В депозитных портфелях Сбербанка, ВТБ 24 и Россельхозбанка превалируют вклады разной срочности, свидетельствует исследование по рынку частных вкладов за первое полугодие, подготовленное банком «Тинькофф Кредитные Системы». Так, на 1 июля у Сбербанка наибольший объем вкладов приходится на срок от года до трех лет — 64,9% (3,23 трлн рублей); у ВТБ 24 более половины срочных вкладов — 50,64% (392 млрд) — приходится на депозиты на три года и более; РСХБ предпочитает вклады до года — на них приходится 88,9% портфеля (122 млрд), приводит информацию ТКС Банка «Коммерсант». Данные приведены без учета средств физических лиц на счетах; вклады до востребования выделены в отдельную категорию, их доля у всех трех госбанков невелика: у Сбербанка равна 0,8%, у ВТБ 24 составляет 0,53%, у РСХБ — 2,75%.

Причины столь разного подхода к срокам привлечения депозитов физических лиц кроются в различном положении госбанков и значении для них вкладов граждан как источника фондирования. «Мы при анализе рынка вкладов не делаем разбивки по срочности вкладов у отдельных игроков рынка, — отмечает заместитель гендиректора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников. — Думаю, тот факт, что превалирующие доли в депозитных портфелях госбанков занимают вклады на разные сроки, объясняется разницей в доступе к фондированию».

Россельхозбанку, который фактически является институтом развития и регулярно получает длинные госсредства, вклады населения дают возможность закрыть какие-то краткосрочные разрывы ликвидности, поэтому РСХБ не ориентирован на привлечение средств на долгий срок, предполагает Мельников. Получить комментарии в пресс-службе РСХБ «Коммерсанту» не удалось. Однако слова эксперта подтверждают статистические данные. Так, на 1 июля доля средств населения в пассивах РСХБ составляла всего 4,9% (157,2 млрд рублей). «К тому же РСХБ — один их крупнейших игроков на рынках капитала, 10% пассивов банка составляют долговые ценные бумаги, — отмечает главный экономист АФК «Система» Евгений Надоршин. — У ВТБ 24 и Сбербанка на долговые ценные бумаги приходится около 2% и 1,5% соответственно».

ВТБ 24 является розничным банком, и для него средства населения — наиболее важный источник фондирования, поэтому он ориентируется на длинные сроки привлечения, указывают эксперты. Доля средств населения в пассивах у ВТБ 24 значительно выше, чем у других госбанков, и составляет, по данным на 1 июля, 41,4%. «ВТБ 24 всегда был заинтересован в привлечении денег на срок от трех до пяти лет, так как мы типично розничный банк, кредитующий население на длинные сроки, в том числе предоставляющий ипотеку», — не скрывает вице-президент ВТБ 24 Юлия Деменюк. «Привлекать средства на долгий срок ВТБ 24 позволяет и его целевая аудитория — обеспеченные граждане, которые готовы размещать средства на такие сроки, — указывает Надоршин. — У Сбербанка и РСХБ несколько другая целевая аудитория, предпочитающая менее долгосрочные инвестиции».

У Сбербанка доля средств населения в пассивах в несколько раз выше, чем у РСХБ, но вдвое ниже, чем у ВТБ 24, — 20,7%. То, что Сбербанк предпочитает привлекать депозиты граждан на средние сроки, объясняется наличием альтернативных источников более длинных и более коротких средств. Исторически Сбербанк имеет большой объем длинных средств населения за счет того, что большинство граждан получают пенсии на счета в Сбербанке. «Значительный объем этих средств не изымается, то есть является долгосрочным бесплатным ресурсом для банка, поэтому ему нет необходимости переплачивать за длинные вклады», — отмечает Мельников. С другой стороны, имея диверсифицированную структуру бизнеса, Сбербанк, в отличие от ВТБ 24, привлекает короткие средства корпоративных клиентов, которые также дешевле розничных депозитов, добавляет Надоршин. По словам члена правления Сбербанка Антона Карамзина, кредитная организация, привлекая средства населения, ориентируется на разные факторы, такие как ситуация с ликвидностью и потребность в деньгах определенной срочности.