Некоторые российские банки в конце марта начали вводить ограничения на пополнение депозитов с высокими предновогодними ставками. Опрошенные порталом Банки.ру эксперты считают, что кредитные организации таким образом фиксируют процентные расходы по дорогим вкладам после очередного понижения ключевой ставки ЦБ РФ в середине месяца.
Заработать больше не получится
Так, банк «Финансовый Стандарт» с 26 марта ввел временные ограничения на прием дополнительных взносов в наличной и безналичной формах во вклады «Новогодний» и «Высокий процент», открытые в период с 18 по 29 декабря 2014 года по ставке 21—22%. В кредитной организации подчеркивают: это временная мера, связанная «с текущим состоянием рынка». При этом банк поясняет, что запрет на пополнение дорогих депозитов не оказывает существенного влияния на доход вкладчика, порядок выплаты процентов по вкладу или его срок.
Аналогично поступил и Межтрастбанк, добавивший в «Общие условия размещения вкладов физических лиц» приписку о том, что «банк оставляет за собой право в одностороннем порядке прекратить прием дополнительных взносов во вклад» еще в ноябре, при этом не создавал прецедентов по ограничению дополнительных взносов. В настоящее время дополнительные взносы принимаются в штатном режиме. В кредитной организации порталу Банки.ру сообщили, что в самом договоре на открытие вклада об этом информации нет, она размещается на сайте банка и на рекламной продукции.
Заплатить за дорогой вклад
Со своей стороны банк «Гагаринский» также установил косвенные ограничения на пополнение депозитов, введя комиссию в размере 5% от суммы дополнительного взноса во вклад. Как и в случае с «Финансовым Стандартом», комиссия на пополнение действует с 26 марта. «Такое решение продиктовано текущей ситуацией в экономике: за последние три месяца ключевая ставка, устанавливаемая ЦБ РФ, уменьшена на 3 процентных пункта, в связи с чем снизился также максимальный уровень процентных ставок по вкладам для физических лиц, — поясняют в кредитной организации. — Банк в данном случае следует рекомендациям ЦБ РФ по стоимости привлечения вкладов физических лиц».
После повышения ключевой ставки в декабре до 17% многие банки рискованно начали привлекать средства населения во вклады с высокими ставками и возможностью пополнения. Было очевидно, что ключевая ставка недолго продержится на таком высоком уровне и будет постепенно снижаться, рассуждает руководитель сектора аналитики вкладов и депозитов портала Банки.ру Юлия Ушева. «Вкладчикам, успевшим открыть в декабре пополняемые вклады под высокий процент, радоваться рано: в договоре может быть указано, что вклад можно пополнять, но не указано, что банк обязан принимать дополнительные взносы».
Экономия на процентах
Юрист группы компаний vvCube Иван Матяш отмечает: данная ситуация очень похожа на ту, что сложилась в конце кризиса 2008 года. Тогда банки также подняли процентные ставки по текущим вкладам, тем самым привлекли множество новых вкладчиков. «Однако такие действия привели к тому, что в дальнейшем банки не могли справиться с выплатой процентов по вкладам с завышенными процентными ставками и начали вводить некоторые ограничения на пополнение таких вкладов с целью сохранить свою финансовую стабильность», — вспоминает эксперт.
Управляющий партнер Центральной коллегии адвокатов Белгородской области, адвокат Евгений Киминчижи считает, что введение банками подобных ограничений на пополнение вкладов, открытых после декабрьского повышения ключевой ставки ЦБ, можно рассматривать как попытку снижения будущих процентных расходов. «Однако это может свидетельствовать также и о наличии денежного дефицита у кредитной организации, а также о наличии либо увеличении неисполненных текущих обязательств», — добавляет Киминчижи.
Кто прав?
Правомерность таких действий банков сомнительна, рассуждает Иван Матяш. Между тем эксперт рекомендует вкладчикам в подобных случаях проверять условия по договору депозита, тарифную сетку банка и различные оговорки и примечания к соглашению. «В одном из судебных дел арбитражный суд установил, что ограничения, вводимые банками на пополнение вкладов, противоречат ст. 834 ГК РФ, исходя из положений которой суд сделал вывод, что все затраты банка, связанные с принятием денежных средств и обслуживанием вклада, должны быть учтены при расчете процентной ставки, — вспоминает юрист. — Ко всему прочему закон 115-ФЗ, которым банки в последнее время обосновывают свои порой некорректные действия, не дал им возможности принимать самостоятельно меры, ограничивающие либо пресекающие операции клиента, в том числе и путем установления повышенной комиссии за снятие и зачисление денежных средств на счета клиента».
«Конечно, нельзя признать законной практику одностороннего установления комиссии на пополнение вкладов либо отказ в их пополнении, особенно в сфере потребительских отношений, то есть с участием граждан», — заявляет Евгений Киминчижи. По его мнению, возникшая ситуация может быть звонком о потенциальной неблагонадежности банка, в связи с чем вкладчикам рекомендуется с осторожностью оценить свои потенциальные риски.
Иван Матяш в случае возможности обжалования действий банка рекомендует вкладчикам обращаться в суд, а не в Федеральную антимонопольную службу (ФАС).
В случае признания банка занимающим доминирующее положение, а этот риск возникает при условии, что доля кредитной организации на рынке банковских услуг превышает 10%, ФАС может квалифицировать отказ банка от принятия пополнения вклада как злоупотребление доминирующим положением. Однако советник юридической фирмы «ЮСТ» Дмитрий Серегин уточняет, что даже при рыночной доле банка менее 10% имеется риск применения антимонопольных запретов. «Такое возможно, если будет установлено, что отказ нескольких банков принимать пополнение вклада стал следствием соглашения между ними или осуществления банками согласованных действий», — разъясняет юрист.
