Правительство РФ может повысить финансовую ответственность россиян за выбор банка для размещения вкладов путем снижения размера страхового покрытия до 90% от суммы депозита или частичного отказа от страхования процентов. По данным СМИ, проработкой целесообразности данных мер премьер-министр Дмитрий Медведев поручил заняться ведомствам финансово-экономического блока совместно с ЦБ и Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Представители банковского сообщества, опрошенные порталом Банки.ру, поддерживают желание властей повысить ответственность граждан за выбор кредитной организации, но опасаются перетока вкладов из мелких и средних кредитных организаций в крупные.

Снизить ответственность АСВ

Ведущий аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин считает, что для изменения порядка выплат страхового возмещения по вкладам есть объективные причины. В частности, он напоминает, что на фоне возросшей нестабильности на валютном рынке в 2014 году правительство было вынуждено повысить страховое возмещение по вкладам вдвое — с 700 тыс. до 1,4 млн рублей. Кроме того, после активных выплат в прошлом году фонд АСВ на начало 2015 года заметно сократился, составив порядка 80 млрд рублей. «С повышением страховой суммы до 1,4 миллиона рублей застрахованная ответственность госкорпорации выросла на 12% — до 1,6 триллиона рублей, — отмечает эксперт. — В этом ключе фонд АСВ сам столкнулся с необходимостью частично снизить страховое покрытие по вкладам».

Повысить ответственность вкладчиков

Президент Ассоциации «Россия», депутат Анатолий Аксаков отмечает и вторую причину внесения изменений в систему страхования вкладов. «К сожалению, жизнь показывает, что некоторые вкладчики подходят к выбору банка для размещения сбережений весьма безответственно, причем это стимулирует и банки вести себя безответственно. Я знаю несколько людей, которые уже в январе 2015 года размещали вклады в СБ Банке, хотя уже тогда шла молва о проблемах в банке. Но, поскольку эти люди ничем не рисковали, они все равно несли деньги в банк под высокий процент, который был заявлен», — рассказал порталу Банки.ру парламентарий.

Видимо, рассуждает Аксаков, действительно пришло время заняться вопросом повышения ответственности вкладчиков. «Я считаю, что можно было бы зафиксировать страховое возмещение на более высоком уровне, скажем на уровне 2 или 2,5 миллиона рублей, но при этом не делать страховых выплат по процентам (по вкладам. — Прим. ред.), — сказал глава АРБР. — Я думаю, что такой шаг подействовал бы чисто психологически. Если мы оставим 1,4 миллиона рублей, но снизим размер выплат по процентам, то вкладчикам может показаться, что мы их чего-то лишаем». По его словам, задача властей сейчас сводится к тому, чтобы защитить вклады, но стимулировать граждан самостоятельно нести ответственность за их размещение.

Предправления Нордеа Банка Игорь Буланцев также поддерживает данную инициативу: граждане не должны класть деньги под высокие проценты в не самые надежные банки в надежде на то, что в случае их коллапса государство возместит потери. «Все-таки клиенты должны внимательно смотреть, в какой банк несут вклад. Депозит не должен быть продуктом, у которого важна лишь одна характеристика — его цена, — заявил банкир порталу Банки.ру. — Я думаю, что и указание ЦБ, создающее нормативную базу для реализации закона о дифференциации ставок для отчисления банками средств в фонд страхования вкладов (ФСВ), можно рассматривать как меру по повышению ответственности граждан за выбор банка».

Буланцев также указывает, что сейчас у АСВ не так много денег, как было, например, год назад, в связи с чем возникла необходимость экономить средства ФСВ. «Если бы вкладчики начали более внимательно относиться к размещению депозитов, то, может быть, и проблем стало бы меньше. Я думаю, что эти меры не нарушают рыночных принципов функционирования банковской системы: чем больше личная ответственность вкладчика, тем внимательнее он будет выбирать банк», — рассуждает глава Нордеа Банка.

Кому это надо?

С инициативой изменения порядка и условий выплаты страхового возмещения по вкладам, а также дифференциации взносов в АСВ достаточно давно выступает глава Сбербанка Герман Греф. «Крупнейший госбанк страны мотивирует данные инициативы повышением финансовой ответственности вкладчиков», — указывает Дмитрий Монастыршин. При этом доля Сбербанка на рынке депозитов устойчиво снижается: граждане, пользуясь стопроцентной гарантией государства в рамках действующего страхового возмещения, отдают предпочтение более высоким ставкам по депозитам, нежели надежности кредитной организации. «При этом Сбербанк вынужден вносить отчисления в АСВ пропорционально своей доле на рынке депозитов, в то время как страховой фонд АСВ идет на выплаты вкладчикам обанкротившихся банков, проводящих агрессивную кредитную политику, — поясняет Монастыршин. — В конце декабря доля Сбербанка на рынке депозитов краткосрочно выросла. На текущий момент финансовые рынки демонстрируют стабилизацию, а доля Сбербанка по депозитам вновь начала снижаться, достигнув 43,5% на 1 марта 2015 года». Потеря части клиентов, продолжает аналитик, и побудила Сбербанк вновь поднять вопрос об изменении порядка страховых выплат.

О том, что именно Сбербанк выступил инициатором изменений, порталу Банки.ру сообщил источник, знакомый с ситуацией. По его словам, реализация данных мер помогла бы госбанку вернуть часть вкладчиков.

Чего ожидать?

Между тем для вкладчиков вариант с 10-процентной франшизой по страховке является наиболее кардинальным решением, так как может привести к оттоку депозитов из небольших банков. «Вместе с тем уровень финансовой грамотности населения, на наш взгляд, не всегда позволяет адекватно оценить уровень надежности той или иной кредитной организации — это скорее функция ЦБ, который может ограничить прием депозитов от населения», — рассуждает Дмитрий Монастыршин.