Бурный рост потребительского кредитования в ряде банков вызывает тревогу. Не обеспеченный должной банковской дисциплиной и риск-менеджментом, он резко увеличивает риски сохранности средств клиентов и вкладчиков таких банков. Это привлекает более пристальное внимание регулятора, говорит руководитель главной инспекции кредитных организаций ЦБ Владимир Сафронов.

Как пишут «Ведомости», за 2,5 года задолженность по портфелям однородных ссуд, предоставленных физическим лицам, выросла в 4,5 раза. При этом некоторые банки, не особо заботясь о выстраивании системы управления рисками, соответствующей резко возросшим объемам операций, создают схемы, имеющие целью замаскировать возрастающие кредитные риски, исказить реальную ситуацию в кредитном учреждении, уверяет Сафронов. Этим банкам уделяется дополнительное внимание регулятора.

Выявляются кредитные организации, которые осуществляют фиктивные операции на рынке розничного кредитования. При этом фиктивность сделок устанавливается инспекторами в том числе на основе информации, получаемой из других государственных органов и ведомств, включая правоохранительные органы, говорит Сафронов. Он приводит примеры: иногда кредиты выдаются физическим лицам по недействительным или утерянным паспортам, а также лицам, находящимся в местах лишения свободы (то есть тем, кто реально не мог обратиться за кредитом). Нередки случаи выдачи ссуд физическим лицам без какой-либо оценки заемщика, в лучшем случае заемщик предоставляет только паспорт. Выданные таким образом ссуды банки формируют в пулы и продают другим банкам.

«Поэтому мы также планируем уделить пристальное внимание кредитным организациям — покупателям этих пулов», — говорит Сафронов. Повышенное внимание ЦБ к розничному кредитованию вызвано тем, что корпоративный бизнес более понятен для регулятора, уверены два банкира. ЦБ сейчас тяжело выявить, кто быстро растет в рознице из-за бизнес-модели, а кто — для сокрытия реального качества активов, поэтому он «действует против всех», считает один из них.

Некоторые кредитные организации применяют при выдаче потребкредитов новые банковские технологии, такие как дистанционное кредитование заемщиков. В ряде банков, специализирующихся на кредитовании населения, ссуды (порой ничем не обеспеченные) выдаются за счет средств вкладчиков. Эти банки предоставляют удобную форму обслуживания (выпуск универсальных банковских карт, объединяющих функции кредитования, расчетов и депозитных вкладов), а также разветвленную сеть обслуживания, интегрированную в широкий комплекс услуг, в том числе небанковских. «Вместе с тем мы понимаем, что подобного рода операции несут повышенные риски, которые в случае ухудшения экономической ситуации могут существенно возрасти. Внимание регулятора к этим проблемным вопросам может принести ряду банков дополнительную нагрузку инспекционного присутствия, признает Сафронов: «Хотя отдельные кредитные организации уже сегодня жалуются на избыточную инспекционную нагрузку, думаю, что эти жалобы необоснованны».

Между тем в ряде кредитных организаций ЦБ действительно вынужден проводить проверки достаточно часто, признает Сафронов. Это те кредитные организации, которые пытаются закрыть проблемы путем использования фиктивных сделок, теневых схем, постоянно трансформируя одни некачественные активы в другие в напрасных попытках представить их регулятору качественными. Таким образом, эти кредитные организации сами определяют для себя режим повышенного внимания к их рискованной деятельности. «В данном случае претензии и критика в части избыточности инспекционной нагрузки лишены основы», — убежден Сафронов.