Доля кредитов предприятиям должна составлять не менее 50% ВВП. Такая установка на 2020 год содержится в проекте стратегии развития финансового сектора РФ, подготовленном Ассоциацией региональных банков России и рейтинговым агентством «Эксперт РА».

Сегодня доля кредитов предприятиям (крупным, средним и малым) по отношению к общему объему экономики составляет 34%, напоминают разработчики документа.

Поддержать кредитную активность банков в приоритетных отраслях предлагается за счет долгосрочного рефинансирования. Это поможет быстрее преодолеть стагнацию и обеспечит структурные сдвиги в экономике, уверены стратеги. Подчеркивается, что для снижения инфляционных рисков при долгосрочном рефинансировании важно также вводить для участвующих в программе банков дополнительные ограничения на операции на рынках, отличных от рынка корпоративного кредитования.

В то же время разработчики финстратегии-2020 считают важным расширение господдержки кредитования малого и среднего бизнеса: это, в частности, создаст предпосылки для снижения концентрации крупных кредитных рисков в банковской системе. Пока же, как отмечается, объемы поддержки предприятий этого сегмента за счет МСП Банка и системы гарантийных фондов остаются небольшими, хотя наблюдается положительная динамика и идет постоянное обновление продуктовой линейки.

Для расширения роли МСП Банка, по мнению авторов стратегического документа, требуется смещение текущих приоритетов. Сейчас акцент делается на финансирование инноваций и модернизаций, а это значительно сокращает число потенциальных заемщиков. Вместо этого эксперты предлагают контрциклический механизм: более широкое кредитование всех заемщиков в кризисных условиях и ограничение перечня финансируемых отраслей в период экономического роста.

Также предлагается ввести возможность рефинансирования в Банке России под залог кредитов, предоставленных в рамках программ МСП Банка либо обеспеченных поручительствами гарантийных фондов.

В результате этих и других мер авторы стратегии рассчитывают к 2020 году увидеть двукратный рост доли кредитов малому бизнесу по отношению к ВВП (с 8% хотя бы до 16%) и увеличение доли кредитов МСБ в совокупном портфеле банковских кредитов нефинансовым организациям не менее чем до 35% с текущих 23%.

Вместе с тем эксперты считают, что для поддержания рентабельности банковского сектора важно в том числе создать благоприятные условия для роста комиссионных доходов. «Замедление экономики, насыщение ключевых кредитных сегментов и новации в регулировании снижают потенциал по наращиванию процентных доходов, что будет негативно отражаться на рентабельности сектора», — предупреждают экономисты.

Сегодняшнюю долю комиссионных доходов кредитных организаций они оценивают максимум в 20%, в то время как в развитых странах она может доходить до половины всех получаемых банком доходов. Авторы документа подчеркивают, что «комиссионные доходы более устойчивы к кризисным явлениям».

Одну из проблем стратеги видят в том, что отдельные комиссии, распространенные до кризиса 2008—2009 годов (например, за открытие и ведение ссудного счета), оказались «под запретом», что привело к массовым судебным разбирательствам и убыткам банков. Идеальный, по представлению экспертов, вариант — формирование законодательной базы, разрешающей предоставление таких платных услуг, но ограничивающей максимальный размер комиссий.

Наиболее близок к монетизации рынок интернет-банкинга, который пока в основном бесплатен для физлиц. Также перспективным направлением эксперты называют банковские гарантии, отмечая, что развитие государством этого рынка способно стимулировать рост комиссионных доходов (за выдачу гарантии банк получает комиссионное вознаграждение).