Минэкономразвития РФ и Агентство по ипотечному жилищному кредитованию подготовили предложения по снижению банковских рисков при выдаче ипотечных кредитов и отправили их в правительство на имя премьера Дмитрия Медведева. Как уточняют «Известия», ведомства предлагают ввести послабления для банков, но только при наличии ипотечного страхования. Иными словами, договор должен покрывать либо ответственность заемщика, либо предпринимательский риск самой кредитной организации. Обе эти страховки сейчас факультативны — обязательным по закону «Об ипотеке» является только страхование залога (жилья) от частичного или полного уничтожения.

На рынке есть и другие виды страховок, которые оформляются по согласованию заемщика и банка, — например, страхование жизни и здоровья заемщика или страхование его титула (права собственности). Идея МЭР и АИЖК в том, чтобы в зависимости от наличия необязательных договоров — страхования ответственности заемщика или предпринимательского риска кредитора — ввести дифференциацию требований к созданию резервов на случай возможных потерь, поясняет издание. Эти страховки, считают в ведомствах, могут быть отнесены к обеспечению I категории качества. В результате будут снижены требования к объемам резервирования банков.

При этом в предложениях ведомств отмечается возможность установить критерии для страховых компаний — в зависимости от них при оформлении страховки банк может рассчитывать на снижение требований по резервированию. Среди таких критериев могут быть наличие у страховщика инвестиционного рейтинга определенного уровня, а также отсутствие аффилированности с банком, выдавшим ссуду. Кроме того, при наличии указанных страховок предложено применять пониженный коэффициент (0,7) при расчете норматива достаточности капитала.

Инициатива МЭР и АИЖК направлена не столько на увеличение количества ипотечных кредитов, сколько на повышение их качества. Гендиректор Страховой компании АИЖК Андрей Языков отмечает, что в условиях роста рынка ипотечного кредитования после кризиса и смягчения банками отношения к рискам уровень последних существенно возрастает. Этому же способствует, по его словам, и погоня менеджеров банков за бонусами и долей рынка.

Поэтому ипотечный страховщик в качестве независимой третьей стороны будет оценивать вероятность погашения наиболее высокорисковых кредитов и нести финансовую ответственность по возникающим по ним убыткам, указывают в СК АИЖК. «В связи с этим предлагается к обсуждению возможность учитывать ипотечное страхование как инструмент снижения кредитного риска по ипотечным ссудам», — говорит Языков.

Как подчеркивается, это позволит обеспечить более гибкий и сбалансированный подход к регулированию нормативов резервирования и достаточности капитала. В результате банки смогут высвободить средства для увеличения объемов ипотечного кредитования при сохранении должного контроля рисков.