным вкладам в этом банке составляют 0,5—1,5%.

Испанский Santander, который в последнее время ведет в Германии агрессивную маркетинговую политику, предлагает всем, кто оформит до конца года кредитную карту, льготные условия по ее обслуживанию — 0% штрафных санкций за превышение допустимого кредитного лимита, тогда как обычная штрафная санкция составляет 14%. Специальную новогоднюю акцию по распространению кредитных карт на льготных условиях в Германии проводит и британский Barclays — он предлагает всем, кто оформит кредитку до 31 декабря, 20 евро на счет в подарок и 0% комиссии за обслуживание в первый год. Кроме того, в Германии банки устраивают рождественские лотереи, в которых можно выиграть смартфоны iPhone или HTC Sensation, планшет iPad, заправочную карту Shell и другие ценные призы.

Британский HSBC не теряет надежды привлечь к себе новых клиентов и в своей родной Великобритании. Всем, кто ранее не обслуживался в этом банке, он предлагает открыть депозит на 12 месяцев на сумму от 2,5 тыс. фунтов под 6% годовых. Стандартный доход по срочным вкладам для британских клиентов HSBC составляет 1,5—3%.

Во Франции банки сейчас особенно активно пытаются распространять услуги интернет- и мобильного банкинга. Так, например, BNP Paribas предлагает до 1 января через Интернет открыть депозит «Каникулы» с невысокой годовой ставкой — 1,5% годовых, — но с 12-процентной скидкой при оплате проживания в отелях или апартаментах через сайт турагентства, принадлежащего оператору железных дорог SNCF, а также 50 евро в подарок при покупке на том же сайте спецпредложения «авиаперелет плюс проживание в отеле» или «авиаперелет плюс отель плюс аренда автомобиля» на сумму не менее 700 евро. Кроме того, всем, кто откроет данный онлайн-вклад, банк до 1 января дарит скидку в 70 евро при оплате проживания на горнолыжном курорте. ING Direct — интернет-банк, входящий в голландскую финансовую группу ING, — дарит своим клиентам во Франции 30 евро на счет при открытии ими до 31 декабря золотой карты Master Card. Кроме того, онлайн-банк не будет взимать комиссию за ряд операций по этой кредитке.