Депутаты и ЦБ согласились ограничить долю крупнейших российских банков, кредитующих население по низким ставкам, при расчете полной стоимости кредита (ПСК). В результате максимально допустимые ставки по нецелевым потребительским кредитам и кредитным картам в следующем году окажутся на 1—1,5 процентного пункта выше, чем первоначально рассчитывал ЦБ, пишет «Коммерсант».

Решение одобрить поправку об ограничении доли крупнейших банков при расчете ПСК было принято в ходе заседания комитета Госдумы по финрынку в пятницу. Как напоминает издание, применять ограничения по ставке потребительских кредитов ЦБ начнет с 1 января, среднерыночные и максимальные значения ставок будут рассчитываться раз в квартал. Значение ПСК сейчас рассчитывается как средневзвешенное, без ограничений для крупнейших банков, ставки по кредитам у которых традиционно ниже, что приводит к искажениям. После введения ограничения доля крупнейшего кредитора в определенном сегменте (автокредитах, карточных кредитах и т. п.) при расчете ПСК не сможет превышать 25%. Таким образом, предполагается, что среднерыночные и максимальные значения ПСК станут больше и не так сильно будут отличаться от реальных ставок менее крупных розничных банков.

Инициатором поправки выступил член Совета Федерации Николай Журавлев. Вносится поправка в закон «О потребительском кредите» не напрямую, а через пакет поправок в закон «О рынке ценных бумаг». «Если закон будет принят, норма начнет действовать не раньше второго квартала следующего года», — уточняет Журавлев.

Об ограничении влияния госбанков на ПСК банкиры уже просили через Ассоциацию российских банков меньше месяца назад. Предложение АРБ сводилось к тому, чтобы учитывать доли госбанков не целиком, а частично, зафиксировав предел таких долей на уровне 20%. В ЦБ не исключали корректировку методики расчета ПСК по итогам изучения поступающих предложений. Тем более что в октябре прирост необеспеченных розничных ссуд составил всего 0,1% по сравнению с 1% роста всех розничных кредитов, то есть фактически этот сегмент рынка, вызывавший наибольшие опасения у регулятора, уже заморожен.

На этом фоне резких возражений у участников пятничного заседания, в числе которых были и представители ЦБ, инициатива Журавлева не встретила. «Экономические условия, в которых год назад принимался закон о потребкредитовании, кардинально отличаются от нынешних, в частности с точки зрения фондирования для банков», — признает и глава комитета Госдумы по финрынку Наталья Бурыкина. Если в момент принятия закона (декабрь 2013 года) ключевая ставка ЦБ составляла 5,5% годовых, то сейчас — 10,5%. Растет и стоимость депозитов. Максимальная ставка десяти крупнейших по депозитам банков выросла с начала октября с 9,5% до 10,58% годовых, а у остальных и вовсе достигает уже 13,5%. При подорожавшем привлечении средств логично ожидать, что ставки по кредитам будут выше.

Впрочем, поправки в методику расчета ПСК не смогут серьезно увеличить ее максимально допустимое значение, рассуждают в «Коммерсанте». ПСК рассчитывается для четырех видов кредитов: автокредитов, кредитных карт, POS-кредитов и нецелевых потребкредитов. Согласно данным Frank Research Group, на 1 ноября долю выше 25% занимал только Сбербанк, причем лишь в сегменте необеспеченных кредитов (31,7%) и в кредитных картах (28,3%). По оценкам экспертов, изменение методики расчета ПСК добавит ее максимальным значениям в соответствующих сегментах 1—1,5 п. п. Максимальный процент по нецелевым потребкредитам вырастет с 21,381—46,795% до 22,797—47,575%, по кредитным картам — с 22,415—34,616% до 23,804—35,7%. В автокредитовании лидирует ВТБ 24 с долей всего 12,6%, а в POS-кредитовании — Хоум Кредит Банк (24,7%).

«Даже такое изменение ПСК удобно для банков, но ощутимого влияния на рынок это не окажет», — отмечает директор департамента розничного бизнеса Хоум Кредит Банка Артем Алешкин. По его мнению, если бы вес крупнейших игроков был ограничен 10%, это было бы действительно эффективной мерой.

ЦБ также, согласно закону «О потребительском кредите», может своим нормативным актом «в случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на ПСК», установить период, в течение которого ограничение не применяется. По сведениям «Коммерсанта», с предложением воспользоваться этим правом к регулятору в конце прошлой недели уже обратился Национальный совет финансового рынка.