Главы пяти российских банков, лидирующих в потребительском кредитовании, — Хоум Кредит Банка, ОТП Банка, банка «Тинькофф Кредитные Системы», «Русского Стандарта» и «Ренессанс Кредита» — официально обратились к главе ЦБ РФ Сергею Игнатьеву с просьбой смягчить регулирование этого сектора. Соответствующее письмо, которое, согласно отметке Банка России, было получено 2 ноября, оказалось в распоряжении газеты «Коммерсант».

В частности, банкиры просят ЦБ пересмотреть свою позицию относительно ужесточения подходов к оценке рисков, указывая, что это может привести к сокращению кредитования банками населения в целом и уходу этого направления бизнеса в теневой сегмент. «При снижении активности банковской розницы и сохранении высокого потребительского спроса граждане будут вынуждены обращаться к альтернативным источникам кредитования (микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды), предлагающим соответствующие услуги по более высоким ставкам, — предостерегают банкиры. — В результате вместо цивилизованного и подконтрольного рынка банковских услуг население получит услуги худшего качества и с меньшим уровнем правовой защиты».

Подобного единства коммерческих банкиров не наблюдалось уже давно, обращает внимание «Коммерсант». Банкиров мотивировала настойчивость ЦБ в изменении ситуации на стремительно растущем рынке потребкредитования (кредиты наличными, POS-кредиты — кредиты на приобретение товаров в торговых сетях, карточные кредиты). Как говорится в письме, негативные последствия ужесточения регулирования в этом сегменте тем более вероятны, что изменения, вводимые ЦБ, носят комплексный характер. Банкиров беспокоит двукратное повышение резервирования по необеспеченным розничным ссудам с 1 марта 2013 года, одновременное введение повышенных коэффициентов риска по таким кредитам в зависимости от размера их полной стоимости для заемщиков, а также повышение величины операционного и рыночного риска с апреля следующего года и накладывающийся на это возврат ЦБ права ограничивать сверху ставки по депозитам граждан, за счет которых финансируют свой кредитный бизнес многие игроки.

От внедрения этих мер в первую очередь пострадают банки, работающие в сегменте POS-кредитования, как обладающие меньшей мобильностью в изменении своих продуктов. Причины этого — необходимость согласования линейки кредитов с торговыми сетями и уплаты им части своих доходов. Комиссии торговых сетей за право банков кредитовать в них могут составлять 5—10% от оборота банка в сети, что равнозначно 10—20% годовых, подтверждают участники этого рынка опасения своих коллег. В такой ситуации предложенные ужесточения могут «сделать POS-бизнес абсолютно нерентабельным» и «радикально повлиять на устойчивость кредитных организаций с высокой долей POS-кредитов в портфеле», уверены авторы письма. По данным на 1 октября, все банки, главы которых подписали письмо в ЦБ, имеют довольно высокий уровень достаточности капитала (Н1): Хоум Кредит Банк — 12,88%, «Ренессанс Кредит» −13,02%, ТКС Банк — 13,72%, ОТП Банк — 16,67%, «Русский Стандарт» — 14,35% (по данным отчета эмитента на 1 июля) при минимально допустимых 10%. Официально комментировать свои опасения газете подписанты отказались. Однако в неофициальной беседе некоторые из них признали, что если ужесточения вступят в силу, достаточность капитала может снизиться на 1,5—4 процентных пункта в зависимости от банка, то есть у многих — до критичного уровня.

Чтобы не допустить столь радикальных последствий, банкиры предлагают ЦБ отсрочить введение ужесточений по резервам на вторую половину 2013 года и начало 2014-го, чтобы у них было время на разработку новых продуктов и увеличение капитала. Кроме того, предлагается не применять повышенные коэффициенты риска по кредитам заемщикам с положительной кредитной историей, а по остальным кредитам изменить порядок расчета их полной стоимости. Ее предлагается считать исходя не из ожидаемых, а из фактических поступлений по ссудам (то есть исключив из расчета платежи по необслуживаемым ссудам). Это должно снизить применяемые банками коэффициенты риска, а значит, и нагрузку на их капитал. Свои предложения банкиры предлагают обсудить на встрече с руководством ЦБ.

Банкиры, не участвовавшие в подготовке письма, коллег поддерживают. По мнению участников рынка, с учетом риска снижения устойчивости банков, где аккумулирована существенная часть вкладов населения (369 млрд рублей, что больше, чем в фонде страхования вкладов — 189 млрд), было бы странно не прислушаться к их позиции.

Оценивая сам факт обращения представителей крупнейших игроков в сегменте экспресс-кредитования, зампред Банка России Михаил Сухов сообщил следующее: «Аргументы против ужесточений в регулировании, изложенные в письме, отражают характер бизнеса этих банков, который нас как раз и настораживает». При этом, по его мнению, ряд аргументов, приведенных банкирами, свидетельствует о преувеличенной оценке ими своих рисков. «В частности, ограничение максимальных ставок по депозитам не будет затрагивать финансово устойчивые банки, а повышение операционных рисков с 1 апреля вводится в аналитических целях и пока не будет влиять на достаточность капитала», — отметил он. Комментировать конкретные предложения банкиров Сухов не стал, сообщив, что ответ авторы письма получат в установленном порядке.