Идея сделать банковские вклады граждан залогами по кредитам зафиксирована в «Концепции повышения доступности розничных финансовых услуг и развития микрофинансирования на период 2012—2016 годов». Документ разработан Национальным партнерством участников микрофинансового рынка (НАУМИР) при участии Ассоциации российских банков, Ассоциации региональных банков России и НП «Национальный платежный совет». В настоящее время концепцию рассматривают в Центробанке и Минфине.

По сведениям «Известий», в документе говорится о необходимости «закрепить на законодательном уровне возможность залога средств на банковском счете». По замыслу авторов идеи, вклады могут стать привлекательным обеспечением для кредитных организаций. Клиент, открывая в банке вклад, получает определенную доходность, а если ему понадобится кредит, предоставляет в качестве залога средства, размещенные на депозите. Расторгать договор банковского вклада не нужно — он просто становится обеспечением по ссуде.

По мнению президента Ассоциации региональных банков России Анатолия Аксакова, такой механизм выгоден и для банков, и для граждан. Первые получат право списывать средства со счета заемщика при невозврате кредита, не теряя времени и средств на реализацию залога. А клиенту будет проще получить кредит: поскольку банк его уже идентифицировал, при оформлении потребуется минимум документов, а также существенно сократится срок принятия решения по кредитной заявке. К тому же процентная ставка по такому займу будет ниже, чем по действующим кредитам.

Между тем для превращения вкладов клиентов в залог нужно внести соответствующие изменения в Гражданский кодекс. Как раз здесь и возникают проблемы. Действующая редакция ГК обязывает банк вернуть вкладчику его средства по первому требованию и в полном объеме. Из этого можно сделать вывод, что кредитные организации не вправе использовать доверенные им средства для погашения долга вкладчиков. Законопроект о безотзывных депозитах, который не позволит снимать средства со счета до окончания срока действия договора, будет принят только в 2013—2014 годах.