Банкам придется включать в расчет полной стоимости кредита страховые тарифы. «Мы собираемся уточнить порядок расчета полной стоимости кредита, включив в него тарифы по договорам страхования, заключение которых заемщиком выступает фактически условием предоставления потребительских кредитов», — сообщил «Ведомостям» через пресс-службу первый зампред ЦБ Алексей Симановский. Так обеспокоенный бурным ростом высокорискового потребительского кредитования регулятор хочет предупредить возможное занижение банками эффективных ставок кредитования.

В этом году розничное кредитование выросло более чем на 40%, а быстрее всего — потребкредиты и кредитные карты. В следующем году ЦБ ожидает такого же роста.

С марта 2013 года ЦБ собирается повысить резервные требования по потребительским кредитам. Коэффициенты риска (с ними связаны отчисления) будут зависеть от процентных ставок: от 1,1 для ссуд под 25% годовых в рублях (20% — в валюте) до 2,5 для кредитов дороже 60% (30% — в валюте).

Это ударит по прибыли и капиталам банков, специализирующихся на таком кредитовании: Симановский оценивал сокращение норматива достаточности капитала (Н1) в 0,5—1 процентный пункт.

В ответ на ужесточение требований банкам, вероятно, придется снизить ставки, что они могут компенсировать повышением комиссий, в частности по связанным страховым продуктам, предупреждали недавно аналитики Райффайзенбанка. ЦБ хочет затруднить это.

Страхование является добровольным и не учитывается при расчете полной стоимости кредита. Но минимум 50% кредитов наличными и в магазинах выдается с договором страхования заемщика, говорит управляющий партнер Frank Research Group Юрий Грибанов. Речь идет о страховании жизни, трудоспособности, занятости и товара, перечисляет он: «В результате при ставках 30—35% годовых страхование добавляет еще около 5%». Банкам это приносит ощутимый доход, следует из их отчетов по МСФО. «Страхование стало очень серьезным источником дохода — банки снижают ставку по кредитам, а страховка позволяет компенсировать это, поскольку страховых случаев очень немного», — объясняет участник рынка.

Представители Хоум Кредит Банка, «Ренессанс Кредита» и «Русского Стандарта» не стали обсуждать действия банков в случае изменения формулы ЦБ. Кредитные специалисты научились доносить до клиентов преимущества страхования, рассказывал менеджер Хоум Кредит Банка: «Люди понимают, что, если в их жизни что-то случится — они потеряют работу или серьезно заболеют, — страховая компания возьмет погашение кредита на себя».

При этом подавляющее большинство клиентов оформляют страховку в кредит, то есть страховая премия прибавляется к размеру кредита, увеличивая его.

Банк «Тинькофф Кредитные Системы» новация ЦБ не затронет, ведь он не ставит условием выдачи кредиток — наличие страховки, надеется представитель банка Олег Анисимов; к тому же страховку можно «в любой момент отключить — например, через интернет-банк». То же говорят и представители других банков — лидеров рынка потребкредитования.