ВТБ 24 со следующего года планирует предложить гражданам накапливать первоначальный взнос по ипотеке на депозитном счете банка и получать часть ипотечного кредита под льготный процент, пишет «Коммерсант». Ипотечные кредиты, предоставляемые по схеме, применявшейся в России до сих пор, во время кризиса недоступны для большинства граждан.

По словам директора департамента ипотечного кредитования ВТБ 24 Анатолия Печатникова, новый ипотечный продукт банка будет выглядеть так. Потенциальный заемщик в течение двух или более лет накапливает на специализированном вкладе не менее 30% стоимости жилья. По накоплении необходимой суммы банк выдает ему кредит на ту же сумму по ставке примерно на 20% ниже рыночной (скидка дается за счет пониженной доходности ипотечного вклада). На оставшуюся часть стоимости жилья (40%) заемщик получает обычный ипотечный кредит уже по рыночной ставке.

Таким образом, с нового года ВТБ 24 начнет применять смешанную американо-немецкую модель ипотечного кредитования. До сих пор российские банки использовали американскую модель, которая предполагает получение кредита сразу после обращения в банк, без обязательного прохождения сберегательной стадии. Немецкая модель, реализуемая на Западе через институт стройсберкасс и основанная на системе сбережений, позволяет существенно снизить стоимость ипотечного кредита.

Однако в России ее внедрение в чистом виде невозможно из-за высокой инфляции и необходимости бюджетных расходов на увеличение накоплений граждан. Низкие проценты по накопительным ипотечным вкладам на Западе компенсируются дотациями из госбюджета. В России такие дотации пытались прописать в законопроекте «О строительных сберегательных кассах», но в марте этого года рассмотрение законопроекта было отложено на неопределенный срок.

«В результате в текущей рыночной ситуации, когда ставки по ипотеке в следующем году могут достичь уровня 16—17% годовых, смешанная модель, пожалуй, единственный способ сохранить относительную доступность ипотеки для граждан со средним уровнем доходов», — резюмирует господин Печатников.

От традиционной ненакопительной ипотеки ВТБ 24 отказываться не будет, но уже с октября банк для снижения своих рисков прописывает в договорах возможность изменения ставки по уже выданным кредитам, а с 1 января намерен перейти на плавающие ставки по ипотеке. Они будут привязаны к ставке рефинансирования Банка России, которая за текущий год повышалась пять раз.