Неполное страховое покрытие высокодоходных вкладов может снизить устойчивость российской банковской системы, говорится в очередном бюллетене Центра развития НИУ ВШЭ «Новый КГБ (комментарии о государстве и бизнесе)».

На прошлой неделе на совещании у премьер-министра Дмитрия Медведева обсуждался вопрос о повышении максимальной суммы страхового возмещения по вкладам физлиц в банках с нынешних 700 тыс. до 1 млн рублей. Вместе с тем ЦБ не исключает введения неполной страховки (франшизы) по высокодоходным вкладам: если гражданин делает вклад по ставкам, завышенным против рынка, то в этом случае банк должен будет уведомить о неполной выплате страховки.

Повышение размера страхового покрытия, по мнению экспертов ВШЭ, может привести к перетоку большого числа вкладов из крупных государственных банков в кредитные организации, предлагающие более выгодные условия. «Неудивительно, что госбанки, привыкшие жить в тепличных условиях, пытаются нейтрализовать нежелательные для себя последствия», — говорится в документе.

Наиболее действенным способом такой нейтрализации, по мнению экспертов, может стать создание условий, когда будет ослаблена сама система страхования вкладов, в том числе через ограничение выплат по высокодоходным вложениям.

Вариант, предполагающий выплату всей основной суммы вклада, но без начисленных процентов, в документе назван неприятным для вкладчика, но необходимым.

«Например, банк, пытающийся расширить свою клиентскую базу, может предлагать вклад с ежедневной капитализацией процентов, или, как это практиковалось в момент острой фазы кризиса, выплачивать проценты сразу же при открытии вклада», — отмечают эксперты Высшей школы экономики.

В то же время реализация радикального предложения, в котором идет речь о неполном страховом покрытии даже основной суммы вклада, по мнению авторов исследования, будет иметь серьезные негативные последствия.

Такая система существовала в России до кризисного октября 2008 года, когда полностью покрывались страховкой только первые 100 тыс. рублей, а все, что сверху, выплачивалось с 10-процентным дисконтом, но в пределах 400 тыс. рублей. Как отмечают авторы доклада, такая система не ограждает банки от «набегов» вкладчиков при наступлении малейших угроз.